皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

以前の契約でもニッセイのセールレディは”下取り”と耳障りの良い言葉で「転換」をしていますが、また今回の更新時も「転換」の提案をしてきているかと思います。

【質問】

初めまして、現在、夫の加入している保険が２０１８年の10月で更新が来ます

つい先日、保険外交員がみらいのカタチと言う保険の見積りを持って来ました

現在加入している保険です

主契約保険　終身１００万円　　１００９

うち契約転換特則　４３万円

定期保険特約　１０年８００万円　　５、４６４

傷病障害特約　１０年１００万円　　１、０７６

生活保障特約年金１０年１６０万円１０，２４０

新傷害特約　　１０年　５００万円　　　２８０

新災害入院　　１０年　５０００円　　　４４５

新入院医療特約１０年　５０００円　　２６５０

新成人病特約　１０年　５０００円　　　７９０

合計金額２、１９５４円の掛け金を払っています

夫は今年で５８歳になります

定年を迎え収入が減ることなどを考えると、どの様な保険に加入をすればいいのかアドバイスをお願い致します。

因みに特約などは必要なのでしょうか？

日本生命の外交員が持ってきた見積りは

定期保険　１１００万円１２７４６　　１０５０６

３大疾病　　１００万円　３３７８　　　２７８３

身体障害　　１００万円　１７０２　　　１４０２

介護保障　　１００万円　１５０５　　　１２３９

総合医療保険５０００円　５３０５　　　４３７１

　　　　　　　　　　　　保険料　　　　実払込保険料

【回答】

現在、夫の加入している保険が２０１８年の10月で更新が来ます　つい先日、保険外交員がみらいのカタチと言う保険の見積りを持って来ました

現在加入している保険の見直しに関しては、そのまま継続するべきか、払済などで見直すべきか、また加入時期、加入内容によってもアドバイスが変わってきます。

＊保険の見直しはいろいろあります「解約」「減額」「払済」「延長定期」「コンバージョン」

ですので、より詳しく分析、アドバイスをご希望の場合は『証券分析』をオススメします。保険の契約数にかかわらず、まとめて3,000円で承りますので、保険証券や設計書のコピーなどをお送り下されば、加入されている保険を一覧表にまとめ、ケースバイケースですが見直しの代替え案をご提案します。

※証券分析お申込みはこちら（3,000円／回）

＊過去の証券分析事例一覧

上記の通り、より詳しく証券などを拝見しないと断定は出来ませんが、酷を承知で申し上げますと、加入中されている保険はは当時、日本の大手生命保険各社から販売され一世を風靡した「定期特約付終身保険」と呼ばれる”悪名高き”保険です。10年、15年毎に保険料が高くなり（自動更新と言います）最終的には極めて少ない保障になる保険で、現在の掛金21,954円のうち、貯蓄に充てられているのは1,009円のみです。私の20年以上の経験では恐らく、詳しく証券分析したとしても答えはひとつ

『一日でも早く解約したほうが良い』

という結果になると思います。

＊「定期特約付終身保険」を解約し、新契約を見直すテクニック

また現在契約中の保険は「転換」とい方法が取られていて、今回ももしかしたら更に「転換」の提案かもしれませんがいかがですか？これは◯◯さんにとっては非常に損をする仕組みで、儲かるのは保険会社とセールスレディです。20年間で「転換」により契約者が有利になるような契約を見たことがありません。

因みに特約などは必要なのでしょうか？

では本来、どのように生命保険に加入するべきかをアドバイス致します。

まず、生命保険加入にあたって一般的な考え方ですが、生命保険の死亡保障というのは、万が一があった場合「誰が、金銭的にどれくらいリスクがあるか？」平たく言えば「誰がどれだけ金銭的に困るのか？」で、加入するべきものです。ご主人に万が一があった場合に「どなたが」「どれくらい」金銭的にお困りになるか？ということですね。それがある程度はっきりしませんと、そもそも死亡保障が必要なのか？多いのか？少ないのか？がわからないわけです。生命保険は「必要な保障」に「必要な保障金額」「必要な期間」で加入するのが、一番”ムダ”を少なくする方法です。計算方法は下記を参考にして下さい。

＊「万が一の必要保障額」ってどれくらい？

＊生命保険が不必要な人

次に、医療保険やがん保険などの「医療系保険」の考え方についてですが、加入の前に本当にこれらの保障が必要かどうかをご確認下さい。

保険は損得だけのことではありませんので、医療保険やがん保険に加入していたことで“本当に良かった”という方もいらっしゃいますが、日本ではただでさえ、国の制度によって強制的に毎月保険料を支払っているわけですから、これに加えて民間の保険会社の医療保険に加入するのであれば、本当に加入が必要かどうか？日本は高額療養費制度という社会保障制度があり、お勤めの方でしたら会社でさらに福利厚生が充実している場合がありますので、そちらも確認してみて下さい。医療保険やがん保険は保険会社の非常に儲かる商品で、確率論ではありませんが、殆どの方が支払うよりも受取る金額の方が少なくなっています。

＊本当に医療保険が必要？＠「高額療養費制度」とは

一方で、私はブログなどでもよく書いていますが「貯蓄」は死亡、病気、就業不能、介護、すべての”万能薬”となると考えています。

＊「死亡する確率」「老後を迎える確率」「入院する確率」どれを優先して保険をかけるべきか？

＊「貯蓄」は全ての”万能薬”

ご年齢的にも老後資金の準備はいかがでしょうか？

以下の保険ヒアリングシート（リンク先）から、回答できる範囲で結構ですので、お答え頂ければより具体的にアドバイスをさせて頂きます。

※保険ヒアリングシート

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