5月1日販売終了「ソニー生命 学資保険 Ⅲ型」〜学資保険ランキング1位

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今日は「学資保険」のお話です。

各条件にもよりますが、現在日本で販売されている学資保険で、一番利率の良い学資保険は、ソニー生命の学資保険Ⅲ型という商品で、学資保険の中では非常に人気があります。契約者を30歳女性、お子さん0歳とした場合、トタール返戻率（学資金総額÷総支払保険料）では学資保険ランキング1位となります。

この「ソニー生命学資保険Ⅲ型」は5月1日で販売停止になります。

ちなみにこの学資保険は保険セールスはあまり”好まない”商品です。特にソニー生命の学資は。なぜなら”モーレツ”に手数料が低いからです。モーレツです（笑）当時私が取り扱っていた頃、交通費の方が高くなることが多々ありました。ただ、入り口としては非常に話がしやすい保険なので、学資保険と合わせて生命保険の見直しに繋げていったり、既に契約を頂いているお客さんの場合は追加の契約ですね。今でも恐らく変わっていないと思います。

ですから、保険セールスは学資保険の代用として同等か、もう少し貯蓄性の良い「終身保険」などをススメるケースがあると思います。各保険会社も学資保険代わりとしてのそれを促進しています。とにかくセールスの受取る手数料が10倍以上多くなるはずです。お客さんの優位性以上にセールスにおける優位性ですね。

ではパンフレットを抜粋して解説していきます。

この例の場合、お子さんの年齢が0歳で30歳の契約者が18年間、毎月8,112円を支払い、お子さんが18歳から毎年40万円を5回、つまり総額で200万円を受取るプランです。

18年間の総支払額は契約者の年齢によって多少違い、男性よりも女性、また若いほど安くなり（奥様の方が若ければ奥様が契約者になったほうが有利です）約114%くらいの返戻率（支払った保険料に対して受けとる金額の率）です。

これを18年で支払うのではなく、もっと短い10年払いにすると返戻率が上がり約120％になります。また、この10年分をまとめて支払う全期前納という方法を使うと多少ではありますがさらに返戻率が上がります。

とはいえ、10年かけて支払った保険料が18年後から5年にかけて120％程度の率で受取るのが日本の最も利率の良い学資保険です。

ーでは海外のものではどうか？

海外の学資保険の積立てですと15年間にかけて、毎月支払った保険料は元本の140％になって満期を迎えます。これは最低保証の利率で米国のS&P500インデックスが上昇していれば更に増えて満期を迎えることになります。簡単に言うとアメリカの株価が上昇すると更に増えるとイメージして下さい。元本が保たれていたり、数十％の利率がついたとしてもインフレが起こればその価値は目減りすることになりますから、インフレに対応した商品に加入することが必要です。

また、支払いや満期時の通貨は米ドルですので、為替のリスクはありまが、このブログを読んで頂いている方はおわかりですね？預金封鎖やデノミのリスク、円という通貨のみで資産を持つことのリスク。これらを理解されていれば、もはやこの”為替”は負のリスクではないでしょう。

冒頭でお話したようにこの学資保険は5月1日で売り止めです。ですから、以降は更に利率の悪い学資保険しか日本の保険では契約することができません。お子さんの入学費用などが必要になる頃の経済を考えれば十数年の間、金利のほとんどつかない商品ではせっかくコツコツと積み立てた資金が”ムダ”になってしまします。インフレに対応した金利のつく商品で運用していきましょう。