相談事例（31歳男性）：生命保険としてアクサ生命「ユニットリンク」、個人年金でマニュライフ「こだわり個人年金」を勧められました

公開日： 2019/07/02 : 最終更新日：2019/07/02 保険相談事例

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

アクサ生命の「ユニットリンク」に加入している方からのご相談です。

（ご質問者からの質問はこちらで概ね修正していませんので、誤字脱字もそのまま表記しています）

【質問】

はじめまして、現在保険加入に、ついて悩んでいるので相談させてください?

生命保険としてFPさんにアクサ生命のユニットリンク
月15000円を３つに分散させて、10年間払い、１０年経ったら払い済みにしてあとはそのまま置いて良いときに解約しましょうと言われました?

個人年金でマニュライフのこだわり個人年金を勧められました?

現在
私 18歳加入47歳払込その後支払い無しで終身保障
月10442円積立利率1.5%最低保証死亡保障500万

妻30歳（生命保険未加入）
長女2歳（JA学資保険加入）
長男3ヵ月（学資保険未加入）

貯蓄もしたいし、長男の学資保険も入らなければいけないし
死亡時に1000万円は欲しい
老後も心配です

今入るべき保険等教えていただきたいです?

【回答】

まず、死亡保障についての一般的な考え方ですが、万が一があった場合に「誰が、金銭的にどれくらいリスクがあるか？」平たく言えば「誰がどれだけ金銭的に困るのか？」で、加入するべきものです。〇〇さんに万が一があった場合に「どなたが」「どれくらい」金銭的にお困りになるか？奥さんに万が一があった場合に「どなたが」「どれくらい」金銭的にお困りになるか？ということですね。計算方法は下記を参考にして下さい。

〇〇さんの詳しい背景がわかりませんので平均的なケースですが、〇〇さんのご年齢の、ご夫婦とお子さん2人のご家庭であれば、おおよそ3,000万前後となるのが一般的です。

＊「万が一の必要保障額」ってどれくらい？

＊生命保険が不必要な人

次に提案を受けている、２つの保険についてコメントします。

・アクサ生命「ユニットリンク」

もしお金を殖やす目的であれば、加入すべきではないと考えています。その理由は下記ブログにも記載していますが、この保険は死亡保障の付いた「保険」だからです。「保険」という機能に一部、「運用」という機能が付いているものですから、年齢にもよりますが、毎月の保険料の約30％～40%程度が死亡保障としてのコストとしてが差引かれ、残りの約60～70％が貯蓄・運用に回ります。「お金を殖やす」ためには、今後数十年に掛けてこのコストを支払うのはあまりにもムダであり、毎月支払う保険料がダイレクトに運用（貯蓄）に回された方が良いですね。また、これを死亡保障としての保険と考えるにしても、10年後（お子さんはまだ中が学生と小学生）に「払済」にしてしまえば、保障額はかなり低くなってしまうので、「死亡保障」としての提案なのか、「お金を殖やす」目的での提案なのか、、、「販売する目的」の提案のように感じます。

＊アクサ生命「ユニット・リンク」の契約理由・第1位【老後資金】・第2位【学資資金】～それ入っちゃダメです

＊”保険は保険・貯蓄は貯蓄”　なぜ「ユニット・リンク」や「バリアブルライフ」に加入してはいけないのか？【保険は貯蓄も兼ねません】

・マニュライフ生命「こだわり個人年金」

こちらもブログで記載しましたので詳しくはそちらを参考にして頂くとして、この商品は積立開始からかなり長い期間で、支払った保険料の多くは積立にまわされていません。ブログ中の例ですと、35歳男性が毎月10,000円を積立た場合、積立金額の10,000円に対して・1年目：約3,700円・2年目：約6,500円・3年目：約7,500円しか積立にまわされず、支払った10,000円が100％積立てられるのは17年前後からです。

これを多いと感じるか、少ないと感じるかは個人の感覚もあろうかと思いますし、”最終的に多少でも殖えていれば良い”のであれば『こだわり個人年金』に加入されても良いと思いますが、私の考えでは「もし同じ金額を毎月積立るのであれば、より殖えた方が良いのではないですか？」ということです。『こだわり個人年金』のような、満期時に返戻率が最低保障されている海外の積立商品では『元本確保型年金プラン』と『3.5％金利保証積立年金』の2つがあります。

＊こりゃヒドイ「マニュライフ生命こだわり個人年金保険」