相談事例（33歳 女性）：メットライフ生命のFPに「ドルスマート」と「フレキシィS」をすすめられ、契約してしまって本当に良いのか疑問に思ってます

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

最近、ドル建商品では頑張っている「メットライフ生命」の商品をススメられている方からの相談です。

（ご質問者からの質問はこちらで修正していませんので、誤字脱字もそのまま表記しています）

【質問】

老後の資金を貯めたいのと、今の保険(県民共済です)の見直し。

先日、メットライフ生命のFPにすすめられてドルスマートとフレキシィSをすすめられました。ドルスマートは月10万積み立てられると優秀、と言われました。ここで契約してしまって本当に良いのか疑問に思い、こちらにきました。

【回答】

まず県民共済についてですが、これは1年毎に更新していく掛捨の定期保険です。種類により、保険料は60歳 〜 75歳まで変わりませんが、保障額はある年齢帯毎に減っていき、以降も保障を継続したい場合は「熟年型」へ移行します。保険料が同額の場合、保障は概ね半分くらいになり、最長で80〜85歳まで保障の延長ができますが、こちらも保障額は年齢帯によってどんどん小さくなります。

気軽で簡単に加入できるので、現在の保障で足りない部分を補完する程度の意味では悪くないのですが、「必要な保障」に「必要な保障金額」「必要な期間」で加入するのが、一番”ムダ”を少なくする方法ですから、保障についての計算方法は下記を参考にして、改めてその結果をご連絡下さい。日本、海外含めて良いと思うものをアドバイスします。

次に「ドルスマート」についてですが、この保険は米ドル建の積立利率変動型終身保険というもので、契約時の積立利率が10年間は保証されいている一生涯保障の保険で、最低保証利率は3.0％です。この積立利率が、2018年に入ってから『3.26〜3.28％』で推移していますので、解約返戻金についても、保険料10年払いのような払込期間を短くすれば、現行利率推移で15年後に110％前後、20年後に125％前後になります。日本国内で販売されている同じような商品の中では非常に良いものです。

しかし、◯◯さんの目的は「老後資金を貯めること」ですね？であれば、「より多く殖やしたい」とお考えではないかと思いますがいかがですか？

その目的においては「ドルスマート」はオススメしません。その理由は、この保険は死亡保障の付いた「保険」であり、「保険」という機能に一部、「運用」という機能が付いているものですから、死亡保障としてのコストとしてが差引かれ、残りの金額が貯蓄・運用に回ります。「お金を殖やす」ためには、このコストを支払うのはあまりにもムダであり、毎月支払う保険料がダイレクトに運用（貯蓄）に回された方がより殖やすことが出来ます。

お金を殖やす目的には「海外積立年金」が良いと思います。「海外積立年金」には大きく3種類あります。

それぞれ保証のタイプが違いますが、より積極的な運用であれば「変額プラン」、確実性を求めるのであれば「元本確保プラン」または「3.5％金利保証プラン」という選択になります。毎月積立てられる無理のない金額はもちろんですが、何年後にどれくらい準備出来るのかも合わせて確認し、1日でも早く始めることをオススメします。

最後に、医療保険「Flexi（フレキシィ）S」についてですが、まず医療保険加入の前に、本当にこれらの保障が必要かどうかをご確認下さい。

これらも理解の上で加入するのであれば、、、

メットライフの終身医療保険「Flexi（フレキシィ）S」を選択するポイントは”三大疾病”だと考えています。一時金の支払要件、払込免除要件が他社と比べると緩くないっているのが良い点です。その分、ほぼ同条件で他社と比較した場合、保険料は高めになりますので、保険料の割安感を重視するのであれば女性の場合、オリックス生命の「新・Cure」、支払った保険料が払込終了時に一度戻ってくる、東京海上日動あんしん生命「メディカルキットR」なども比較してみると良いでしょう。

＊7月2日販売開始〜メットライフ生命の終身医療保険「Flexi（フレキシィ）S」

＊10月2日リニューアル〜オリックス生命　医療保険「新CURE」