今回は証券分析事例を紹介したいと思います。

（＊ご本人からは個人を特定できないことを前提に、ご了承の上紹介させて頂いています）

この方はご夫婦で合計16本の保険に加入、これは結構多く入っている方ですね。

しかしこの方の場合、ただヤミクモにススメられるままに加入する方ではなく、ご自身でExcelで保険加入一覧を作って管理していらっしゃいました。

拝見しましたがとても”素人”とは思えないくらい”しっかり”と、したものでした。

では簡単にこの方のプロフィールです。

ご主人：46歳　会社員
奥さま（本人）：42歳　主婦
子ども：来年出産予定

年収：750万円（夫）
預金：1,800万円
株：360万円
投信：50万円

加入中の保険
（ご主人）
1.）ソニー生命「終身保険」
2.）アリコ「終身保険」
3.）アリコ「収入保障保険」
4.）アフラック「がん保険」
5.）AIG富士「がん保険」
6.）プルデンシャル「リタイアメント・インカム（RI）」
7.）JAM共済
8.）JAM共済

奥さま（本人）
9.）プルデンシャル「ドル建終身保険」
10.）日本生命「終身保険」
11.）住友生命「終身保険」
12.）AIG富士「がん保険」
13.）プルデンシャル「リタイアメント・インカム（RI）」
14.）プルデンシャル「リタイアメント・インカム（RI）」
15.）プルデンシャル「リタイアメント・インカム（RI）」
16.）大同生命「個人年金」

今回、保険の見直しのキッカケは、お子さんが来年生まれる予定ということで、お子さんのための学資保険を考えられていました。

単に利回りの良い学資保険を探すのではなく、それはそれとしてまずは今までの保険の見直しをし、無駄なところを見つけ、その保険料を節約し、逆に不足している保障、もしくはより条件の良い保険へのかけ直します。

 では、分析結果です。

◯アドバイス

まず、全体としてここ数年で販売している保険会社の予定利率は史上最低のものになっています。こうした低金利の時に終身保険や学資保険、個人年金といった貯蓄性のある商品を長期契約をするのは得策ではありません。契約期間にもよりますが、保険契約の多くは15年～30年はありますから、その期間を超低金利の利率で縛られた上に、途中で見直そうと思っても支払中のほとんどの期間で元本割れです。

更に日本は現在、円安＆インフレ（物価が上がってお金の価値が下がること）方向へシフトしようとしていますから、このような状況では金利のつかない日本円で持っておくだけで、資産が目減りしていることになります。仮に日本が目標としているインフレ率を2％だとすると、20年後に約30％、30年後には45％以上、増えていなければ実質、元本割れです。

ご加入中の保険で言えば

6.）9.）10.）11.）13.）14.）15.）が20年くらいでちょうど30％程度殖えていますね。

＊インフレ対応していなければ、あなたの保険は吹き飛びます

終身保険とアリコの収入保障保険を止めてチューリッヒ生命やマニュライフ生命の収入保障保険で死亡保障をカバーします。

現在のご主人の年齢で5,000万円から低減していくような収入保障保険で、お子さんがお生まれになることを考慮し保険期間を70歳（24年間）まで延長してに加入すると、現在の年払保険料約40万円が11万円程度にまで圧縮できます。

この圧縮できた30万円分とJAM共済の年間44万円を合わせた74万円を金利の付く「海外積立年金」で殖やしていけば良いでしょう。

月600USDを毎月積立てると、それだけで毎年4％の金利が必ずもらえます。

仮にこれを25年間、弊社の推奨ポートフォリオの年率8％で運用すれば、積立金額18万USDが約59万USD（328％）まで殖やすことができます。

奥さま

9.）解約または継続→解約の場合は解約返戻金を運用

10.）解約または継続→解約の場合は解約返戻金を運用

11.）解約または継続→解約の場合は解約返戻金を運用

12.）継続

13.）継続

14.）解約または継続→解約の場合は解約返戻金を運用

15.）解約または継続→解約の場合は解約返戻金を運用

16.）解約→海外積立年金

解約した場合の解約返戻金や、現在の預貯金1,800万円をちゃんと金利の付くものに預け運用されることをオススメします。

リスクをそれほど取らなくても3%/年や8%/年というものはあります。

「海外積立年金」やこれらの運用はすべて、ご自身の老後資金としてもお使いになることができますし、お子さんの学資資金に充てることも可能です。