相談事例：結婚を機に保険に加入しようと考えています（33歳男性）

公開日： 2016/12/01 : 最終更新日：2016/12/01 保険相談事例

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

やはり、生命保険加入の一般的なキッカケは

1.）結婚

2.）出産

3.）就職

ですね。

でも、、、あなたは本当に保険が必要ですか？

【質問】

結婚を機に保険に加入しようと考えています。

現状はどの保険にも入っていません。（唯一加入しているものは8大疾病でローン残高が0円になるものです）

当初は終身保険＋定期保険＋医療保険の組み合わせで加入しようと考えていました。

具体的には、オリックスのRelief W＋勤め先の個人年金＋オリックスのCureにしようと考えていました。

上記内容の確認の確認のだめに、保険相談所に話を聞きにいったところ、relief wと個人年金の組み合わせより、オリックスのライズや、メットライフアリコのドル＄martの方が解約返戻金が多いとのことでした。確かに利率だけで計算するとそちらの方が良い様に思い色々調べていたところ、御社のブログに出会いました。外貨で積立てるのであれば、海外の商品の方がよいのではと思い、ご連絡させて頂きました。また、相談した相談所の方が次回はAXAのお得な商品をご紹介しますと言われており、（おそらくユニットリンクだと思われます）少し信頼できないなと思い始めてしまっています。。。

海外の保険ということで、少し不安もあります。

【回答】

結婚を機に保険に加入しようと考えています。現状はどの保険にも入っていません。

ご結婚や出産を機に保険加入を検討される方は多くいらっしゃいます。その際に皆さんにお話しているのは、生命保険加入にあたっての一般的な考え方です。生命保険の死亡保障というのは、万が一があった場合「誰が、金銭的にどれくらいリスクがあるか？」平たく言えば「誰がどれだけ金銭的に困るのか？」で、加入するべきものです。◯◯さんに万が一があった場合に「どなたが」「どれくらい」金銭的にお困りになるか？ということですね。生命保険は「必要な保障」に「必要な保障金額」「必要な期間」で加入するのが、一番”ムダ”を少なくする方法です。必要保障額の考え方はについてはブログで書いていますの参考にして下さい。

＊生命保険が不必要な人

＊「万が一の必要保障額」ってどれくらい？

次に、医療保険やがん保険などの医療系の保険についての考え方についてですが、本当に加入が必要かどうか？日本は高額療養費制度という社会保障制度があり、お勤めの方でしたら会社の福利厚生が充実している場合がありますので、まずはそちらを確認してみて下さい。

保険は損得だけのことではありませんので、医療保険やがん保険に加入していたことで“本当に良かった”という方もいらっしゃいますが、ただでさえ、国の制度によって強制的に毎月保険料を支払っているわけですから、これに加えて民間の保険会社の医療保険に加入するのであれば、それらも踏まえて検討して下さい。医療保険やがん保険は保険会社の非常に儲かる商品で、確率論ではありませんが、殆どの方が支払うよりも受取る金額の方が少なくなっています。

＊医療保険って必要？「高額療養費制度」とは？

現段階で、優先順位として加入をしておいた方が良いのは老後資金などの積立（貯金）です。まだ年齢もお若いですし、それほど大きな金額でなくても「時間」という武器を利用し「複利」で大きく殖せることが期待できます。この「お金を増やす」ためには、保険を含め今の日本の金融商品では金利が低すぎて残念ながら殖やすことができないので、金利の付く「海外積立年金」をオススメします。

＊「死亡する確率」「老後を迎える確率」「入院する確率」どれを優先して保険をかけるべきか？

＊積立るなら1日でも早いほうが良い

＊違い知ってますか？「単利」「複利」とは？

「海外積立年金」は2種類あります。

1）「変額年金プラン」

ボーナス金利を積立額に応じて1~5%/年必ずもらいながら、世界にある200本ほどあるファンドからポートフォリオを組んで積立投資するものです。ご自身でポートフォリオを組み、運用することもできますが、弊社の推奨するポートフォリオで運用することも可能です。

仮に月々300USD（約30,000円）を積立られる場合、海外積立年金ではボーナス金利（固定金利）2％が満期まで必ずついてきます。弊社でご紹介しているご参考ポートフォリオで積立をする場合には過去8.07%/年の運用ができているので、これまでのパフォーマンスで殖やしていければ、積立最大年数の25年後満期時には、複利運用やボーナス金利によって以下のようなパフォーマンスシミュレーションとなります。（＊1USD＝100円）

・25年積立総額：300USD（約30,000円）✕12✕25＝90,000USD（約9,000,000円）

・25年後満期想定額（8％運用）：265,593.32USD（約26,559,000円）

・返戻率：295.1％

2｝「140%元本確保型年金プラン」

15年後に積立た金額の＋40％を最低保証した上で、米国の株式に連動し更に殖えて受けとれることができるものです。

老後資金としてはもちろん、お子さんの教育資金などで活用される方もいらっしゃいます。

仮に月々300USD（約30,000円）を15年間積立た場合は（＊1USD＝100円）

・300USD✕12✕15年＝54,000USD（約5,400,000円）

・15年後：54,000✕140％＝75,600USD（約7,560,000円：最低保証）

・最低保証返戻率：140％

保証のタイプが異なりますが、いずれにせよ日本の年金保険よりもかなり良い数字となっています。◯◯さんはどちらのタイプがお好みでしょうか？ご連絡頂ければ日本語資料を別途お送りしたいと思います。