相談事例：三井住友銀行に相談に行ったところ「ビーエルクローバー」「ビーエルガーデン」を勧められました

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

銀行でススメられている商品があるようです。

（ご質問者からの質問はこちらで修正していませんので、誤字脱字もそのまま表記しています）

【質問】

相続税対策で預金のある三井住友銀行に相談に行ったところ、ビーエルクローバー、ビーエルガーデンを勧められました。

説明を受けて、長所はよく分かりましたが、他の方の意見も伺いたいと思い、メールをさせていただきました。

【回答】

まず、どちらの保険も「メットライフ生命」の商品となります。

ビーエルクローバーに関してですが、この保険は一時払の米ドル建個人年金保険ですね。この保険は一括で保険料を支払い、

・一定期間据置くもの

・目標額を設定するもの

・定期的に引き出すもの

大きくこの３つのタイプが有りますが、いすれにしましても「お金を殖やすこと」を目的とした商品です。積立期間が３・５・７・10年の4種類で、加入時の積立利率が適用されますが、5年満期で118〜120％程度、7年満期で119〜120％程度、10年満期の場合でおおよそ125〜127％の返戻率になるかと思います。

ビーエルガーデンに関しましては、この保険は一時払の米ドル建終身保険で、こちらも一括で保険料を支払い、上記同様の3つのタイプが有りますが、積立利率の保証期間は10年です。

名前こそ違ってはいますが、内容的にはほぼ同じものになります。

この保険のメリットとしては

１）米ドル建の保険ですから「通貨分散」となっていること

＊それでも”円”だけを持ち続けますか？【外貨を持ったほうが良い理由】①

２）日本円の商品と比べると利率が高いこと

３）相続対策の場合は「指定した人に確実に遺せること」「法定相続人×500万円」までが非課税で受取れること

＊1,000万円支払って1,000万円もらう!？無告不要の「一時払終身保険」

になります。

もし、単にお金を殖やすことを目的とするのであれば、上記の保険商品よりも、より多く殖えたほうが良いですよね？

例えば、これらと同じような海外の商品で「固定金利年金」というものがあります。3・5・7・10年の満期期間（預入期間）により利率が異なっています。

例）100,000USD（＊約1,100万円）を預けた場合　＊１USD=110円計算

  3年満期金額：108,637（108.6％）＊約1195万円

  5年満期金額：116,491（116.5％）＊約1,280万円

  7年満期金額：127,228（127.2％）＊約1,400万円

10年満期金額：143,810（143.8％）＊約1,580万円

「メットライフ生命」の2商品も、上記の海外商品「固定金利年金」も金利は毎月見直しがされるため、加入時の利率で比較しないといけませんが、満期5年でほぼ同じくらい、7年・10年満期だと海外の「固定金利年金」の方がより殖えると思います。

もし、相続対策としての保険をご検討の場合は、より詳しく資産状況などをお聞かせ頂ければ具体的なアドバイスが可能ですが、いずれにしましても海外の終身保険などをお使いになった方が、銀行からススメられているメットライフ生命の商品よりも、より多くの資産（遺産）を相続人に遺すことが出来ます。

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