皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

「ユニット・リンク」契約されている方からのご相談です。

ご本人は年金の積立のつもりが・・・”騙された”と感じているとのこと。

【質問】

アクサのユニットリンクという生命保険に入っています。

積み立てて運用してもらい、満期に返ってくる、という話で、年金がわりにいいと思ったのですが、最近生命保険料に一割取られていることを知り、もったいないと思い始めました。

正直生命保険的側面には全く興味がなく、年金の積み立て感覚だったので、正直騙された感じがあるのですが、毎月3万を二年も払ってしまってます。

10年以内に解約すると今だと20万ほどの控除金というものが発生しそれが引かれた額しか返ってこないそうです。正直解約したくてもこれが勿体無く感じます。10年待ってそこで解約したほうがいいのでしょうか。アドバイスをお願いいたします。

【回答】

積み立てて運用してもらい、満期に返ってくる、という話で、年金がわりにいいと思ったのですが、最近生命保険料に一割取られていることを知り、もったいないと思い始めました。

契約条件にもよりますが1割ではなく、約3〜4割近くが死亡保障に充てられています。

＊アクサ生命「ユニット・リンク」の契約理由・第1位【老後資金】・第2位【学資資金】〜それ入っちゃダメです

＊”保険は保険・貯蓄は貯蓄”　なぜ「ユニット・リンク」や「バリアブルライフ」に加入してはいけないのか？【保険は貯蓄も兼ねません】

正直生命保険的側面には全く興味がなく、年金の積み立て感覚だったので、正直騙された感じがあるのですが、毎月3万を二年も払ってしまってます。

残念ながら「ユニット・リンク」という商品は、そのような誤解を生ませるような販売方法をしています。そのため最近は「ユニット・リンク」に加入した方による「失敗した」「こんなはずじゃなかった」というトラブルが増えているようです。

＊まだどこにもない情報〜アクサ生命「ユニット・リンク」パンフレット内容変更の意味するもの

＊「ユニット・リンク」の苦情が増えているらしい件（もっと増えるなぁ、きっと）

もし、この契約に対して例えば

・元本割れなどのリスクは十分に聞いていなかった

・この保険は死亡保障のついた保険で、保険料の一部は「保障」のコストとして引かれるため、保険料のすべてが「運用」にまわっているわけではない

など、説明が十分に得られていなかったことをADRへ相談してみてはいかがでしょうか？

契約を「無効（なかったこと）」にできる可能性があります。詳しくはブログを参考にして下さい。

＊苦情はここへ”Go”～「金融ADR（Alternative Dispute Resolution）制度」とは？

10年以内に解約すると今だと20万ほどの控除金というものが発生しそれが引かれた額しか返ってこないそうです。正直解約したくてもこれが勿体無く感じます。10年待ってそこで解約したほうがいいのでしょうか。アドバイスをお願いいたします。

もし、契約が「無効」に出来ないようであれば選択肢は4つ

・そのまま継続

・減額して継続（保険金額、保険料を少なくします）

・払済

・解約

私のアドバイスとしましては「払済」という方法か「解約」するのが良いと考えています。このまま数十年の期間払い続ける方が「お金を殖やす」には効率が悪いと思いますし、何より◯◯さんが「騙された感」をもったまま数十年もこの保険を続けること自体、精神的にも良くないのではないでしょうか？

＊保険の見直しはいろいろあります「解約」「減額」「払済」「延長定期」「コンバージョン」

日本国内の商品で老後資金の準備をするであれば「確定拠出年金（401K）」の方が「ユニット・リンク」と比較し、税制メリットだけでも十分に効果があるので良いものと思いますが、説明されることもススメられることもなかったのではないでしょうか？その理由は、FPと言う名の”保険屋さん”のほとんどが、「確定拠出年金（401K）」を販売しても手数料（コミッション）が入らないからです。

ただし「確定拠出年金（401K）」の運用先は「ユニット・リンク」同様に、あまり期待はできませんから「定期預金」で積立られてはと思います。

＊日本国内の商品で老後資金を作るならこれ「個人型確定拠出年金（401K）」

よりお金を殖やすには「海外積立年金」がオススメです。「海外積立年金」には2種類あり、お申込みに関してはご自身で海外に渡航する必要もなく、パスポートなどのいくつかの必要書類をご準備出来れば申込むことができます。

1）「変額年金プラン」

ボーナス金利を積立額に応じて1~5%/年必ずもらいながら、世界にある200本ほどあるファンドからポートフォリオを組んで積立投資するものです。ご自身でポートフォリオを組み、運用することもできますが、弊社の推奨するポートフォリオで運用することも可能です。

仮に月々300USD（約33,000円）を積立られる場合、海外積立年金では2%のアロケーションボーナス（固定金利）が積立額に上乗せされ、経過期間ごとにロイヤルティボーナス（お祝金）がもらえます。弊社でご紹介しているご参考ポートフォリオで積立をする場合には過去7.88%/年の運用ができているので、これまでのパフォーマンスで殖やしていければ、積立最大年数の25年後満期時には、複利運用やボーナス金利によって、手数料等すべて含め以下のようなパフォーマンスシミュレーションとなります。（＊1USD＝110円）

・25年積立総額：300USD（約33,000円）✕12✕25＝90,000USD（約9,900,000円）

・25年後満期想定額（8％運用）：265,593.32USD（約29,215,000円）

・返戻率：295.1％

2）「元本確保型年金プラン」

同プランでは積立期間により3つのタイプがあります。どれも、最低保証されている満期金があるので、将来の確実な資金準備計画ができ、老後資金としてはもちろん、お子さんの教育資金などで活用される方も多くいらっしゃいます。

◯10年満期プラン

10年後に積立た金額（元本）を最低保証した上で、米国の株式に連動し更に殖えて受けとれることができるものです。

仮に月々300USD（約33,000円）を10年間積立た場合は（＊1USD＝110円）

・10年積立総額：300USD✕12✕10年＝36,000USD（約3,960,000円）

・10年後満期金：36,000✕100％＝36,000USD（約3,960,000円：最低保証）

・最低保証返戻率：100％

◯15年満期プラン

15年後に積立た金額の＋40％を最低保証した上で、米国の株式に連動し更に殖えて受けとれることができるものです。

仮に月々300USD（約33,000円）を15年間積立た場合は（＊1USD＝110円）

・15年積立総額：300USD✕12✕15年＝54,000USD（約5,940,000円）

・15年後満期金：54,000✕140％＝75,600USD（約8,316,000円：最低保証）

・最低保証返戻率：140％

◯20年満期プラン

20年後に積立た金額の＋60％を最低保証した上で、米国の株式に連動し更に殖えて受けとれることができるものです。

仮に月々300USD（約33,000円）を20年間積立た場合は（＊1USD＝110円）

・20年積立総額：300USD✕12✕20年＝72,000USD（約7,920,000円）

・20年後満期金：72,000✕160％＝115,200USD（約12,672,000円：最低保証）

・最低保証返戻率：160％