相談事例：チューリッヒの「がん保険」ムダがあるような気がしますのでご指摘お願いします（72歳男性）

公開日： 2017/06/27 : 最終更新日：2017/06/28 保険相談事例

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

最近、がん保険ではとても人気のあるチューリッヒ生命の「3大疾病保険」に加入している方からの相談です。

【質問】

チューリッヒのがん保険の見直しを考えています。

主契約　終身

放射線治療給付金：100000円
抗がん剤・ホルモン剤治療給付金：100000円

特約　　

ガン通院特約・三大疾病通院給付金：日額10000円　　　

ガン緩和療養給付金：月額100000円

三大疾病プレミアムです
保険料は、年払いで54270円

ムダがあるような気がします。
どこか削ったほうがよいのであれば、ご指摘お願いします。
その場合、理由もおねがいます。

【回答】

まず、この保険自体は保障と保険料のバランスから、私は良いものだと考えています。

＊手数料も高いので売れてます！チューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアム」「3大疾病保険プレミアム」とは？

ただし、医療保険やがん保険などの医療系の保険加入に当たっては、そもそも本当に加入が必要かどうか？を保険屋さんとは違う側面から私はご確認頂いています。

ご存知かと思いますが、日本は高額療養費制度という社会保障制度があり、70歳からは一般所得の方であれば自己負担は3割から2割に引下げられ、75歳では1割となり、その負担額の上限は外来のみであれば月に12,000円、外来＋入院あれば月に44,400円まで引下げられます。詳しくはブログなども参考にして頂きたいのですが、ザックリ言えば◯◯さんのご年齢ですと、外来のみであれば窓口での支払は2割負担で、更に月に12,000以上支払った医療費、外来＋入院あれば月に44,400以上支払った医療費は戻ってきます。ですから、ある程度の預貯金等がある方でしたら、医療保険やがん保険の加入自体がそもそも”ムダ”になります。

＊本当に医療保険が必要？＠「高額療養費制度」とは

保険は損得だけのことではありませんので、医療保険やがん保険に加入していたことで“本当に良かった”という方もいらっしゃいますが、ただでさえ、国の制度によって強制的に毎月保険料を支払っているわけですから、これに加えて民間の保険会社の医療保険に加入するのであれば、それらも踏まえて考える必要があり、その最たる理由が医療保険やがん保険は保険会社の非常に儲かる商品で、確率論ではありませんが、殆どの方が支払うよりも受取る金額の方が少なくなっています。

一方で、私はブログなどでもよく書いていますが「貯蓄」は死亡、病気、就業不能、介護、すべての”万能薬”となると考えています。古澤さんが毎月の保険支払にどれくらい充てられるかはわかりませんが、優先順位は「貯蓄」にされると良いと思います。

＊「死亡する確率」「老後を迎える確率」「入院する確率」どれを優先して保険をかけるべきか？

＊「貯蓄」は全ての”万能薬”

これらも踏まえてなお、チューリッヒ生命「3大疾病保険プレミアム」に加入するのであれば、

・ガン通院特約　三大疾病通院給付金　日額10,000円　　　

・ガン緩和療養給付金　　月額100,000円

は外し、

・ガン先進医療特約（既に医療保険などでご加入中でなければ）

・保険料払込免除特約

を付けておかれた方が良いと思います。保険料も、頂いている金額より少し安くなるはずです。

もし◯◯さんがこの保険に加入するよりも「もっと効率よくお金を増やしておいた方が良い」とお考になるようでしたら、下記ヒアリングシートへ回答の上ご連絡下さい。現在、超低金利下の日本ではお金を殖やすことが出来ませんが、世界の商品も含めて検討すれば、それほどリスクなくお金を増やしていくことが出来ますので、◯◯さんに良いと思われるものをいくつかご紹介出来るかと思います。

※保険ヒアリングシート