相談事例（41歳女性）：マニュライフ生命「こだわり個人年金」を勧められたのですが、他の個人年金に加入しているので節税効果はありません

公開日： 2019/05/04 : 保険相談事例

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

ご相談者の方のように「生命保険料控除」を意識される方はとても多いのですが。。。

（ご質問者からの質問はこちらで概ね修正していませんので、誤字脱字もそのまま表記しています）

【質問】

先日、老後の為に、面識のあるＦＰからマニュライフ生命の外貨建て個人年金を勧められたのですが、私はすでに東京海上日動あんしん生命の個人年金（毎月一万円で、60歳から70歳まで10年間支払される）に入っており、もし、マニュライフ生命に入っても、節税効果はないです。

又、利率が良いので入るべきだとマニュライフ生命を勧められましたが、ネットを検索していたら、こちらのＨＰにたどり着き、マニュライフ生命の個人年金（外貨）は良くないようなことが載っていたので、不安になり、ご相談いたしました。よろしくお願いいたします。

【回答】

お読み頂いたブログにも記載しましたが『こだわり個人年金』は積立開始からかなり長い期間で、支払った保険料の多くは積立にまわされていません。ブログ中の例ですと、35歳男性が毎月10,000円を積立た場合、積立金額の10,000円に対して

・1年目：約3,700円

・2年目：約6,500円

・3年目：約7,500円

しか積立にまわされず、支払った10,000円が100％積立てられるのは17年前後からです。女性でもおおよそ仕組みは同じです。

これを多いと感じるか、少ないと感じるかは個人の感覚もあろうかと思いますし、”最終的に多少でも殖えていれば良い”のであれば『こだわり個人年金』に加入されても良いと思いますが、私の考えでは「もし同じ金額を毎月積立るのであれば、より殖えた方が良いのではないですか？」ということです。

『こだわり個人年金』のような、満期時に返戻率が最低保障されている海外の積立商品では『元本確保型年金プラン』と『3.5％金利保証積立年金』の2つがあります。

◯『元本確保型年金プラン』最低積立月額200USD～

同プランでは積立期間により3つのタイプがあります。どれも、米国の株式で運用していますが、最低保証されている満期金があるので、将来の確実な資金準備計画ができ、老後資金としてはもちろん、お子さんの教育資金などで活用される方も多くいらっしゃいます。

【15年満期プラン】

15年後の満期時には積立金額の＋40％を最低保証していて、米国株式次第では更に殖えて受けとれることができるものです。仮に月々300USD（約33,000円）を15年間積立た場合は（＊1USD＝110円）

・15年積立総額：300USD✕12✕15年＝54,000USD（約594万円）

・15年後満期金：54,000✕140％＝75,600USD（約832万円：最低保証）

・最低保証返戻率：140％

【20年満期プラン】

20年後の満期時には積立金額の＋60％を最低保証していて、米国株式次第では更に殖えて受けとれることができるものです。仮に月々300USD（約33,000円）を20年間積立た場合は（＊1USD＝110円）

・20年積立総額：300USD✕12✕20年＝72,000USD（約792万円）

・20年後満期金：72,000✕160％＝115,200USD（約1,267万円：最低保証）

・最低保証返戻率：160％

◯『3.5％金利保証積立年金』最低積立月額200USD～

積立期間15年間のプランです。その間、3.5～6.0%の範囲内で金利が付いてきます（2018年5月現在3.5%）。3.5%は最低保証されているので、それだけでも十分日本の金利よりも高いですし、仮に米国の金利が上昇した場合は、この商品の金利も上がっていくことになります。仮に月々300USD（約33,000円）を15年間積立た場合は（＊1USD＝110円）

・15年積立総額：300USD✕12✕15年＝54,000USD（約594万円）

・15年後満期金：68,224USD（約750万円：最低保証）

・最低保証返戻率：126.3％