相談事例：ご家族で合計11本の契約をしている方からの相談です（46歳 会社員）

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

全体的にはバランスを取って加入されている印象ですが・・・少し多いのかなぁ

【質問】

■本人（46才）

１）終身保険：ソニー生命（1000万円、60歳払込）

２）生前給付保険：ソニー生命（200万円、70歳払込）※ガン保険代替

３）医療保険：ソニー生命（日額5000円/120日型、65歳払込）

４）定期保険：勤務先団体（3000万円、1年更新）

５）所得保障保険：勤務先GLTD（20万円、1年更新）

６）住宅ローン団信加入

■妻（45才）

７）生前給付保険：ソニー生命（200万円、70歳払込）※ガン保険代替

８）医療保険：ソニー生命（日額5000円/120日型、65歳払込）

９）定期保険：勤務先団体（300万円、1年更新）

■子供（14才）

１０）学資保険：ソニー生命（100万円＋α、残3年）

１１）こども共済：コープ共済（主にケガ/通院対策）

職場では、拠出型企業年金保険を進められております。少額でも始めておいた方がよいかと…雇用延長で65才まで働くとしても、あと20年ないので悩んでおります。

お手数お掛けしますが、何卒よろしくお願い申し上げます。

【回答】

ご入力ありがとうございます。

お勤め先の割安な保険も利用しながら全体的にバランスを取って加入されている印象ですね。しかしながら、頂いた情報だけでは詳しいアドバイスできませんので、気になったポイントを回答させて頂きます。

◯医療保険

ソニー生命の医療保険の販売数は数年前は多かったのですが、最近では他社に比べて保障と保険料のバランスがあまりよくないので、ほとんど販売されていません。加入時期によっては少し古いタイプの医療保険です。健康状態に問題ないようであれば、他社に切替えた方が良いかもしれませんが、医療保険やがん保険などの医療系の保険については、本当に加入が必要かどうか？日本は高額療養費制度という社会保障制度があり、◯◯さんのお勤めされている会社の福利厚生が充実している場合がありますので、まずはそちらを確認してみて下さい。保険は損得だけのことではありませんので、医療保険やがん保険に加入していたことで“本当に良かった”という方もいらっしゃいますが、ただでさえ、国の制度によって強制的に毎月保険料を支払っているわけですから、これに加えて民間の保険会社の医療保険に加入するのであれば、それらも踏まえて検討して下さい。医療保険やがん保険は保険会社の非常に儲かる商品で、確率論ではありませんが、殆どの方が支払うよりも受取る金額の方が少なくなっています。

＊医療保険って必要？「高額療養費制度」とは？

◯こども共済

まず、生命保険加入にあたっての一般的な考え方です。生命保険の死亡保障というのは、万が一があった場合「誰が、金銭的にどれくらいリスクがあるか？」平たく言えば「誰がどれだけ金銭的に困るのか？」で、加入するべきものです。◯◯さんご自身に万が一があった場合、この「こども共済」であればお子さんに万が一や病気などがあった場合「どなたが」「どれくらい」金銭的にお困りになるか？ということですね。生命保険は「必要な保障」に「必要な保障金額」「必要な期間」で加入するのが、一番”ムダ”を少なくする方法です。その意味においてはこの共済はそれほど必要がないのではないかと思います。

＊生命保険が不必要な人

＊「万が一の必要保障額」ってどれくらい？

現在加入中の保険をさらに詳しく分析、アドバイスをご希望の場合は『証券分析』をご依頼下さい。

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＊過去の証券分析事例一覧

職場では、拠出型企業年金保険を進められております。少額でも始めておいた方がよいかと…雇用延長で65才まで働くとしても、あと20年ないので悩んでおります。

◯◯さんが、今後リスクとなり得るのは長生きに対する「老後準備」ではないかと思いますが、現在加入中の保険の中では準備されていないですね。そのため「確定拠出年金」の加入も検討されたのだと思います。この「確定拠出年金（401K）」は、日本の商品で老後資金を作るのであれば最も良い商品だと思います。毎月の掛金の全額が所得から控除され、満期受取時の税金面においても、生命保険の個人年金保険よりかなり優遇されています。ただし、「確定拠出年金（401K）」では良い運用先（ファンド）がないので、残念ながらお金を殖やすことが出来ませんから、運用先は「定期預金」にするくらいに考え、あくまでも「税効果」のメリットだけに留めた方が良いでしょう。

＊日本国内の商品で老後資金を作るならこれ「個人型確定拠出年金（401K）」

お金を殖やす目的では「海外積立年金」をオススメします。「海外積立年金」には2種類あり、お申込みに関してはご自身で海外に渡航する必要もなく、パスポートなどのいくつかの必要書類をご準備出来れば申込むことが出来ます。

1）「変額年金プラン」

ボーナス金利を積立額に応じて1~5%/年必ずもらいながら、世界にある200本ほどあるファンドからポートフォリオを組んで積立投資するものです。ご自身でポートフォリオを組み、運用することもできますが、弊社の推奨するポートフォリオで運用することも可能です。

仮に月々300USD（約36,000円）を積立られる場合、海外積立年金では2%のアロケーションボーナス（固定金利）が積立額に上乗せされ、経過期間ごとにロイヤルティボーナス（お祝金）がもらえます。弊社でご紹介しているご参考ポートフォリオで積立をする場合には過去7.88%/年の運用ができていますが、仮に「ユニット・リンク」と同じ7％のパフォーマンスで殖やしていった場合、積立最長期間の25年満期時には複利運用やボーナス金利によって以下のようなパフォーマンスシミュレーションとなります。（＊1USD＝120円）

同じ運用利率でも「変額年金プラン」は積立金額に対して約2.5倍、アクサ生命「ユニット・リンク」では約2倍となり、日本円で約600万円も違ってきます。

・25年積立総額：300USD✕12✕25＝90,000USD（約10,800,000円）

・25年後満期想定額（7％運用）：228,947.91USD（約27,474,000円）

・上記返戻率：254.4％

＜国内の変額商品例：ユニット・リンク（AXA）＞

（契約年齢40歳・男性・保険金額約1,286万円）

・25年積立総額：36,000✕12✕25＝10,800,000円

・25年後満期想定額（7％運用）：21,660,000円

・上記返戻率：200.6％

2）「140%元本確保型年金プラン」

15年後に積立た金額の＋40％を最低保証した上で、米国の株式に連動し更に殖えて受けとれることができるものです。老後資金としてはもちろん、お子さんの教育資金などで活用される方も多くいらっしゃいます。

こちらも「140%元本確保型年金プラン」と、日本の似たような商品でマニュライフ生命「こだわり個人年金」の最低保証で比較した場合、日本円で約200万円の差が生じます。

仮に月々300USD（約36,000円）を15年間積立た場合は（＊1USD＝120円）

・15年積立総額：300USD✕12✕15年＝54,000USD（約6,480,000円）

・15年後満期金：54,000✕140％＝75,600USD（約9,072,000円：最低保証）

・最低保証返戻率：140％

＜国内の商品例：こだわり個人年金（マニュライフ生命）＞（＊1USD＝120円）

（契約年齢40歳・男性）

・15年積立総額：36,000✕12✕25＝6,480,000円

・15年後満期金（最低保証1.5％運用）：58,107.95USD（約6,973,000円）

・最低保証返戻率：107.6％

Point