相談事例（主婦 46歳）：マニュライフの保険契約3日目、クーリングオフの期間に相談したく電話しました

公開日： 2018/12/23 : 最終更新日：2018/12/24 保険相談事例

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

クーリングオフの期日が来る前に、対処方法に関するアドバイスをご希望の方です。

（ご質問者からの質問はこちらで修正していませんので、誤字脱字もそのまま表記しています）

【質問】

お世話になります。
初めての保険でマニュライフ生命のこだわり医療保険掛け捨て(2512円)同じく未来を楽しむ終身保険豪ドルターゲット120パーセント300万、1時払い250万、同200パーセント500万、1時払い250万

こだわりの外貨終身米ドル 20年支払い1か月クレジット払い3万特定疾病保険料払込免除特約付終身保険、積立利率3、45パーセント基本保険金額75000USDをガンの病気の備えと将来の貯蓄のため契約しました。が私にとっては人生初の資産運営、そのまま契約していいのか不安になりました。今は無職の主婦です。1000まんしかない預貯金での資産です。契約3日目。クーリングオフの期間に相談したく電話しましたが繋がりませんでした。よろしくお願い致します。

【回答】

ではまず、契約を整理したいのですが、このような状態で合ってますか？

１）こだわり医療保険：月払保険料2512円

２）未来を楽しむ終身保険（豪ドル・ターゲット120％）：一時払保険料250万円

３）未来を楽しむ終身保険（豪ドル・ターゲット200％）：一時払保険料250万円

４）こだわり外貨終建身保険（米ドル）積立利率3.45％

・保険金額：75,000USD

・月払保険料：30,000円（クレジットカード）

・払込期間：20年

・特約：特定疾病保険料払込免除

上記、間違えがないものとして、それぞれアドバイス致します。

１）こだわり医療保険

最初に、医療保険やがん保険などの「医療系保険」の考え方についてですが、加入の前に本当にこれらの保障が必要かどうかをご確認下さい。

保険は損得だけのことではありませんので、医療保険やがん保険に加入していたことで“本当に良かった”という方もいらっしゃいますが、日本ではただでさえ、国の制度によって強制的に毎月保険料を支払っているわけですから、これに加えて民間の保険会社の医療保険に加入するのであれば、本当に加入が必要かどうか？日本は高額療養費制度という社会保障制度もありますので、そちらも踏まえて検討しましょう。医療保険やがん保険は保険会社の非常に儲かる商品で、確率論だけではありませんが、殆どの方が支払うよりも受取る金額の方が少なくなっています。

＊本当に医療保険が必要？＠「高額療養費制度」とは

一方で、ブログなどでもよく書いていますが「貯蓄」は死亡、病気、就業不能、介護、すべての”万能薬”となると考えています。

＊「死亡する確率」「老後を迎える確率」「入院する確率」どれを優先して保険をかけるべきか？

＊「貯蓄」は全ての”万能薬”

これらを踏まえて「医療保険」に加入されるのであれば、一般的に「こだわり医療保険 with PRIDE」保険料が割高になる傾向がありますが、他の保険会社の医療保険とは比較されましたか？加入している保険を見ますと、すべて「マニュライフ生命」の商品でしたので少し気になりました。複数の保険会社を取り扱っている保険代理店ではあまり評価の高い医療保険ではないので、もし比較検討していないのであれば、保険の商品も検討されると良いと思います。

既に比較した上で、同商品を選ばれたのであればこのまま継続されても良いかと思います。

＊【医療保険初・非喫煙者割引】1月2日販売開始〜マニュライフ生命の医療保険「こだわり医療保険 with PRIDE」

＊人気No1の医療保険「オリックス生命・新Cure」が2018年10月リニューアル

＊使わなかった分の保険料が戻ってくる医療保険＠東京海上日動あんしん生命「メディカルKit R 生存保障重点プラン」2018年8月2日発売開始

＊ソニー生命から新たな医療保険「メディカル・ベネフィット」「メディカル・ベネフィットリターン」7月2日販売開始（2018）

２）未来を楽しむ終身保険（豪ドル・ターゲット120％）：一時払保険料250万円

３）未来を楽しむ終身保険（豪ドル・ターゲット200％）：一時払保険料250万円

同商品は販売開始から約3年ですので、実際に「目標設定値200％」に達している契約はないそうですが、「目標設定値110％」の契約では、契約から1年〜2年で110％に到達し、満期を迎えているものが既にいくつかあります。運用実績としては今のところ良いようです。

＊”結構やるなぁ・・・”１〜２年で110％＠マニュライフ生命「未来を楽しむ終身保険」

契約後にターゲットの変更は可能ですから、もしこの商品を継続するのであれば「110％」にされておかれた方が良いと思います。

一方、海外の似たような商品では「固定金利商品」があり、イメージしては5年定期預金のようなものです。金利は年率3.5％が5年間約束されていて、預入金額によりますが、5年後は約118％で満期を迎えます。例えば100,000USD（約1,100万円）を預入ると5年後に118,300USD（約1,300万円）で満期を迎えます。

＊利率UP！【元本確保・預入5年・固定金利3.5％】5年定期預金のイメージです

満期の不確定な110％〜200％を狙っていくのか、確実に5年後に118％を狙っていくのかといったところですね。

また、「未来を楽しむ終身保険」の目標ターゲットのプランででは日本円で満期金を受け取ることになりますが、今の日本の状況を考えればすべての資産を「日本円」で持つこと自体がリスクだと考えています。これからは資産の一部は外貨、特に最初の保有外貨としては世界の基軸通貨である米ドルでお持ちになることを合わせてオススメしています。