相談事例：「ユニットリンク」4年続けていれば普通預金に入れておくよりずっと良いと説明を受けました

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

ユニットリンク加入者の方からの相談ですが、信じられないような説明を受けているようです。

（ご質問者からの質問はこちらで修正していませんので、誤字脱字もそのまま表記しています）

【質問】

最近、アクサ生命のユニットリンクに加入しました。

年齢が高いので、子供の名義で加入したのですが、こちらのHPを拝見するとあまり良い保険ではないと書かれているので心配です。

2口、3回保険料が引き落とされているのですが、今なら解約したほうが良いのかと迷っています。

4年位で解約する予定ですが、解約金が差し引かれても4年続けていれば普通預金に入れておくよりずっと良いと説明を受けました。

4年くらいを目途に解約予定の場合、この保険でも良いのでしょうか？

【回答】

◯◯さんがユニットリンクに加入した目的は何ですか？

◯◯さんの年齢が高いことを理由に、お子さん名義で加入されていることから推測しましと、お金を殖やすことではないでしょうか？

ブログにも書きましたが、もし「お金を殖やす」ことが目的であれば加入すべきではない保険です。これは死亡保障の付いた「保険」であり、「保険」という機能に一部、「運用」という機能が付いているものですから、年齢にもよりますが、毎月の保険料の約30％～40%程度が死亡保障としてのコストとしてが差引かれ、残りの約60～70％が貯蓄・運用に回ります。「お金を殖やす」ためには、今後数十年に掛けてこのコストを支払うのはあまりにもムダであり、毎月支払う保険料がダイレクトに運用（貯蓄）に回された方が良いですね。

＊アクサ生命「ユニット・リンク」の契約理由・第1位【老後資金】・第2位【学資資金】～それ入っちゃダメです

本当だとすれば、信じられないような説明を受けていますね。

この保険の解約返戻金は、運用次第で大きく殖えることもあれば、少なくなることもあります。ですから、4年後に必ず元本以上、普通預金よりも殖えてるかどうかはまったくわかりません。

◯◯さんの保険セールスの方の肩を持つとしたら、

「今後、◯％で運用できれば、4年後に◯◯円くらいに殖えているので、金利のまったく付かない普通預金に入れておくよりもずっと良いですね」

と、言ったと信じたいですすが、もしそうではなければ、あきらかに「保険業法300条」虚偽の説明または、将来受け取れる配当金や変額保険の保険金などについて、確実であると誤解させるような資料を使ったり説明したりする行為に該当しますから、ADRへ相談してみてはいかがでしょうか？契約を「無効（なかったこと）」にできる可能性があります。詳しくはブログを参考にして下さい。

もし、無効にできなかった場合は「解約」をして、現在と同じ金額を「海外積立年金」で殖やしていけば、3〜4回分の保険料のマイナスは十分にリカバー出来ます。

「海外積立年金」には3種類ありますが、リスクの少ない確実性を求めるのであれば「元本確保型年金プラン（15年または20年満期）」または「3.5％金利保証積立年金」をオススメします。お申込みに関してはご自身で海外に渡航する必要もなく、パスポートなどのいくつかの必要書類をご準備出来れば申込むことができます。

「元本確保型年金プラン」最低積立月額200USD〜

同プランでは積立期間により3つのタイプがあります。どれも、最低保証されている満期金があるので、将来の確実な資金準備計画ができ、老後資金としてはもちろん、お子さんの教育資金などで活用される方も多くいらっしゃいます。

◯15年満期プラン

米国の株式で運用していますが、15年後の満期時には積立金額の＋40％を最低保証していて、米国株式次第では更に殖えて受けとれることができるものです。

仮に月々300USD（約33,000円）を15年間積立た場合は（＊1USD＝110円）

・15年積立総額：300USD✕12✕15年＝54,000USD（約594万円）

・15年後満期金：54,000✕140％＝75,600USD（約832万円：最低保証）

・最低保証返戻率：140％

◯20年満期プラン

米国の株式で運用していますが、20年後の満期時には積立金額の＋60％を最低保証していて、米国株式次第では更に殖えて受けとれることができるものです。

仮に月々300USD（約33,000円）を20年間積立た場合は（＊1USD＝110円）

・20年積立総額：300USD✕12✕20年＝72,000USD（約792万円）

・20年後満期金：72,000✕160％＝115,200USD（約1,267万円：最低保証）

・最低保証返戻率：160％

「3.5％金利保証積立年金」最低積立月額200USD〜

積立期間15年間のプランです。その間、3.5〜6.0%の範囲内で金利が付いてきます（2018年4月現在3.5%）。3.5%は最低保証されているので、それだけでも十分日本の金利よりも高いですし、仮に米国の金利が上昇した場合は、この商品の金利も上がっていくことになります。

仮に月々300USD（約33,000円）を15年間積立た場合は（＊1USD＝110円）

・15年積立総額：300USD✕12✕15年＝54,000USD（約594万円）

・15年後満期金：68,224USD（約750万円：最低保証）

・最低保証返戻率：126.3％

それぞれ保証のタイプが違いますが、「ユニットリンク」よりも確実に殖やすことが出来ること、これまで支払った保険料を十分にリカバー出来ることもお分かり頂けると思います。ユニットリンクの損失を拡大させないためには、1日でも早くこちらで積立てを始めることをオススメします。資料などご希望の場合はまたご連絡頂ければ日本語資料をお送り致します。

＊積立るなら1日でも早いほうが良い

Point