相談事例(28歳 女性):銀行がススメる三井住友生命「ステイゴールド」に違和感を感じてのご相談

公開日: : 最終更新日:2018/10/07 保険相談事例

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

銀行で、ススメられている商品を検討していたタイミングで、このブログを見つけて頂いたようです(良かったw)。
(ご質問者からの質問はこちらで修正していませんので、誤字脱字もそのまま表記しています)
 

【質問】

将来の貯蓄の為になにかしたいと銀行で投資信託と外貨型の個人年金に加入しようとしたのですが、何か違和感がありクーリングオフは可能との事だった為、他社も検討しようとネットを見ていたところ此方のサイトを見つけました。

加入しようとしていたのは三井生命のステイゴールドという商品です。

ブログで取り上げられていたマニュライフの個人年金保険と似た商品らしく節税効果がある等まさにセールストークが丸っきり一緒だった為に一度相談させて頂きたいと思いました。資産運用は出来ればリスクが少なくかつ定期預金よりは貯蓄率があるものが理想です。此方のブログで海外の個人年金がある事を知りました。こちらについても詳しくお話を伺えたらと思います。宜しくお願いします。

 

【回答】

こちらのブログを読んで頂いたようですね。

こりゃヒドイ「マニュライフ生命 こだわり個人年金保険」

 

まずは、ご契約されずに良かったです。節税効果で言うなら、「確定拠出年金」の方が圧倒的に有利ですが、銀行さんはそれを販売したところで手数料が少ない(または無い)ので、ススメてこなかったものと思います。

”生命保険料控除があるから保険に加入”はNG〜「生命保険料控除」とは?

三井生命「ステイゴールド」や、マニュライフ生命「こだわり個人年金」ともに、外貨建であること自体は「通貨分散」のためには良いことなのですが、肝心の「殖やす」ことにおいては、同じ外貨建でも海外の商品と比べると利率が大きく違います。

毎月一定の金額を積立ていく海外の商品であれば、選択肢は大きく3つ、「1)海外積立年金」と「2)3.5%金利保証積立年金」「3)海外個人年金」です。「ステイゴールド」のような、最低保証された利率で積立てるものだと、以下のような商品になります。

 

1)「海外積立年金 元本確保型年金プラン』最低積立金額200USD〜
同プランでは積立期間により3つのタイプがあります。どれも、米国の株式で運用していますが、最低保証されている満期金があるので、将来の確実な資金準備計画ができ、老後資金としてはもちろん、お子さんの教育資金などで活用される方も多くいらっしゃいます。

 

【15年満期プラン】
15年後の満期時には積立金額の+40%を最低保証していて、米国株式次第では更に殖えて受けとれることができるものです。
仮に月々300USD(約33,000円)を15年間積立た場合は(*1USD=110円)

 

・15年積立総額:300USD✕12✕15年=54,000USD(約594万円)
・15年後満期金:54,000✕140%=75,600USD(約832万円:最低保証)
・最低保証返戻率:140%

 

【20年満期プラン】
20年後の満期時には積立金額の+60%を最低保証していて、米国株式次第では更に殖えて受けとれることができるものです。
仮に月々300USD(約33,000円)を20年間積立た場合は(*1USD=110円)

 

・20年積立総額:300USD✕12✕20年=72,000USD(約792万円)
・20年後満期金:72,000✕160%=115,200USD(約1,267万円:最低保証)
・最低保証返戻率:160%
 
 
2)「3.5%金利保証積立年金」最低積立金額200USD〜
積立期間15年のプランです。その間、3.5〜6.0%の範囲内で金利が付いてきます(2018年10月現在3.5%)。3.5%は最低保証されているので、それだけでも十分日本の金利よりも高いのですが、仮に米国の金利が上昇した場合は、積立利率もそれに連動して上がります。
仮に月々300USD(約33,000円)を15年間積立た場合は(*1USD=110円)

 

・15年積立総額:300USD✕12✕15年=54,000USD(約594万円)
・15年後満期金:68,224USD(約750万円:最低保証)
・最低保証返戻率:126.3%
 
 
3)「海外個人年金」最低積立金額300USD〜
 
◯8−8プラン(16年満期)
保険料を3年で支払い、その後5年間据置き(運用し)、そこから8年間にかけて年金を受け取るというプランです。
・年金受取総額返戻率:約130%(最低保証利率の場合約125%)
・16年後一括受取返戻率:約160%(最低保証利率の場合約125%)
 
◯10−10プラン(20年満期)
保険料を5年で支払い、その後5年間据置き(運用し)、そこから10年間にかけて年金を受け取るというプランです。
・年金受取総額返戻率:約140%(最低保証利率の場合約130%)
・20年後一括受取返戻率:約175%(最低保証利率の場合約130%)
 
◯60−90プラン
保険料を5年、10年、15年のいずれかの年数で支払い、その後60歳まで据置き(運用し)、60歳から90歳にかけて年金を受け取るというプランです。
・年金受取総額返戻率:約230%(40歳契約、15年払、現行利率の場合)
 
 
いずれのプランも、日本の商品よりもかなり高い返戻率になります。

これらのプランを選ぶポイントとしては、

 

・何年後に使う予定

・何年後にどれくらいの金額を準備したい

・毎月どれくらいの金額を積立てられる

・何年くらいの期間で積立てる

 

このあたりを具体的にしていくと、自ずとどのプランが最も良いのかがわかるはずです。

改めてお聞かせ頂ければ、〇〇さんに最適なプランの設計書を、いくつかお作り致します。

 

Point

私がブログで取り上げている内容と

『セールストークが丸っきり一緒だった』

 

そりゃそうです、「売っている人」「売られちゃった人」、両方から話を聞いてますからね笑

 

現在金利の付かない日本では、お金を殖やすための保険でオススメできるものは一切ありません。殖やすことに関してはやはり「海外」の商品に大きなアドバンテージがります。日本と海外の良いところを上手に活用して、効率的な資産形成をしましよう。

 

また、今月も各地でセミナーを開催しています。お時間ある方はセミナーにもぜひご参加頂き、直接お話を聞いてみてはいかがでしょうか?

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    • プロフィール

      保険アドバイザー 野村 元輝
      <経歴>
      神奈川大学経済学部卒業
      大手宝飾品専門店に勤務後、生損保代理店で11年半勤務。
      その傍らで、より顧客志向に立ったアドバイスがしたいと思い、2011年10月より海外投資のアドバイスを開始。
      その後、弊社保険アドバイザー(国内外の保険相談)として2017年12月より勤務。

      <趣味>
      ゴルフ(少々)、海外視察、草野球

      <出身地>
      神奈川県茅ヶ崎市

      <自己紹介>
      大学卒業後、東証一部上場の宝飾品会社にて販売営業に従事。

      2006年6月に、とあるファイナンシャルプランナーとの出会いから、より顧客利益につながる仕事がしたいという想いで、飛び込みで生命保険の代理店に志願して転職。独立系乗合保険代理店にて、生命保険のライフプランナーとして11年半勤務しました。

      並行して、2011年10月より海外投資のアドバイスを開始。弊社河合とは、同業者の紹介で知り合うことに。

      国内海外問わずいいものはいい!悪いものは悪い!という投資スタンスよりクライアント志向に立った活動方針に共感しこれまでのキャリアを活かし、弊社保険アドバイザーとして2017年12月よりK2 Holdingsに参画しました。

      国内外の保険や投資など幅広いアドバイスを得意とし、日々顧客利益のために活動中。

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