証券分析事例：出産、マイホーム購入を控えた20代ご夫婦の保険見直し

公開日： 2016/05/27 : 最終更新日：2016/06/01 証券分析事例

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は証券分析事例を紹介したいと思います。

（＊ご本人からは個人を特定できないことを前提に、ご了承の上紹介させて頂いています）

今回のご相談者はご夫婦お二人世帯ですが、奥さまのお腹にはもうすぐ産まれてくるお子さんが。また、来年はマイホーム購入も検討中とのこと。将来はご夫婦で海外移住の夢もあるという、まさに”幸せいっぱい”のご夫婦です。

そこで今回、老後資金や教育資金などの準備も含め、加入している生命保険の見直しをご依頼頂きました。

では簡単にこの方のプロフィールです。

【広島県会社員男性】

ご主人：27歳
奥さま：28歳
子ども：今年出産予定

年収：400万円（ご主人）
預金：400万円

加入中の保険：
（ご主人）
１）NKSJひまわり生命低解約返戻金型終身保険「一生のお守り」
２）NKSJひまわり生命医療08 「健康のお守り」

（奥さま）
３）NKSJひまわり生命医療 10年払込タイプ

では、分析結果です。

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◯表全体の見方として

赤の数字は頂いたメールの写真から推測して当て込んでいる数字ですので違っていればご指摘下さい。

まず、生命保険加入にあたって一般的な考え方ですが、生命保険の死亡保障というのは、万が一があった場合「誰が、金銭的にどれくらいリスクがあるか？」平たく言えば「誰がどれだけ金銭的に困るのか？」で、加入するべきものです。ご主人に万が一があった場合に「どなたが」「どれくらい」金銭的にお困りになるか？奥さまに万が一があった場合に「どなたが」「どれくらい」金銭的にお困りになるか？ということですね。必要保障額の考え方など、詳しく書いていますのでこちらご参考にして下さい。

＊生命保険が不必要な人

＊「万が一の必要保障額」ってどれくらい？

◯証券分析

【ご主人】

1）低解約返戻金型終身保険（死亡保険金300万円）

24歳で加入し55歳払いで、この低解約返戻金型終身保険は払込終了の翌年に、解約返戻金が立上がる仕組みになっています。56歳の解約返戻金は恐らく約240万円くらいで返戻率は約123％となります。

現在の解約返戻金は100,000円くらいで支払った額の50％くらいかと思います。

約30年かけて20％程度殖えているのは、そう悪くないように見えますが、前回も回答しました通り、現在の日本のインフレ傾向を考慮すれば実質は元本割れになる可能性が大きいので、貯蓄として考えるのであればオススメ出来ません。

保障として考えるのであれば、特定疾病払込免除特約も付けていますし、そのままにしておくと良いでしょう。ひまわり生命とマニュライフ生命の特定疾病払込免除特約は非常に良い機能だと思います。

2）医療保険（08型）

特定疾病保険料払込免除特約は付けておくべきでしたね。この保険では、途中からこの特約を付加できないので、付けたい場合は解約し、加入し直すしかありません。

また、（08型）では「3大疾病支払日数無制限特則」「七大生活習慣病追加給付特則」の特則が元々もありませんし、先進医療も上限1,000万円です。加入して2年程度ですから、解約して「特定疾病保険料免除」「3大疾病支払日数無制限」「七大生活習慣病追加給付」これらに類する特約は付け新たに加入した方が良いでしょう。

また、保険という商品は短期で支払を終えるほど総額で支払う保険料が安くなりますから、通常で考えれば短期で支払う方がお得ですが、医療保険やがん保険などに関しては、治療方法の医学的進歩や国の医療制度（点数）の変更などにより、時代とともに保険会社の保障内容も変わり、加入後に一番見直しが行われる保険種類ですから、払込期間は「終身払い」にされると良いと思います。

新たに加入し直す場合の選択肢としてはこのあたりです。

オリックス生命（割安な保険料と保障バランスの良さ）

＊10月2日リニューアル〜オリックス生命　医療保険「新CURE」

ひまわり生命（保障バランスも良く女性は特に割安感が大きいです）

＊損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の終身医療保険「新・健康のお守り」〜30歳女性ランキング1位

あんしん生命（支払った保険料が払込終了時に一度戻ってきます）

＊医療保険を「とりあえずタダ」にする？東京海上日動あんしん生命「メディカルキットR」

メットライフ（支払った保険料が戻ってきて更に一生涯の保障）

＊医療保険を「タダ」にする！？メットライフ生命の「リターンズ」

AIG富士生命（短期の入院に強み）

＊12月2日販売開始〜AIG富士生命の医療保険「医療ベスト・ゴールド」

【奥さま】

3）医療保険（2014型）

10年以内に3大疾病に該当するかと言えば、可能性は少ないですが、こちらも特定疾病保険料払込免除特約は付けておくべきでしたね。また、（2014型）では「3大疾病支払日数無制限特則」「七大生活習慣病追加給付特則」というのも付けることができましたので、つけておいた方が良かったですね。これらの特約を付けなかった理由が特にあればお知らせ下さい。

ご主人の医療保険同様に、この保険では途中から、この特約を付加できないので、付けたい場合は解約し、加入し直すしかありません。

加入してから7ヶ月ほどですが、10年払にされています。解約して新たに加入し直すか、このまま継続されるか、どちらが良いとアドバイスするのか難しい状況です。

また、死亡保障が100万円付いていますが、これに関しても一度お考え下さい。死亡保障の考え方は上記にも書きましたように、奥さまに万が一があった場合に、ご主人が金銭的にどれくらいお困りになるか？ということです。ポイントはお気持ち的な部分ではなく”金銭的に”です。

◯アドバイス

ご主人、奥さまそれぞれの必要保障額をザックリで構いませんので計算をして頂きたいと思います。

ご主人は会社員でいらっしゃるので、万が一のことがあれば遺族基礎年や遺族厚生年金の給付、また福利厚生もしっかりしている会社だと思いますので弔慰金などもあると思いますが、今頂いている情報の中でアドバイスしますと、死亡保障400万円は少なく感じます。

会社の福利厚生で割安な団体保険（医療保険含め）に加入することもできますから、そちらも確認してみてください。それらによって提案が変わってきます。

医療保険に関しては合わせて、前回ご案内しましたが、ご主人のお勤めのような大会社ですと特に、福利厚生が充実している場合が多くありますので確認して下さい。加入するのであれば日額5,000円程度で良いかと思います。

団体信用保険に関しては、契約当初から質権設定を借入先（金融機関）にできる保険会社と出来ない保険会社があります。

私の知る限りでは、

・SJNKひまわり生命

・NN生命（旧 ING生命）

・マニュライフ生命

・マスミューチュアル生命

上記、4社は契約時から可能だと思います。

そもそもフラット35では団体信用保険の類は任意ですので、もし契約時から質権設定の必要がなければ、各保険会社の収入保障保険の保険料で比較をします。借入金額などの各条件によってどこが一番安くなるかは変わってきますが、機構団体信用生命保険特約制度を利用した場合の保険料は私の方ではわかりませんので、試算などあればお知らせ下さい。