相談事例：17才娘の死亡終身保険で悩んでます。保険屋さんでユニットリンクを勧められました。

公開日： 2018/03/05 : 最終更新日：2018/03/05 保険相談事例

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

銀行でススメられている商品があるようです。

（ご質問者からの質問はこちらで修正していませんので、誤字脱字もそのまま表記しています）

【質問】

17才娘の死亡終身保険で悩んでます。近くの保険屋さんで始めにユニットリンクを勧められました。それからないろいろ調べているのですが、ユニットリンクが良いのかいろいろ難しくわかりませんので教えて頂けたらと思いまして連絡頂きました。

今検討しているのが、①ジブラルタ生命低解約返戻金型?介護保障付終身保険月々7900円15年払い ②メットライフ30000ドル15年払い ③オリックスのライズ ④ユニットリンクなどです。
希望は保障300〜500万位 ?終身保険の介護保険100万〜200万位ガン保険月々支払6000〜7000円で15年払いの様な商品でと考えてます。
若い時に少額で終身死亡保険に加入をし万が一の時の為や65才位には好きなようにしたら良いのではと思っています。解約すると保障は無くなるので解約はするつもりは無いのですが、利率が少しでも良いと魅力的に思います。
違う商品や違う考え方が有れば教えて頂けたらと思います。どうか宜しくお願い致します。

【回答】

まず、生命保険加入にあたって一般的な考え方ですが、生命保険の死亡保障というのは、万が一があった場合「誰が、金銭的にどれくらいリスクがあるか？」平たく言えば「誰がどれだけ金銭的に困るのか？」で、加入するべきものです。今回のご相談で言えば17歳の娘さんに万が一があった場合に「どなたが」「どれくらい」金銭的にお困りになるか？ということですね。ご家族背景はわかりませんが一般的に考えれば、高校生の年齢の娘さんが亡くなっても◯◯さんは経済的には困らないではないでしょうか？生命保険は、必要な商品に「必要な期間」「必要な保障金額」で加入するのが、一番”ムダ”を少なくする方法ですので、現段階においては死亡を目的とした保険（終身保険）は不要かと思います。

娘さんが、例えばシングルマザーで、万が一亡くなってしまうとお子さんが困ってしまう、そのような時に死亡保障が必要になります。また、その際も現在のような超々低金利下では、日本の保険でお金を殖やすのは難しく、長い期間を超低金利の利率で縛られた上に、途中で見直そうと思っても支払中のほとんどの期間で元本割れです。保険商品が貯蓄を兼ねていたのは20～30年、少なくとも15年くらい前の頃の話で、今のこのような時代に終身保険に加入すべきではありませんから、「保険」と「貯蓄」は分けて検討する方が良いですね。保障に関しては終身保険以外の選択肢、例えば収入保障保険などにしましょう。

＊「万が一の必要保障額」ってどれくらい？

＊生命保険が不必要な人

さらに、もし娘さんが高校生でしたら、娘さんは被保険者には何の条件もなく契約できますが、契約者になる場合は親権者（親権者がいない場合は未成年後見人）の同意が必要です。ですから一般的にはご両親である◯◯さんが契約者になります。このように、両親が保険料を負担する場合の多くは、お子さん（娘さん）が成人されるか、社会人になる時に支払（契約者）をお子さんへリレーしようと考えますが、税金面でも得策ではないケースがほとんどですのでオススメ出来ません。詳しくはブログを参考にして下さい。