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相談事例：死亡保障が必要で、かつ子供の大学資金、老後の資金を貯めたいと考えています。

公開日： 2015/12/04 : 最終更新日：2016/01/13 保険相談事例

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

この方のように、ニーズは明確なのに行く場所によって提案が違っていれば、わからくなってしまいますね。

【質問】

死亡保障が必要で、かつ子供の大学資金、老後の資金を貯めたいと考えています。

ある場所では「ユニットリンク」をすすめられ、他の場所では「収入保障」をすすめられ、迷っています。

資産運用が目的の場合は良くない、とＨＰで読みました。死亡保障が欲しい場合は良い商品なのでしょうか。

１．収入保障保険＋学資保険とジュニアNISA＋投資信託
２．ユニットリンク＋学資保険とジュニアNISA

のどちらが良いのでしょうか。それとも他の方法が良いのでしょうか。

来週、保険ショップに行くことになっているので、できればそれまでにお返事いただけると嬉しいです。
よろしくお願いいたします。

【回答】

死亡保障が必要で、かつ子供の大学資金、老後の資金を貯めたいと考えています。

まず、万が一の必要保障額についての一般的な考え方はこちらを参考にして下さい。

＊「万が一の必要保障額」ってどれくらい？

その上で、死亡保障は日本の生命保険会社の「収入保障保険」をオススメします。

条件によってどこの保険会社が◯◯さんにとってベストとなるかは違ってきます。

＊国内生命保険ランキング

次にお子さんの学資資金、老後資金についてですが、同じ金額を積立ていくのであればより多く殖やしたいですよね？

でしたら、今の日本の超低金利の銀行や保険会社などが提供しているような商品ではまったく殖えないどころか、今後インフレになっていけば実質は元本割れとなっていまします。金利の付くもので殖やしていくことが重要です。

＊インフレ対応していなければ、あなたの保険は吹き飛びます

「海外積立年金」では日本のどの学資保険よりも殖やすことができます。◯◯さんは積立期間をどのくらい見れますか？

15年なら満期時に140%元本保証、それ以下なら積立る金額に応じて最低保証でもらえる金利（1~5%）と運用益がつくものがいいと思います。

ある場所ではユニットリンクをすすめられ、他の場所では収入保障をすすめられ、迷っています。

最近非常に多く寄せられるご相談の一つですが、◯◯さんのお話をお聞きしている限りでは「ユニット・リンク」に加入してはいけません。

＊アクサ生命「ユニット・リンク」の契約理由・第1位【老後資金】・第2位【学資資金】～それ入っちゃダメです

１．収入保障保険＋学資保険とジュニアNISA＋投資信託　２．ユニットリンク＋学資保険とジュニアNISAのどちらが良いのでしょうか。それとも他の方法が良いのでしょうか。

学資保険代わりにジュニアNISAを利用することもオススメしません。

代わりに「海外積立年金」でオフショアファンド（投資信託）へ自動的に積立てられた方がいいかと思います。

＊「子どもNISA（ジュニアNISA）」は学資保険の代わりになるか？

来週の木曜（12/3）に保険ショップに行くことになっているので、できればそれまでにお返事いただけると嬉しいです。

私もかつて、多くの保険会社を取扱う「乗合代理店」と呼ばれるところに所属していましたが、恐らく保険ショップや代理店の方々は日本にある、どれも”似たり寄ったり”の商品の中からの提案で、もし海外の商品について質問をしても答えが返ってこないか、または否定的な回答になるのではないかと思います。何故なら、自分たちが販売する商品ではありませんし、そもそも商品自体知らない方がほとんどです。

すべての保険商品が「海外」が良くて「日本」が悪いということを言っているのではありません。必要に応じて「海外」の良い商品を選択肢の中に入れて検討するべきではないでしょうか？と考えています。