相談事例：子供の学資保険について質問です（32歳男性）

公開日： 2016/11/06 : 保険相談事例

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

やはり、お子さんのいるご家庭では「学資保険」で準備したいと思う方は多いですね。

しかし、、、今の学資保険「加入しちゃダメ」ですよ。

【質問】

子供の学資保険についてです。その他、海外積立の情報等も教えていただけたらと思います。よろしくお願いします。

【回答】

子供の学資保険について

日本で販売されている学資保険ですが、契約者の年齢や満期時期、またお子さんが高校3年生の時に一括で受取るか、小学校・中学・高校・大学といった進学時期に合わせて数回で受取るのかなどにより、どこの会社の学資保険が一番利回りが良いかは違ってきますが、おおよその返戻率は110～120％程度です。最近までは低解約返戻金型終身保険の支払期間を10年～15年くらいに短くして、学資保険の代わりとするようなプランも各保険会社で取り扱っていましたが、マイナス金利の影響で多くの保険会社で販売停止しています。いずれにしてもこちらの返戻率も学資保険と同程度です。

＊新しい教育資金の貯め方？「低解約返戻金型終身保険の学資プラン」

この、110～120％の返戻率は一見悪くないようにも見えますが、今販売している保険会社の利率（正確には予定利率と言います）は史上最低のもので、15年～18年の期間を超低金利の利率で縛られた上に、途中で見直そうと思っても支払中のほとんどの期間で元本割れです。また、今後日本はインフレ（物価が上がってお金の価値が下がること）方向へシフトしていくと思いますから、このような状況では資産が目減りしていることになります。仮にインフレ率を2％だとすると、10年後に約18％、20年後には33％以上増えていなければ「実質元本割れ」です。

＊インフレ対応していなければ、あなたの保険は吹き飛びます

実は多くの方がこの「インフレ」に対する意識が希薄ですが、文部科学省では2015年の12月に、年間約54万円の国立大学授業料を2031年度には93万円程度に上げるという試算をしています。16年後に現在の1.7倍です。ですから、学資資金や老後資金など、中長期の資産形成においてはインフレに対応したプランニングが必要です。

＊”学資保険は実質元本割れ!?”国立大学授業料「54万円」が16年後「93万円」に【現在の172％、1.7倍】

海外積立の情報等も教えていただけたらと思います。

そこで、学資プランとしてオススメするのが「海外積立年金」です。

「海外積立年金」の目的は「お金を殖やす」ことであると同時に、「通貨分散」のために資産の一部を外貨（米ドル）を持つことと、日本国内ではなく「海外に一部の資産を持つ」ことも出来るため、リスク分散の意味でとても重要です。「海外積立年金」はその有効な手立てとなります。

「海外積立年金」には次の2種類があります。

1）「変額年金プラン」

ボーナス金利を積立額に応じて1~5%/年必ずもらいながら、世界にある200本ほどあるファンドからポートフォリオを組んで積立投資するものです。ご自身でポートフォリオを組み、運用することもできますが、弊社の推奨するポートフォリオで運用することも可能です。積立期間は10年・15年・20年・25年の設定がありますから、お子さんの年齢などによって、積立期間を選ぶことが出来ます。

仮に月々300USD（約30,000円）を積立られる場合、海外積立年金ではボーナス金利（固定金利）2％が満期まで必ずついてきます。弊社でご紹介しているご参考ポートフォリオで積立をする場合には過去8.07%/年の運用ができているので、これまでのパフォーマンスで殖やしていければ、積立最大年数の25年後満期時には、複利運用やボーナス金利によって以下のようなパフォーマンスシミュレーションとなります。（＊1USD＝100円）

・25年積立総額：300USD（約30,000円）✕12✕25＝90,000USD（約9,000,000円）

・25年後満期想定額（8％運用）：265,593.32USD（約26,559,000円）

・返戻率：295.1％

2)「140%元本確保型年金プラン」

15年後に積立た金額の＋40％を最低保証した上で、米国の株式に連動し更に殖えて受けとれることができるものです。

お子さんが高校～大学を私立に通うと考えると約1,000万円ほどは最低でも用意しておきたいところだと思います。