ソニー生命の「学資保険Ⅱ型」〜30歳女性 ランキング1位

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

2015年6月現在で、30歳女性が最も返戻率（年金受取総額÷総支払保険料）の高くなる学資保険ランキング1位・ソニー生命の「学資保険Ⅱ型」についてお話したいと思います（2016年10月現在ランキング外）

各条件にもよりますが、一番利率の良かった学資保険、ソニー生命の学資保険Ⅲ型という学資保険が、今年5月1日で販売停止になり、契約者を30歳女性、お子さん0歳とした場合のトタール返戻率（学資金総額÷総支払保険料）はソニー生命の学資保険Ⅱ型が現在、日本で販売されている学資保険でランキング1位となります。

この「ソニー生命学資保険Ⅱ型」の仕組みはシンプルでお子さんの年齢で18歳の時まで払込んで18歳で満期金を受取るものです。大学入学資金の準備に適しています。

今回のランキングの例の場合、お子さんの年齢が0歳で30歳の奥様が18年間、毎月8,440円を支払い、お子さんが18歳で200万円を受取るプランです。

18年間の総支払額は契約者の年齢やお子さんの年齢によって多少違い、男性よりも女性、また若いほど安くなりますので、奥様の方が若ければ奥様が契約者になったほうがより有利で、このケースでは109.7%の返戻率（支払った保険料に対して受けとる金額の率）です。

これを18年で支払うのではなく、もっと短い10年払いにすると返戻率が上がり、また、この10年分をまとめて支払う全期前納という方法を使うと多少ではありますがさらに返戻率が上がります。

ちなみにこのソニー生命の学資保険は保険セールスはあまり”好まない”商品です。特にソニー生命の学資は。なぜなら”モーレツ”に手数料が低いからです。モーレツです（笑）当時私が取り扱っていた頃、交通費の方が高くなることが多々ありました。ただ、入り口としては非常に話がしやすい保険なので、学資保険と合わせて生命保険の見直しに繋げていったり、既に契約を頂いているお客さんの場合は追加の契約ですね。今でも恐らく変わっていないと思います。

ですから、保険セールスは学資保険の代用として同等か、もう少し貯蓄性の良い「低解約返戻金型終身保険」などをススメるケースがあると思います。各保険会社も学資保険代わりとしてのそれを促進しています。とにかくセールスの受取る手数料が10倍以上多くなるはずです。お客さんの優位性以上にセールスにおける優位性ですね。学資保険よりも返戻率が良くなるのであれば、それはそれでお客さんにとっても良いことではありますが…

いずれにしても、18年かけて支払った保険料が110％程度の率で受取るのが日本の最も利率の良い学資保険です。

ーでは海外のものではどうか？

海外の学資保険の積立てですと15年間にかけて、毎月支払った保険料は元本の140％になって満期を迎えます。これは最低保証の利率で米国のS&P500インデックスが上昇していれば更に増えて満期を迎えることになります。簡単に言うとアメリカの株価が上昇すると更に増えるとイメージして下さい。元本が保たれていたり、数十％の利率がついたとしてもインフレが起こればその価値は目減りすることになりますから、インフレに対応した商品に加入することが必要です。お子さんの入学費用などが必要になる頃の経済を考えれば十数年の間、金利のほとんどつかない商品ではせっかくコツコツと積み立てた資金が”ムダ”になってしまします。インフレに対応した金利のつく商品で運用していきましょう。

また、支払いや満期時の通貨は米ドルですので、為替のリスクはありまが、このブログを読んで頂いている方はおわかりですね？預金封鎖やデノミのリスク、円という通貨のみで資産を持つことのリスク。これらを理解されていれば、もはやこの”為替”は負のリスクではないですね。