相談事例：主人が6歳の娘のために三井生命「ドリームフライト」という外貨建個人年金に加入

公開日： 2017/02/01 : 最終更新日：2017/02/01 保険相談事例

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は相談事例を紹介したいと思います。

恐らく三井住友銀行でススメられた方も多いのではないかと思います。

【質問】

はじめまして。相談させていただきます。

主人が保険会社の方に勧められて、三井生命ドリームフライトという外貨建ての個人年金に加入してきました。

私としては、何の相談もなく契約してきた事に憤りを感じていますが、それは仕方のない事として諦めました。

そこで、こちらの保険は一体どのようなものなのかを教えていただけないでしょうか？

投資関係では外貨建の商品があるのは知っていますが、保険にこのようなものがあるとは知りませんでした。

私の勉強不足なのかも知れませんが・・。

ちなみに娘は6歳です。

一括払いで360万が必要だと言われ、驚いています。一括を決めたのは主人の意思だそうです。

【回答】

この商品は外貨建個人年金保険で通貨は米ドルまたは豪ドルとなります。

ドリームフライトのザックリとした基本的な仕組みは、毎月一定額の保険料を「円」で支払い、払込終了後にすぐ、または一定期間据置いてから「一括」または「年金」で満期金を受取る仕組みです。この保険料は契約から10年は加入時の積立利率で積立てられ、現在の利率が

・米ドル1.65％（最低保証利率1.5％）

・豪ドル2.50％（最低保証利率2.0％）

となっています。この利率は10年の更新毎に見直されますが、それぞれの通貨で最低保証された利率があります。

◯◯さんの場合、360万円を一括で支払うとありますが、前納されたのでしょうか？

＊「払込」に関する用語【保険料払込期間・一時払・有期払・終身払・全期払・短払・月払・半年払・年払・前納・全期前納・平準払込方式】

いずれにしましても、外貨建を選択されたことはとても賢明な選択だと思います。円建の商品と比較しても外貨建商品の方が利率も高いですし、今後は日本円だけを持つことのほうがリスクであると考えていますので、資産の一部を外貨で持つことは、通貨分散においても非常に大切なことです。

＊「預金封鎖」と「デノミネーション」

＊それでも”円”だけを持ち続けますか？【外貨を持ったほうが良い理由】①

ただし、ご主人がこの保険加入をした目的は「お金を殖やす」ことだと思います。

「通貨分散すること」と「ちゃんと資金が殖えること」の両方が出来なければ意味がありませんね。

しかし、現在日本で販売している外貨建の保険商品は「通貨分散」としては多少有効ですが「殖やすこと」においては残念ながらほとんど期待できません。設計書がありませんから詳細はわかりませんが、この商品で10年後にどれくらい殖えているでしょうか？

一方、海外にもこれに似たような仕組みの商品で積立型の商品であれば「海外積立年金」というものがあります。

「海外積立年金」は2種類あります。

1）「変額年金プラン」
ボーナス金利を積立額に応じて1~5%/年必ずもらいながら、世界にある200本ほどあるファンドからポートフォリオを組んで積立投資するものです。ご自身でポートフォリオを組み、運用することもできますが、弊社の推奨するポートフォリオで運用することも可能です。

仮に月々300USD（約36,000円）を積立られる場合、海外積立年金ではボーナス金利（固定金利）2％が満期まで必ずついてきます。弊社でご紹介しているご参考ポートフォリオで積立をする場合には過去7.88%/年の運用ができているので、これまでのパフォーマンスで殖やしていければ、積立最大年数の25年後満期時には、複利運用やボーナス金利によって以下のようなパフォーマンスシミュレーションとなります。（＊1USD＝120円）

・25年積立総額：300USD✕12✕25＝90,000USD（約10,800,000円）
・25年後満期想定額（8％運用）：265,593.32USD（約31,870,000円）
・上記返戻率：295.1％

2）「140%元本確保型年金プラン」
15年後に積立た金額の＋40％を最低保証した上で、米国の株式に連動し更に殖えて受けとれることができるものです。老後資金としてはもちろん、お子さんの教育資金などで活用される方もいらっしゃいます。

仮に月々300USD（約36,000円）を15年間積立た場合は（＊1USD＝120円）
・15年積立総額：300USD✕12✕15年＝54,000USD（約6,480,000円）
・15年後満期金：54,000✕140％＝75,600USD（約9,072,000円：最低保証）
・最低保証返戻率：140％

また、一括で支払うタイプの商品も様々ありますが、弊社でご案内する海外の最もリスクの低いもので、5年満期、年2.5%の商品（5年定期預金のようなイメージです）があります。現在加入されている商品よりも良いですね。