相談事例：月4万でおすすめプランありますか？目的は「老後資金」や「学資保険」です

公開日： 2016/01/31 : 保険相談事例

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

奥様が保険加入を検討していたところ、ご主人が「ここに相談したら」と、弊社をススメてくれたそうです。

「Good Job！！ご主人」

【質問】

お世話になります。

当方、36歳年収450万です。

月額4万で55歳満期の低解約返戻金型生命保険(三大疾病特約付)に入ろうとしたら、夫にこちらに相談するように勧められました。月4万でおすすめプランありますか？

目的は、老後資金や学資保険です。

以上、よろしくお願いいたします。

【回答】

月額4万で55歳満期の低解約返戻金型生命保険(三大疾病特約付)に入ろうとしたら、夫にこちらに相談するように勧められました。月4万でおすすめプランありますか？

頂いた情報では、どの保険会社で検討されていたのかわかりませんので、私の調べた限りで一番条件の良い日本の生命保険会社の「低解約返戻金型終身保険」でご案内します。保険料の安さですとメットライフ生命になると思いますが、払込終了後の返戻率の高さはAIG富士生命の方が良いので、まずそちらで試算します。

＊「低解約返戻金型保険」とは？

低解約返戻金型終身保険【条件】

・女性　36歳

・保険期間：終身

・払込期間：55歳

・保険金額：1,500万円

◯AIG富士生命「E終身」

・月払保険料：44,190円

・保険料総支払額：10,075,320円

・解約返戻金（20年目）：11,187,000円

・返戻率：111.0％

＊新しい教育費の貯めかた？「低解約返戻金型終身保険の学資プラン」

もし、（三大疾病特約付）というのが「三大疾病保険料免除特約」のことであれば、保険の仕組み上、マニュライフ生命が一番オススメですので、その場合はこちらになります。

◯マニュライフ生命「こだわり終身」非喫煙体

・月払保険料：43,895円

・保険料総支払額：10,008,060円

・解約返戻金（20年目）：10,252,500円

・返戻率：102.4％

＊マニュライフ生命の終身保険「こだわり終身保険v2」～30歳男性ランキング1位

まず、生命保険加入にあたって一般的な考え方ですが、生命保険の死亡保障というのは、万が一があった場合「誰が、金銭的にどれくらいリスクがあるか？」平たく言えば「誰がどれだけ金銭的に困るのか？」で、加入するべきものです。つまり、◯◯さんに万が一があった場合に「どなたが」「どれくらい」金銭的にお困りになるか？ご主人に万が一があった場合に「どなたが」「どれくらい」金銭的にお困りになるか？ということですね。詳しく書いていますのでこちらを参考にして、ザックリで構いませんから一度、試算されてみて下さい。

＊生命保険が不必要な人

必要保障額の考え方はこちらを参考にして下さい。

＊「万が一の必要保障額」ってどれくらい？

目的は、老後資金や学資保険です。

老後資金や学資資金などの「貯蓄」を目的にするのであれば、「低解約返戻金型終身保険」はオススメしません。

これは「保険」であり、保険以外の何ものでもありません。「保険」という機能に一部、「運用」という機能が付いているものです。ですから、死亡保障のコストが保険料から差引かれ、その残りが運用にまわっています。つまり、毎月支払う保険料が運用（貯蓄）にダイレクトに回っていません。老後資金や学資資金として「お金を殖やしたい」というニーズであれば余計なコストはなるべく取られすに、運用に回された方が良いのは明らかですね。

上記の試算をみて頂いてお分かりのように、20年かけてわずか10％程度しか殖えていません。今後、日本がインフレとなれば実質は元本割れになっていまいます。保険は保険、貯蓄は貯蓄で分けて考えましょう。もし、保障が必要であれば収入保障保険などの割安な保険で準備し、老後資金や学資資金は「海外積立年金」が最も良い選択肢だと思います。