今日は実際にご相談を頂いている方との事例で、”とてもマズイ”対応をしたFPのお話をしたいと思います。

この方は当初、東京海上日動あんしん生命の医療保険「メディカルキットNEO」と、マニュライフ生命の年金保険「こだわり個人年金」の件でご相談を頂いていました。その後、数回のメールのやり取りをしていたのですが。。。

＊7月1日発売・マニュライフ生命の外貨建「こだわり個人年金保険」

＊11月2日販売開始〜東京海上日動あんしん生命の医療保険「メディカルKit NEO」

～～～～～～～本文抜粋～～～～～～～～

そして「こだわり個人年金」の件ですが・・・。

実はこの保険に加入する時に、他の医療保険・ガン保険等も見直してまとめて加入し直したんです。

でもその後、「やっぱりこの保険は入らなくて良かったな」と思い（よく考えずに加入した私が一番悪いんですが）解約したい旨を申し出たところ、担当のプランナーさんから泣きつかれ

でもやっぱり他人に払ってもらうのは変なので、このままで良いかと思ってます。１回だけ振込まれた保険料も、来年の解約時には返却するつもりです。

そんな状態なので、「こだわり個人年金」も止めたいとは到底言い出せません。このプランも減額や休止が可能になると聞いているので、その時まで続けようと思ってます。

これとは別口で、240万も「こだわり個人年金」に入れてしまっていて。これも、もっと利率の良いものに投入したかったです。本当の本当に悔やまれますが････。

【回答】

もし、保険料が振込まれたのが事実であれば、◯◯さんがマニュライフ生命のカスタマーサービス、または金融庁へ報告すれば、この方はボーナスなどのペナルティどころか、「懲戒免職」となるはずです。業界的にはではかなり重い罪の部類です。その方とのお付き合いもあるでしょうから、どうされるかは◯◯さんにお任せしたいと思います。

このプランも減額や休止が可能になると聞いているので、その時まで続けようと思ってます。

「こだわり個人年金」では積立金額10,000円以上であれば、減額はすぐにでも出来ると思います。

休止に関しては積立開始から10年後ですね。

これとは別口で、240万も「こだわり個人年金」に入れてしまっていて。これも、もっと利率の良いものに投入したかったです。

月払契約とは別に、240万円を一括で支払っていらっしゃるんですね？

これは正確には「前納」と言って契約保険期間分の保険料を前納（前もって納める）しているだけです。

保険証券を拝見しませんとはっきりわかりませんが、恐らく◯◯さんの場合、保険期間最短の20年で設計し、月払保険料1万円を20年分【1万円✕12ヶ月✕20年＝240万円】を前納、または月払保険料2万円を10年分だけ【2万円✕12ヶ月✕10年＝240万円】前納するような設計だと思います。

保険会社が「◯◯さんの10年分の保険料を保険会社が預かっている」といったイメージがわかりやすいでしょうか。

前納の場合、例えば加入から4ヶ月目で解約したとすると、解約返戻金は0（ゼロ）ですが、この解約返戻金とは別に未経過保険料が戻ってくる仕組みです。

つまり、

【240万円ー8万円（2万円✕4ヶ月）＝232万円】または【240万円ー4万円（1万円✕4ヶ月）＝236万円】

これが未経過保険料として戻ってくる仕組みです。ですから、解約するタイミングで未経過分はちゃんと戻ってきますので、出来るだけ早くに解約し、もっと金利のつくもので殖やすのが良いでしょう。

例えば、先日ご提案の【 確定利回り商品】では年3%が固定で5年間もらえるわけですから、5年で約115%（日本円換算で240万円→約280万円）まで殖やすことができます。イメージ的には5年定期貯金のような商品ですね。月払のケースでもご案内した通り、解約によるマイナス分は十分に取り戻せるパフォーマンスです。また、5年ごとに期間を区切れるので、その時にこの分を使いたければ使えますし、もっと高い金利のものに変えることもできます。もちろん、解約控除手数料が多少発生しますが5年内での解約もできます。

＊元本確保・固定金利3.0％の商品

でもやっぱり他人に払ってもらうのは変なので、このままで良いかと思ってます。１回だけ振込まれた保険料も、来年の解約時には返却するつもりです。そんな状態なので、「こだわり個人年金」も止めたいとは到底言い出せません。

すべての方に言えることですが、金額の大小にかかわらず、皆さんの支払う、または支払った保険料というのは、皆さんが日々仕事をし稼いだ大事な大事な資金ですから、あまり”人がいい”のも良くないと私は考えています。

「言い出せず自分がその損失を被る」か、ここできちんと清算し「自分の損失を最少に留める」か。

もちろん、最終的なご判断は◯◯さんにお任せします。