〜Profile〜

ご主人：37歳

奥さま：34歳

お子さん：5歳、3歳

【質問】

現在、夫婦で積立型の生命保険に入っています。満期まであと10年ですが、あと10年間支払う額よりも今から海外生命保険へ変えた方が総支払額も少なくリターンも大きいことがわかりました。

なので今回、夫婦で生命保険加入と学資保険加入を考えています。ただ、両方必要なのかはプロの方に相談して決めた方がいいと思い相談させていただきました。また、どこの保険会社がいいのかもあまり分からないので、、、

そして、実際に契約するにあたり海外に行かないと行けない商品と国内でも契約出来る商品を教えていただきたいです。

【回答】

No1）三井住友海上あいおい生命

積立利率変動型終身保険（低解約返戻金型）証券番号：☓☓☓☓☓☓☓☓（奥さま）

2012年5月契約

◯現時点（6年目）で解約した場合：約△65万円

これまでの払込保険料総額：340,530×6＝2,043,180

6年目解約返戻金：約140万円（約68.5％）

◯現在の保険を満期まで継続の場合：＋43万円（66歳時）

65歳払込保険料総額：340,530×15＝5,107,950

66歳時解約返戻金：554万円（約108.5％）

◯アドバイス

この保険を解約し海外商品に乗換え（年払保険料340,530円）その結果、66歳の時に現時点での△65万円分と将来の＋43万円分を超える（計108万円）パフォーマンスなら、今解約しても得といえます。

さらに、今すぐにこの解約返戻金を現金化する必要がなければ「払済」にすることで、約△65万円の損失を薄めることは出来ますが、低解約返戻金型終身保険のため通常の終身保険ほどのパフォーマンスにはならないので、あまりオススメは出来きません（あいおい生命に試算してもらうと、より正確にアドバイス出来ます）

または、この約140万円の解約返戻金が「払済」によってどのような増え方をするのか（何年でいくら殖えるか？）と、解約（現金化）して「固定金利商品」などに預けと、140万円がどれくらい殖えるのか？、どちらがパフォーマンスが良いかを比較して「払済」または「解約→海外運用」を選択することも出来ます（恐らく後者の方が有利だと思う）

No2）三井住友海上あいおい生命

積立利率変動型終身保険（低解約返戻金型）証券番号：☓☓☓☓☓☓☓☓（ご主人）

2012年5月契約

◯現時点（6年目）で解約した場合：約△71万円

これまでの払込保険料総額：376,300×6＝2,257,800

6年目解約返戻金：約155万円（約68.5％）

◯現在の保険を満期まで継続の場合：＋49万円（66歳時）

65歳払込保険料総額：340,530×15＝5,644,500

66歳時解約返戻金：614万円（約108.7％）

◯アドバイス

この保険を解約し海外商品に乗換え（年払保険料376,300円）その結果、66歳の時に現時点での△71万円分と将来の＋49万円分を超える（計120万円）パフォーマンスなら、今解約しても得といえます。

さらに、今すぐにこの解約返戻金を現金化する必要がなければ「払済」にすることで、約△71万円の損失を薄めることは出来ますが、低解約返戻金型終身保険のため通常の終身保険ほどのパフォーマンスにはならないので、あまりオススメは出来ません（あいおい生命に試算してもらうと、より正確にアドバイス出来ます）

または、この約155万円の解約返戻金が「払済」によってどのような増え方をするか（何年でいくら殖えるか？）と、解約（現金化）して「固定金利商品」などに預けると、155万円がどれくらい殖えるのか？、どちらがぽフォーマンスが良いかを比較して「払済」または「解約→海外運用」を選択することも出来ます（恐らく後者の方が有利だと思う）

◯結論

海外商品である「元本確保型年金プラン（15年プラン）」は15年の満期時に払込保険料総額（元本）の140%をリターン保証、かつS&P500（米国の株式指数）に連動し、S&P500が140%を上回ればそれ以上の満期金をもらうことができますので、お子さんの学費費用のように「この時にこれだけ必要」とわかっている資金準備に良いプランです。

お金を殖やすことが目的であれば、ご加入中の保険より海外積立年金の方が保証ベースだけでも、今より短い期間で良い数字になりますし、さらに短期払いにすれば海外終身保険の方が死亡保障も付く上に良い解約返戻率となります。

ですから、できるだけ早い時期に切り替えるほうが良いですね。

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