相談事例（夫54歳・妻44歳）：ジブラルタ生命「米国ドル建介護保障付終身保険（低解約返戻金型）」の加入を勧められています

公開日： 2018/09/05 : 最終更新日：2018/09/05 保険相談事例

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

ご夫婦で「米国ドル建介護保障付終身保険」の加入を勧められている方からの相談です。

（ご質問者からの質問はこちらで修正していませんので、誤字脱字もそのまま表記しています）

【質問】

はじめまして。HP見させていただいてメールしました。
今、ジブラルタ生命「米国ドル建介護保障付終身保険（低解約返戻金型）」の加入を勧められています。
私が44歳、旦那が54歳（糖尿病）です。共働きですが、65歳までは働きたくないので、もしも加入するなら10年で払い終わるような計画で作ったところ、私が100,000米国ドルの保険金で、１年間の保険料が525,138円、旦那が748,842円でした。こんなに保険料は払えないので、保険金の額を1/3〜1/2に下げて加入しようかと思っているのですが、いまいちドル建てが不安です。ネットでもドル建てはきちんと理解している人が加入しないと損すると言う人もいるので。
だんなは糖尿病ですので、だんなだけ提案のあったもので加入した方がいいのかどうしようか悩んでいます。（販売員さんはだんな132％より私157％が掛けた方が払い戻し率が良いと勧めてきます。

【回答】

今、ジブラルタ生命「米国ドル建介護保障付終身保険（低解約返戻金型）」の加入を勧められています。

この保険自体は

・死亡：万が一亡くなった場合は遺族への保障として

・介護：介護状態の場合は介護一時金として

・老後資金：ある程度、解約返戻金が貯まるので「解約」し老後資金の一部として

3つのことを同時に”ある程度”準備が出来るので、日本の保険会社の販売する商品の中では良い商品だと思います。

＊4月1日販売開始〜ジブラルタ生命「米国ドル建介護保障付終身保険（低解約返戻金型）」とは？

いまいちドル建てが不安です。ネットでもドル建てはきちんと理解している人が加入しないと損すると言う人もいるので。

キチンと理解していても、していなくても、ドル建ての同じ保険に加入すれば結果は同じです。理解力によって「損得」は生じません。

そうではなく、ドル建含め外貨建商品には「為替リスク」があるということです。しかしながら、私がブログでお伝えしているのは「日本円」しか資産を持たないこと、「通過分散」をしていないことの方が、よりリスクであると考えています。

＊それでも”円”だけを持ち続けますか？【外貨を持ったほうが良い理由】①

＊「預金封鎖」と「デノミネーション」

私が44歳、旦那が54歳（糖尿病）です。共働きですが、65歳までは働きたくないので、もしも加入するなら10年で払い終わるような計画で作ったところ、私が100,000米国ドルの保険金で、１年間の保険料が525,138円、旦那が748,842円でした。こんなに保険料は払えないので、保険金の額を1/3〜1/2に下げて加入しようかと思っているのですが、だんなは糖尿病ですので、だんなだけ提案のあったもので加入した方がいいのかどうしようか悩んでいます。（販売員さんはだんな132％より私157％が掛けた方が払い戻し率が良いと勧めてきます。

これを拝見している限りでは、必要な保障額を準備したいといというよりも、「支払える金額」を「支払える期間」で、お考えのようですがいかがですか？

また、そもそも糖尿病の持病をお持ちのご主人は、一般的な生命保険への加入は厳しいのですが、担当の保険セールスの方はこの保険への加入は問題ないと言っていましたか？

海外の終身保険に加入した場合の例ですが

【47歳　女性　非喫煙】（１USD=100円で計算）

・死亡保障額：43,000USD（約473万円）

・月払保険料：201.08USD（約22,110円）年間約265,320円

・払込期間：10年

・保険料支払総額：24,130USD（約265万円）

・65歳時解約返戻金額（返戻率）：約453万円（170.7％）

・70歳時解約返戻金額（返戻率）：約577万円（217.4％）

・30年後解約返戻金額（返戻率）：約798万円（300.6％）

44歳の◯◯さんはこれよりもさらに条件が良くなります。

提案されているジブラルタ生命の保険の解約返戻率「157％」は、加入から30年後の数字ですから、海外終身保険の30年後の返戻率「300％」と比べると大きく違うのがおわかり頂けると思います。

ただし、海外終身保険では「保険料払込免除特約」は付けられず、「介護一時金」は支払われません。

1つの保険で死亡・介護・解約返戻金を同時に準備したいのであれば、ジブラルタ生命の「介護保障付終身保険」も良いですし、死亡保障を準備しながら、より多くの解約返戻金も準備したいのであれば「海外生命保険」の方が良いと思います。「海外生命保険」に加入して万が一介護の状態になった場合、上記の通り解約返戻金が多く貯まっているので、介護に必要な資金分を一部解約をして、その資金に充てるという考え方も出来ます。

日本語資料をご希望の場合は、改めてご連絡頂ければメールで送らせて頂きます。