相談事例：言われるがまますべてフコク生命の保険に加入しています。保険について見直したい（49歳夫婦）

公開日： 2017/03/16 : 保険相談事例

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

「言われるがまま」保険に加入し、末のお子さんが独立する今日まできてしまったようです。

一日も早い見直しがいいですね。

【質問】

4月から末子が独立するため、保険について真剣に見直したいと考えている49歳夫婦です。

言われるがままにすべてフコク生命の保険に加入しています。

夫婦ともにセコムのメディコムプラスも加入しています。

子供の教育費がかからなくなるので見直したいです。

保障は最低限にして、老後の生活費を確保していきたいと考えています。

妻の収入は103万程度です。

子供の保険は、今、親が契約したままですが、解約して、何か適切なものがありますでしょうか。

20代なので必要ないかもしれません。

ずっと加入していますが、一度も生命保険を使ったことがなく、いいことなんですけど損した気がしています。

【回答】

言われるがままにすべてフコク生命の保険に加入しています。4月から末子が独立するため、保険について真剣に見直したいと考えている49歳夫婦です。

ご相談頂く多くの方が、◯◯さんのように「言われるがまま」「何となくお付き合いで」保険を続けられている方は多いのですが、”マイホームに次ぐ高い買い物”と言われる「保険」ですから、これを機に見直しをされるのはとても良いことですね。

現在加入中の保険：すべて富国生命で、夫婦ともにセコムのメディコムプラスも加入しています。子供の教育費がかからなくなるので見直したいです。

現在の保険をより詳しく分析、アドバイスをご希望の場合は『証券分析』をオススメします。保険の契約数にかかわらず、まとめて3,000円で承りますので、保険証券や設計書のコピーなどをお送り下されば、加入されている保険を一覧表にまとめ、ケースバイケースですが見直しの代替え案をご提案します。

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＊過去の証券分析事例一覧

ずっと加入していますが、一度も生命保険を使ったことがなく、いいことなんですけど損した気がしています。

そうですね、確かに何もなかったのは良いことなんですが、それに今までいくら支払ってきたのか？を考えるとお気持ちはわかります。ですから優先順位を考え直す必要がありますね。

特に医療保険やがん保険などの医療系の保険については、本当に加入が必要かどうか？日本は高額療養費制度という社会保障制度があり、お勤めの方でしたら会社の福利厚生が充実している場合がありますので、まずはそちらを確認してみて下さい。保険は損得だけのことではありませんので、医療保険やがん保険に加入していたことで“本当に良かった”という方もいらっしゃいますが、ただでさえ、国の制度によって強制的に毎月保険料を支払っているわけですから、これに加えて民間の保険会社の医療保険に加入するのであれば、それらも踏まえて検討して下さい。医療保険やがん保険は保険会社の非常に儲かる商品で、確率論ではありませんが、殆どの方が支払うよりも受取る金額の方が少なくなっています。

＊「死亡する確率」「老後を迎える確率」「入院する確率」どれを優先して保険をかけるべきか？

＊医療保険って必要？「高額療養費制度」とは？

保障は最低限にして、老後の生活費を確保していきたいと考えています。妻の収入は103万程度です。子供の保険は、今、親が契約したままですが、解約して、何か適切なものがありますでしょうか。20代なので必要ないかもしれません。

生命保険加入にあたっての一般的な考え方ですが、生命保険の死亡保障というのは、万が一があった場合「誰が、金銭的にどれくらいリスクがあるか？」平たく言えば「誰がどれだけ金銭的に困るのか？」で、加入するべきものです。◯◯さんに万が一があった場合に「どなたが」「どれくらい」金銭的にお困りになるか？ということですね。生命保険は「必要な保障」に「必要な保障金額」「必要な期間」で加入するのが、一番”ムダ”を少なくする方法です。加入内容を詳しく拝見しないと断定は出来ませんが、現在お子さんに掛けられている保障の必要性は低いと感じます。必要保障額の考え方はについてはブログで書いていますの参考にしてザックリで構いませんので計算してみて下さい。

＊生命保険が不必要な人

＊「万が一の必要保障額」ってどれくらい？

ですから、◯◯さんのおっしゃる通り、ご夫婦で掛けられている保険を最低限に見直し、お子さんの保険契約を解約した分の掛金などで、◯◯さんご夫婦の老後資金として積立ていかれてはいかがかと思います。死亡保障は保険料の割安な「収入保障保険」などで用意し、老後準備などの”お金を殖やす”という目的には「海外積立年金」がオススメです。

「海外積立年金」には2種類あります。

1）「変額年金プラン」

ボーナス金利を積立額に応じて1~5%/年必ずもらいながら、世界にある200本ほどあるファンドからポートフォリオを組んで積立投資するものです。ご自身でポートフォリオを組み、運用することもできますが、弊社の推奨するポートフォリオで運用することも可能です。

仮に月々300USD（約36,000円）を積立られる場合、海外積立年金では2%のアロケーションボーナス（固定金利）が積立額に上乗せされ、経過期間ごとにロイヤルティボーナス（お祝金）がもらえます。弊社でご紹介しているご参考ポートフォリオで積立をする場合には過去7.88%/年の運用ができていますが、仮に日本の同じような商品「ユニット・リンク」と同じ7％のパフォーマンスで殖やしていった場合、積立最長期間の25年満期時には複利運用やボーナス金利によって以下のようなパフォーマンスシミュレーションとなります。（＊1USD＝120円）

同じ運用利率でも「変額年金プラン」は積立金額に対して満期金は約2.5倍、アクサ生命「ユニット・リンク」では約2倍となり、日本円で約600万円も違ってきます。

・25年積立総額：300USD✕12✕25＝90,000USD（約10,800,000円）
・25年後満期想定額（7％運用）：228,947.91USD（約27,474,000円）
・上記返戻率：254.4％

＜国内の商品例：ユニット・リンク（AXA）＞

（契約年齢45歳・男性・保険金額約1,238万円）

・25年積立総額：36,000✕12✕25＝10,800,000円

・25年後満期想定額（7％運用）：21,080,000円

・上記返戻率：195.2％

2）「140%元本確保型年金プラン」

15年後に積立た金額の＋40％を最低保証した上で、米国の株式に連動し更に殖えて受けとれることができるものです。老後資金としてはもちろん、お子さんの教育資金などで活用される方も多くいらっしゃいます。

こちらも「140%元本確保型年金プラン」と、日本の同じような商品でマニュライフ生命「こだわり個人年金」の最低保証で比較した場合、日本円で約200万円の差が生じます。

仮に月々300USD（約36,000円）を15年間積立た場合は（＊1USD＝120円）

・15年積立総額：300USD✕12✕15年＝54,000USD（約6,480,000円）