相談事例（32歳 女性）：老後資金を貯めたい

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

32歳の方からで「老後資金を貯めたい」というご相談です。

時間という武器も見方にすればかなり効率的に準備ができますね。

（ご質問者からの質問はこちらで修正していませんので、誤字脱字もそのまま表記しています）

【質問】

□ご年齢
32 歳

□家族構成
配偶者 無

□職業
リラクゼーション

□現在加入中の保険（保険会社名、種類、商品名など）
ネオファースト生命ネオdeいりょう 無解約返戻金型終身医療保険 引受基準緩和型

□保険に加入した理由
何も保険に入っていなかった為相談しに行って勧められ為

□希望する保障
医療保障,老後資金

□喫煙の有無
無

□過去5年以内の入院歴
無

□現在投薬中の薬
無

□海外の生命保険も対象とするか？
対象に入れる

□その他
老後資金を貯めたい。

【回答】

まず最初に気になったのは加入されている医療保険についてです。加入の是非についてはブログを参考にして頂くとして、

＊本当に医療保険が必要？＠「高額療養費制度」とは

拝見しますと「緩和型」で加入されているようですが、最近のご病気については時に問題は無いように見受けますので、もし健康上の問題が無いのであれば、通常のタイプの医療保険への見直しをされてみてはいかがでしょうか？緩和型の加入時期にもよりますが、同条件の保障内容で保険料が今より安くなる可能性があります。

では本題の老後資金についてです。

老齢年金などの公的なものを除き、老後資金を貯める方法にはいくつかの選択肢があり、

・日本の生命保険から販売されている「個人年金保険」

・確定拠出年金（401k）「iDeco（イデコ）」

・積立NISA

あたりが、国内では代表的なところではないかと思います。

この３つを比較するとそれぞれの、メリット・デメリットがありますが、ザックリと以下の通りです。

・日本の生命保険から販売されている「個人年金保険」

円建の商品ではまったくと言って良いほど殖えないので、これをするくらいならタンス預金の方がよほど良い

外貨建であれば、円建のものに比べると多少は期待が出来るが、コストがとても高い

外貨建は「通貨分散」としては良い商品

・確定拠出年金（401k）「iDeco（イデコ）」

掛金が全額所得控除、積立期間中の運用益が非課税、受取時の税制優遇、など、特に税金面では非常にメリットがあります

運用先はあまり良いものがありませんから「殖やす」ことに関してはそれほど良いとは言えません

＊確定拠出年金法改正「主婦と公務員も個人型確定拠出年金（401K）に加入できます」

・積立NISA

金融庁が定めた基準を満たす投資信託・ETFが運用先で、「殖やす」ことに関してはそれほど良いとは言えません

運用期間は最長で20年

他にも、細かな点はいろいろありますが、もしも国内の商品で老後資金貯めるのであれば「確定拠出年金」が最も良いものだと思います。特に企業型の確定拠出年金でマッチング拠出制度や、選択制確定拠出年金の制度を導入している会社にお勤めでしたら、社会保険料の圧縮効果もありますので、個人型（iDeco）以上にメリットがあります。

＊「選択制確定拠出年金」の驚くべき利回り【40歳のケース】

ただし、いずれにしても『国内商品』では「お金を殖やす」ことに関しては期待できませんので、「お金を殖やす」目的においては『海外商品』の方がより殖やしていくことが出来ます。

毎月積立ていく『海外商品』でオススメするのは「海外積立年金」というもので、これには大きく3種類あります。

◯10年満期プラン

米国の株式で運用していますが、10年後の満期時には積立金額と同額（100％）を最低保証していて、米国株式次第では更に殖えて受けとれることができるものです。

仮に月々300USD（約31,500円）を15年間積立た場合は（＊1USD＝110円）

・15年積立総額：300USD✕12✕10年＝36,000USD（約396万円）

・15年後満期金：36,000✕100％＝36,000USD（約396万円：最低保証）

・最低保証返戻率：100％

”殖やすこと”に関して言えば「国内商品」と比較すればその差は一目瞭然です。

しかし、確定拠出年金のような税効果だけでも十分にメリットのある商品もありますから、最終的にはご自身の判断で、ご自身で最も良いと思う方法で準備すればいいと思います。

”いろいろ考えて結局何もやってない”

というのが一番良くないですね。