相談事例：保険はアフラック「終身」とAIG「ガン保険」貯金として「ユニットリンク」を勧められています（45歳 女性 会社員）

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

【質問】

□年齢：45歳

□職業：会社員

□家族構成

・夫：45歳

・長男：10歳

・次男：8歳

・三男：3歳

□年収：1000万円

□預貯金額：300万円

□その他、人生においてどのようなことを目標としているか、何が不安か、など

お世話になります。

先日、子供たちの貯金を住宅ローンに当てました。

私もフルタイムで働いており、主人と合わせて上記金額です。

保険はアフラック終身とAIGのガン保険の60歳完了を勧められています。月12000円程度

貯金として、ドル建てのユニットリンクを60000円。

学資と老後の資金を保険含めて0スタートです。

NISAも勧めて頂きましたが、損失を考えるとあまり気乗りしません。

【回答】

保険はアフラック終身とAIGのガン保険の60歳完了を勧められています。

アフラックの終身保険に関してですが、現在、日本の保険会社で販売されている終身保険や学資保険、個人年金保険など貯蓄性のある保険は史上最低の利回り（正確には予定利率と言います）の保険で、長い期間を超低金利の利率で縛られた上に、途中で見直そうと思っても支払中のほとんどの期間で元本割れです。このような時代に貯蓄性のある終身保険に加入してはいけません。

もし、日本の生命保険で死亡保障を用意するのであれば「収入保障保険」や「定期保険」などで準備し「保障は保障」「貯蓄は貯蓄」で分け、「必要な保障額」を「必要な期間」加入するのが良い方法です。各条件にもよりますが、一般的にはチューリッヒ生命の「収入保障保険プレミアム」が割安で良いと思います。

＊チューリッヒ生命の「収入保障保険プレミアム」〜30歳男性ランキング1位

AIG富士生命のがん保険に関しては、まず、医療保険やがん保険の考え方について、本当に医療保険が必要かどうかをご確認下さい。

保険は損得だけのことではありませんので、医療保険に加入していたことで“本当に良かった”という方もいらっしゃいますが、ただでさえ、国の制度によって強制的に毎月保険料を支払っているわけですから、更にこれに加えて民間の保険会社の医療保険に加入するのであれば、本当に加入が必要かどうか？日本は高額療養費制度という社会保障制度もあり、お勤めの方ですと会社の福利厚生などが充実している場合もありますので、そちらも確認してからにしてみて下さい。医療保険やがん保険は保険会社の非常に儲かる商品です。確率論ではありませんが、殆どの方が支払うよりも受取る金額の方が少なくなっています。

＊医療保険って必要？「高額療養費制度」とは？

そのうえで、医療保険や、がん保険の加入をする場合、支払は「60歳払」ではなく「終身払」をオススメしています。

それは、医学的進歩や国の医療制度（点数）の変更などにより治療方法が変化するため、それにともなって医療保険やがん保険は保険商品の中で最も保障内容が変わっていく商品だからです。私が保険業界に身を置きだした約20年前と現在では、まったくといってよいほど保障内容が変わっています。そのため、定期的な見直しも一番多くありますので、もちろん健康状態にもよりますが、短期で支払うよりも終身払にしてある程度定期的に見直すと良いと思います。

また、AIG富士生命のがん保険「がんベスト・ゴールドα」は良い商品ではありますが、保険料も割安で保障内容の良いチューリッヒ生命のがん保険「終身ガン治療保険プレミアム」も、比較されてはいかがかと思います。余談ですが、この商品は代理店の手数料も高いので、保険セールスもこちらの方が喜ぶことでしょう。

＊手数料も高いので売れてます！チューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアム」「3大疾病保険プレミアム」とは？

貯金として、ドル建てのユニットリンクを60000円。

「ユニット・リンク」という商品はアクサ生命から販売されている「円建て」の商品ですが、いかがでしょうか？

もし、提案されているのがアクサ生命の「ユニット・リンク」であれば、「貯金」を目的にこの商品に加入してはいけません。

これはあくまでも死亡保障の付いた「保険」で、保険以外の何ものでもありません。「保険」という機能に一部、「運用」という機能が付いているものですから、年齢にもよりますが、毎月の保険料の約30％〜40%程度が死亡保障としてのコストとしてが差引かれ、残りの約60〜70％が貯蓄・運用に回ります。つまり、月6万円の保険料であれば、約3.5万円〜4万円程度しか積立（貯金）に回っていないわけです。◯◯さんが老後資金を目的として「お金を殖やしたい」とお考えでしたら、今後数十年に掛けてこのコストを支払うのはあまりにもムダですね。毎月支払う保険料が運用（貯蓄）にダイレクトに運用に回された方が良いのは明らかです。

＊アクサ生命「ユニット・リンク」の契約理由・第1位【老後資金】・第2位【学資資金】〜それ入っちゃダメです 

＊まだどこにもない情報〜アクサ生命「ユニット・リンク」パンフレット内容変更の意味するもの

学資と老後の資金を保険含めて0スタートです。NISAも勧めて頂きましたが、損失を考えるとあまり気乗りしません。

そうですね、NISAを始めるくらいなら、「個人型確定拠出年金（401K）」の方が良いと思いますが、◯◯さんのニーズであれば「海外積立年金」をオススメします。

「海外積立年金」には次の2種類があります。

1）「変額年金プラン」

ボーナス金利を積立額に応じて1~5%/年必ずもらいながら、世界にある200本ほどあるファンドからポートフォリオを組んで積立投資するものです。ご自身でポートフォリオを組み、運用することもできますが、弊社の推奨するポートフォリオで運用することも可能です。

仮に月々1,125USD（約123,750円）を積立られる場合、海外積立年金ではボーナス金利（固定金利）5％が満期まで必ずついてきます。弊社でご紹介しているご参考ポートフォリオで積立をする場合には過去8.07%/年の運用ができているので、これまでのパフォーマンスで殖やしていければ、積立最大年数の25年後満期時には、複利運用やボーナス金利によって、手数料等すべて含め以下のようなパフォーマンスシミュレーションとなります。（＊1USD＝110円）

・25年積立総額：1,125USD（約123,750円）✕12✕25＝337,500USD（約37,125,000円）

・25年後満期想定額（8％運用）：1,044,461.43USD（約1億14,890,000円）

・返戻率：309.5％

2｝「140%元本確保型年金プラン」

15年後に積立た金額の＋40％を最低保証した上で、米国の株式に連動し更に殖えて受けとれることができるものです。

日本の固定利率の商品で、15年の積立期間で返戻率（満期金額÷総支払額）140％まで殖やせるものはありません。

仮に月々1,125USD（約123,750円）を15年間積立た場合は（＊1USD＝110円）

・1,125USD✕12✕15年＝202,500USD（約22,275,000円）

・15年後：202,500✕140％＝283,500USD（約31,185,000円：最低保証）

・最低保証返戻率：140％

Point

保障に関してはもう少し詳しくお話をお聞きしていく必要がありますが、「貯蓄」に関しては「ユニット・リンク」に加入してはいけません。 

未だ多く「ユニット・リンク」の提案がされているようですから、心当たりのある方は是非ご相談下さい。

もし、ご相談頂けなかったとしても。。。加入しないようにね（笑）