皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は証券分析事例を紹介したいと思います。

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ではこちらがご契約一覧です。

◯表全体の見方として

死亡保障・医療保障・老後（年金）に分け、それぞれの区分で加入年順に上から並べています。

オレンジ色の保険はケース・バイ・ケースで見直しが必要な保険、青の数字は少しご説明のいる部分ですので下記で説明をしています。

◯証券分析

1.)日本生命「終身保険」

1991年加入（33歳）

・死亡保険金：1,200万円

・保障期間：終身

・特約：災害・傷害／総合医療

・月払保険料：4,870円

・払込期間：63歳

・払込総額：175,320円

・満期金／解約返戻金：？

・上記返戻率：？％

・保険料払込免除：なし

・コメント

主契約の終身保険に、特約で医療保障と災害死亡時の保障が付いていますが、特約は63歳迄の保障です。

この保険は平成3年加入になっていますが、「転換（セールスレディは下取りと言うことが多いです）」で契約されています。

＊ご注意ください!! 保険の下取り「転換」とは？

2.)日本生命「医療保険」

2009年加入（51歳）

・入院日額：10,000円（62日型／三大疾病入院も同じ）

・手術給付金：50,000～400,000円

・先進医療：なし

・保障期間：終身

・月払保険料：14,210円

・払込期間：70歳

・払込総額：3,239,880円

・解約返戻金：？

・上記返戻率：？％

・保険料払込免除：なし

・コメント

同社の医療保険は同じような保障内容で他社と比較すると、若干割高だったと思います。当時、他社と比較されたでしょうか？

3.)チューリッヒ生命「3大疾病保険」

2017年加入（59歳）

・がん治療給付金：月額10万円（回数無制限）

・3大疾病給付金：100万円（2年に1回・無制限）

・通院日額：20,000円

・手術給付金：50,000～400,000円

・がんストレス性疾病給付金：5万円

・がん緩和療養給付金：月額10万円

・先進医療：通算2,000万円

・保障期間：終身

・年払保険料：163,715円

・払込期間：終身

・払込総額：継続しているまでの累計

・解約返戻金：0円

・上記返戻率：0.0％

・保険料払込免除：あり

・コメント

同社の3大疾病は保険料と保障のバランスの良いものです。

少し、特約の保障が厚いかなという印象があります。

＊手数料も高いので売れてます！チューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアム」「3大疾病保険プレミアム」とは？

4.)クレディ・アグリコル生命「変額個人年金（米ドル）」

2017年加入（59歳）

・死亡保険金：基本保険金27,200USD、積立金、解約返戻金のいずれか高い金額

・満期期間：74歳

・一時払保険料：3,026,544円（27,200USD)

・目標額設定：150％（約450万円）

・満期金／解約返戻金：運用次第

・上記返戻率：＃＃％

・コメント

満期金や解約返戻金は運用次第となります。

しかし、15年後には運用がどんなに悪かったとしても、27,200USDの満期金額は保証されていて、一括または5年確定年金で受取ります。

15年以内に為替、解約控除などすべて含めて円計算で150％（約450万円）になると自動的に償還されます。

5.)クレディ・アグリコル生命「変額個人年金（豪ドル）」

2017年加入（59歳）

・死亡保険金：基本保険金56,800USD、積立金、解約返戻金のいずれか高い金額

・満期期間：74歳

・一時払保険料：5,021,120円（56,800AUD)

・目標額設定：150％（約750万円）

・満期金／解約返戻金：運用次第

・上記返戻率：＃＃％

・コメント

4.）と同じ種類でこちらは豪ドル建になります。

満期金や解約返戻金は運用次第となります。

15年後には運用がどんなに悪かったとしても、56,800AUDの満期金額は保証されていて、一括または5年確定年金で受取ります。

15年以内に為替、解約控除などすべて含めて円計算で150％（約750万円）になると自動的に償還されます。

◯アドバイス＆ご提案例

まず、生命保険加入にあたって一般的な考え方ですが、生命保険の死亡保障というのは、万が一があった場合「誰が、金銭的にどれくらいリスクがあるか？」平たく言えば「誰がどれだけ金銭的に困るのか？」で、加入するべきものです。北山さんに万が一があった場合に「どなたが」「どれくらい」金銭的にお困りになるか？ということですね。それがある程度はっきりしませんと、死亡保障がどれくらい必要なのか？多いのか？少ないのか？または、そもそも不要なのか？がわからないわけです。必要保障額の考え方はについてはブログで書いていますの参考にして下さい。

＊生命保険が不必要な人

＊「万が一の必要保障額」ってどれくらい？

次に、医療保険やがん保険の考え方についてですが、本当にこれらの保障が必要かどうかをご確認下さい。

保険は損得だけのことではありませんので、医療保険やがん保険に加入していたことで“本当に良かった”という方もいらっしゃいますが、ただでさえ、国の制度によって強制的に毎月保険料を支払っているわけですから、これに加えて民間の保険会社の医療保険に加入するのであれば、本当に加入が必要かどうか？日本は高額療養費制度という社会保障制度がありますので、そちらも確認してみて下さい。医療保険やがん保険は保険会社の非常に儲かる商品で、確率論ではありませんが、殆どの方が支払うよりも受取る金額の方が少なくなっています。

＊医療保険って必要？「高額療養費制度」とは？

では、各保険については下記のようなアドバイスをさせて頂きます。

1.)日本生命「終身保険」→ 継続 or 払済

解約返戻金の推移を見てみないとわかりませんが、払込はあと3年弱なのでこのまま「継続」するか「「払済」が良いと思います。

ただし、医療保障や3大疾病の保障は別途加入されていますので、いずれにしてもこの特約は解約しておくと良いと思います。

＊ちょっと待って転換!!保険の見直しはいろいろあります「解約」「減額」「払済」「延長定期」「コンバージョン」

2.)日本生命「医療保険」」→ 継続 or 解約

もちろん、現在の健康状態にもよりますが、解約返戻金のあるタイプでしたら返戻率によっては「解約」しても良いかもしれません。

解約返戻金のないタイプでしたら、あと11年の支払い続きますが保険料の支払いが困難でなければ「継続」して一生涯の保障を得ても良いでしょう。

そもそも医療保険が必要かどうかについては、上記のアドバイスを参考にして下さい。

3.)チューリッヒ生命「3大疾病保険」→ 必要であればこのまま継続 

この保険商品自体は良いと思いますので、保障の必要性を感じているのであれば「継続」されると良いでしょう。

ただし、特約の保障が少し厚いので、場合によっては特約の一部を解約しても良いかと思います。

4.)クレディ・アグリコル生命「変額個人年金（米ドル）」→ 継続 or 解約

既に一時払でもありますし、このままにされていても良いかと思いますが、この商品の運用レポートを見てみると成績はあまり芳しくないようなので150％の目標達成は厳しいのでないかと考えています。

もし現在解約すると元本割れの可能性が高いと思いますが、解約返戻金額次第では「解約」し、他の運用先に預け替えて殖やしていく方が、効率よくお金を殖やすことが出来るかもしれません。

解約返戻金額をお知らせ頂ければまた改めてアドバイス致します。

5.)クレディ・アグリコル生命「変額個人年金（豪ドル）」→ 継続 or 解約

4.)と同様です。

和田さま

 

お世話になります。

ご丁寧な分析説明本当にありがとうございます。

基本理解不足で保険加入しているようですね。非常に参考になります。

 

これを機にまず日生終身　解約第一候補、入院保障引下げ（日生）で進めてみます。

よろしくお願いいたします。