相談事例：年齢的に学費と老後資金の準備を平行して進めていきたいところです（36歳 女性）

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

ご出産を機に、学資資金と老後資金準備のご相談頂きました。

【質問】

初夏に第一子の出産を控えております。

年齢的に学費と老後資金の準備を平行して進めていきたいところです。（夫は4歳年上です）

資産を効率的に増やしていきたいですが、5年後には住宅ローンの繰り上げ返済（全額）を予定しているため、必要な時には現金を手元に置きたいとも思っています。

現在は預貯金で700万円程所有、年間200万円ペースで貯金をしております。

このような家計の状況での資産運用について、アドバイスいただけると幸いです。

よろしくお願いいたします。

【回答】

初夏に第一子の出産を控えております。年齢的に学費と老後資金の準備を平行して進めていきたいところです。現在は預貯金で700万円程所有、年間200万円ペースで貯金をしております。

老後資金や、学資資金など「お金を殖やす」目的においては、残念ながら現在の超低金利下の日本ではお金を殖やすことが出来ませんので、年間200万円（毎月約17万円）の積立では「海外積立年金」を、700万円の運用は「オフショアファンド」をオススメします。

※『オフショア投資入門書（マニュアル）』はこちら（無料）

まず「海外積立年金」ですが、「海外積立年金」には2種類あり、積立を始めるためにご自身で海外に渡航する必要もなく、パスポートなどのいくつかの必要書類をご準備出来れば申込むことが出来ますので、既に多くの方が老後資金や学資資金を目的に海外積立を始めています。

1）「変額年金プラン」

ボーナス金利を積立額に応じて1~5%/年必ずもらいながら、世界にある200本ほどあるファンドからポートフォリオを組んで積立投資するものです。ご自身でポートフォリオを組み、運用することもできますが、弊社の推奨するポートフォリオで運用することも可能です。

仮に月々1,125USD（約123,750円）を積立られる場合、海外積立年金ではボーナス金利（固定金利）5％が満期まで必ずついてきます。弊社でご紹介しているご参考ポートフォリオで積立をする場合には過去7.88%/年の運用ができているので、これまでのパフォーマンスで殖やしていければ、積立最大年数の25年後満期時には、複利運用やボーナス金利によって、手数料等すべて含め以下のようなパフォーマンスシミュレーションとなります。（＊1USD＝110円）

・25年積立総額：1,125USD（約123,750円）✕12✕25＝337,500USD（約37,125,000円）

・25年後満期想定額（8％運用）：1,044,461.43USD（約1億14,890,000円）

・返戻率：309.5％

2｝「140%元本確保型年金プラン」

15年後に積立た金額の＋40％を最低保証した上で、米国の株式に連動し更に殖えて受けとれることができるものです。

日本の固定利率の商品で、15年の積立期間で返戻率（満期金額÷総支払額）140％まで殖やせるものはありません。

仮に月々1,125USD（約123,750円）を15年間積立た場合は（＊1USD＝110円）

・1,125USD✕12✕15年＝202,500USD（約22,275,000円）

・15年後：202,500✕140％＝283,500USD（約31,185,000円：最低保証）

・最低保証返戻率：140％

保証のタイプが異なりますが、いずれにせよ日本の年金保険よりもかなり良い数字となっています。

次に「オフショアファンド」についてですが、海外では最もリスクの低いもので、5年満期、年2.5%の商品（定期預金のようなイメージです）があります。

＊5年定期預金のイメージです【元本確保・預入5年・固定金利2.5％】の商品

上記の商品をはじめ、投資（運用）に関しては、以下の質問への回答をこちらに返信、または投資ヒアリングシート（リンク先）よりお答え頂ければ、◯◯さんに良いと思われる商品をいくつかご案内します。

・現在の投資商品（金額、銘柄など）

・今までの投資経験（年数、商品など）

・今後の投資可能年数

・今後の投資可能金額

・現在の年収から貯蓄できる余剰資金（例：120万円／年）

・年率目標リターン（何%など）

・オフショアファンドも投資対象に入れるかどうか？

・その他、投資や人生でどのようなことを目標に運用していきたい、などあればなんでもお聞かせください。

※『投資ヒアリングシート』はこちら

資産を効率的に増やしていきたいですが、5年後には住宅ローンの繰り上げ返済（全額）を予定しているため、必要な時には現金を手元に置きたいとも思っています。

返済額はいくらくらいでお考えでしょうか？

積立に関しては2年を超えると「解約」や「一部引出し」により現金化は可能ですが、最低でも10〜15年以上続けることによって複利運用やドルコスト平均法による効果で殖やすことが期待出来るので、5年程度での解約等はオススメしませんから、5年後の繰上返済の目的には、現在の預貯金700万円を金利を付けて運用し、5年後に利用されてはいかがかと思います。ご紹介している「オフショアファンド」は毎月売買できるものしかご紹介しておりませんので、途中で現金化したい時は、ファンドを解約（5年経過すると解約手数料も0%となります）することで、必要な分だけ現金化することが可能です。

＊毎月同じ金額を積み立てる「ドルコスト平均法」とは？

＊違い知ってますか？「単利」「複利」とは？

Point