相談事例（41歳 女性）：「女性のためのマネーセミナー」に参加し「ユニット・リンク」を契約。その後、私のような事例が書いてあり、不安になってきました

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

”女性向けの無料マネーセミナー”に参加し、アクサ生命「ユニット・リンク」に加入された方からです。

（ご質問者からの質問はこちらで概ね修正していませんので、誤字脱字もそのまま表記しています）

【質問】

先週末にアクサ生命のユニットリンクに契約をしました。その後、こちらのメルマガやブログを拝見していたところ、まさしく私のような事例が書いてあり、不安になってきました。

女性のためのマネーセミナーに参加し、フリーのFPの方が無料相談ものってくださるとのことで、老後の資金作りや生命保険の見直しなどを相談。資産は日本円だけでなく分散した方がいいので米ドルで持っておくことも大事と言われ、10年間積み立てて、その後寝かせて運用するのが良く、キャピタル世界株式ファンドがオススメとのことで、相談にのってくださったFPさんの紹介でライフプラザパートナーズのFPさんで契約しました。

ご提案内容は、月4万円を世界株式プラス100％で運用し、10年経ったところで払済にして、その資金を運用していくという内容でした。なぜ保険かというのは、資産として計上されないものが保険で、1000万円を超えた資産を持っていると今後、自己負担金などが多くなる可能性があるので投資商品よりも保険の方がいざというときは貸付もできるしおすすめとの説明でした。

私は叔母と2人暮らし・独身で兄弟も子供もいないため、死亡保険はそんなに高額である必要がないためこのプランがおすすめとのことでした。こういったことに疎く、とても納得の行く説明で契約してしまいましたが、あまりにも事例に当てはまっていたので、本当に大丈夫かご相談させてください。

【回答】

まず、相談されたFPの提案について少し分解して回答します。

資産は日本円だけでなく分散した方がいいので米ドルで持っておくことも大事

これはその通りです。私もそう考えています。

しかし、今回ススメられたのは、運用先として世界株の選択をしているだけで「ユニット・リンク」は円建の保険です。

キャピタル社の世界株ファンドで運用することを間接的には米ドルを持っっているといえばそうかもしれませんが、〇〇さんが「ユニット・リンク」に加入して持っているのは「円資産」です。

資産の分散（通貨分散）として資産形成するのであれば「米ドル建」の商品にしなければいけません。

10年間積み立てて、その後寝かせて運用するのが良く、キャピタル世界株式ファンドがオススメとのこと。月4万円を世界株式プラス100％で運用し、10年経ったところで払済にして、その資金を運用していくという内容でした。

なぜ保険かというのは、資産として計上されないものが保険で、1000万円を超えた資産を持っていると今後、自己負担金などが多くなる可能性があるので投資商品よりも保険の方がいざというときは貸付もできるしおすすめとの説明でした。

この説明は私にはよくわかりませんでした。

ただ、いずれにしても「保険の必要のない人」が、わざわざ保険に加入すること自体がムダだと私は思います。

私は叔母と2人暮らし・独身で兄弟も子供もいないため、死亡保険はそんなに高額である必要がないためこのプランがおすすめとのことでした。

ここが、ご相談されたFPの最大の間違えだと思います。

私のブログでも読んで頂いたかと思いますが、この「ユニット・リンク」という商品はあくまでも死亡保障の付いた「保険」で、保険以外の何ものでもありません。「保険」という機能に一部、「運用」という機能が付いているもので、年齢により、毎月の保険料の約30％〜40%程度が死亡保障としてのコストとしてが差引かれ、残りの約60〜70％が貯蓄・運用に回ります。◯◯さんの場合、月々40,000円の保険料のうち、恐らく24,000〜28,000円程度しか積立（世界株式ファンドへの運用）に回っていないわけです。「お金を殖やす」ことを目的とした場合、適した商品ではないにも関わらず、FPと言う名の「保険セールス」はマネーセミナーを開催して、特に女性をターゲットにこの商品を販売し契約数を大きく伸ばしています。しかしながら◯◯さんのように、後々不安になり、トラブルになるケースが非常に多くなっています。

＊アクサ生命「ユニット・リンク」の契約理由・第1位【老後資金】・第2位【学資資金】〜それ入っちゃダメです

お申込みに関してはご自身で海外に渡航する必要もなく、パスポートなどのいくつかの必要書類をご準備出来れば申込むことができます。

もし、「ユニット・リンク」を今解約すると、これまで支払った分のほとんどは戻ってこないと思いますが、「海外積立年金（変額年金プラン）」で、その損失分を十分に埋めることができると思います。