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相談事例：メットライフ「外貨建変額養老保険」と「ドルスマート（10年払込）」を勧められた方のその後（47歳女性）

公開日： 2017/09/07 : 最終更新日：2017/09/07 保険相談事例

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

前回のご相談へ回答し、その後に返信頂いたご質問です。

（前回のご質問内容がこちら）

＊相談事例：メットライフの「外貨建変額養老保険」と「ドルスマート（10年払込）」を勧められています（47歳女性）

【質問】

積立利率変動型養老保険（貯蓄重視型米国通貨建）

保険期間65歳、払込期間60歳、それを10年分まとめて払い10年後払い止めにし、65歳で受け取るという形を勧められました。
これが一番返戻率がよいとのことでした。

これとは別にマニュライフの無配当外貨建個人年金保険を始めようと思っています。
20年保険料月1万円です。月一万の定期預金を解約してこちらに乗り換えようと思っています。

まとまった貯金をメットライフにあてようと思っていましたが、FXを知りこっちで運用しようかとも思い最近勉強し始めました。
海外積立年金やオフショア投資やヘッドファンドも気になりますが、私には難しそうで、手がでません。

【回答】

はじめに用語を整理しますと、10年分をまとめて支払うことを「前納」と言い、払いを止めることを「払済」と言います。

保険金額の条件によっても異なりますが『保険期間65歳、払込期間60歳』で、10年分を前納をし、払済にしない場合の65歳時の返戻率が最低130％程度ですので、払済にすることで更に返戻率があがるとのことですから、65歳時点で140〜150％くらいになっているのでしょうか？現在47歳でいらっしゃるので、18年後になりますね。

◯◯さんが、これに比べて「もっと多く殖やしたい」という目的であれば、「オフショア投資」をされた方がより殖やせます。

「オフショア投資」で、固定金利商品だと2.5%/年、7.5%/年などがあり、2.5％/年の商品は、5年満期の定期預金のようなイメージで、5年後は預入金額の110％程度で満期を迎えます。

＊5年定期預金のイメージです【元本確保・預入5年・固定金利2.5％】の商品

＊固定金利7.5％の商品

上記以外で、海外の固定金利商品であれば「海外個人年金」の一括払い（前納）プランもあります。

・満期12年のプラン：満期金は約120％が最低保証され、現在の利率で満期を迎えると、約140％

・満期16年のプラン：満期金は約130％が最低保証され、現在の利率で満期を迎えると、約170％

・満期20年のプラン：満期金は約135％が最低保証され、現在の利率で満期を迎えると、約190％

と、なります。

また、必要に応じて一部引出しが出来るなどの柔軟性もあります。

ただし、こちらの「海外個人年金」は香港へ渡航して契約する必要があります。

これとは別にマニュライフの無配当外貨建個人年金保険を始めようと思っています。20年保険料月1万円です。月一万の定期預金を解約してこちらに乗り換えようと思っています。

マニュライフ生命の「こだわり個人年金」という商品です。

マニュライフ生命自体を特に問題視することはありませんが、同社「こだわり個人年金」は、かなりヒドイ商品だと私は考えています。積立開始からかなりの期間で、支払った保険料の多くは積立にまわされていません。ブログにも記載しましたが、35歳男性が毎月10,000円を積立た場合の例では、積立金額の10,000円に対して

・1年目：約3,700円

・2年目：約6,500円

・3年目：約7,500円

しか積立にまわされません。支払った10,000円が100％積立てられるのは17年前後からです。

この説明はお聞きになりましたでしょうか？

これを◯◯さんがどのように判断されるかはお任せしたいと思います。

＊こりゃヒドイ「マニュライフ生命こだわり個人年金保険」

まとまった貯金をメットライフにあてようと思っていましたが、FXを知りこっちで運用しようかとも思い最近勉強し始めました。

FXでご自身で運用する場合は大きく殖えることもある一方で、資金がゼロ（追証などが生じれば借金）になることもありますが、保険商品で運用する場合は、そのリスクは商品を選ぶ際に限定することが出来ますので、ご自身でFX運用されることと、保険商品（オフショア投資含む）で運用されるのでは違った意味合いですから、分けて考えられた方が良いと思います。

また「勉強してから」というご意見も度々耳に致しますが、結局その「勉強」には資格試験があるわけでもなくゴールがありませんので、「いつまで勉強して、いつから始めるか」が、わかりませんね？その勉強期間の”時間”も金利をロスしていることになります。

ただし、これまでFXをされた方を知っていますが”素人”が手を出しては最もいけないもの、投資ではなく投機だと個人的には考えています。