相談事例：日本の預金利率は低いので、高い利率の保険などがあれば紹介して下さい。子供の学資や老後の生活費など中長期に預ける予定です（主婦 35歳）

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

既に8つの保険契約があり、恐らくほとんどが史上最低の予定利率の時に加入している保険でわないかと思います。

このような場合は放っておかず、1日でも早く確認も兼ねて証券分析をして、場合によって見直しをされると良いですね。

【質問】

□ご年齢

35歳

────────────────────────────────

□職業

主婦

────────────────────────────────

□家族構成（ご家族、それぞれの年齢）

夫　40歳

長女　4歳

────────────────────────────────

□年収（税引き前）

夫550万円

────────────────────────────────

□預貯金額（含む投資商品）

3000万円（マイホーム資金）

────────────────────────────────

□現在加入中の保険

低払い戻し金型定期　アクサ　保険金400万円　保険料1,638,769円　前期前納

低払い戻し金型定期　アクサ　保険金400万円　保険料1,653,294円　前期前納

低払い戻し金型定期　アクサ　保険金300万円　保険料1,229,077円　前期前納

ways 終身　アフラック　保険金300万　保険料1,399,364円　前期前納　　

5年ごと利差配当付個人年金10年確定年金　東京海上日動　保険金300万円　保険料年払い87,540円×27年

5年ごと利差配当付学資保険　ソニー　平成28年満期50万円　保険料400,320円　一時払い

特定疾病保障定期保険　富士生命　保険金380万　保険料2,042,993円　前期前納

養老保険　かんぽ　保険金100万円　保険料　全期払込済み　45歳満期　　

────────────────────────────────

□保険に加入した理由

老後、学資のための貯蓄

────────────────────────────────

□その他、人生においてどのようなことを目標としているか、何が不安か、などあればなんでもお聞かせください。

日本の預金利率は低いので、高い利率の保険などがあれば紹介して下さい。子供の学資や老後の生活費など中長期に預ける予定です。

【回答】

現在加入中の保険

詳しく記入頂きありがとうございます。

現在ご加入中の保険に関しては、加入時の年齢や加入年などによって利回り（正確には予定利率と言います）も違い、設計書や保険証券を拝見しませんと、正しくアドバイスすることが出来ません。過去の証券分析の例を見て頂ければわかると思いますが、すべてのデータが揃って初めて、その保険を継続するべきか辞めるべきか、辞める場合も「払済」にするのか「解約」にするのか、などのアドバイスが可能です。

もし、現在ご加入の保険をより詳しく分析し説明をご希望であれば、保険の契約数にかかわらず、まとめて3,000円で承りますので、下記リンクでご決済頂き、保険証券や設計書のコピーなどをお送り下さい。加入されている保険を一覧表にまとめ、ケースバイケースですが見直しの代替え案をご提案します。特に全期前納など、一括で支払っている保険も多いようですので見直しをオススメします。預け替えるだけでもっと殖やせる場合が多くあります。

※証券分析お申込みはこちら（3,000円／回）

＊【第42回】合計16個の生命保険に加入されていた方の証券分析の結果です。【岐阜県 主婦 40代前半 女性】

＊一括で払ってしまった保険でも見直した方が良い

日本の預金利率は低いので、高い利率の保険などがあれば紹介して下さい。子供の学資や老後の生活費など中長期に預ける予定です。

少々、酷を承知でお伝えしますがご記入頂いた保険の中で、例えば終身保険、養老保険、個人年金保険などの貯蓄性のある保険に、この15年以内に加入されているのであれば、それは加入してはいけない（いけなかった）保険です。今後もそうです。これらの保険は史上最低の予定利率の保険で、15年～30年近くもの期間を超低金利の利率で縛られた上に、途中で見直そうと思っても支払中のほとんどの期間で元本割れです。また日本は今後、インフレ（物価が上がってお金の価値が下がること）方向へシフトしようとしています。もちろん、学費（教育費）も年々高くなっていますね。私が大学生だった時代の学費と、ちょうど今、大学生の娘の学費では1.3～1.4倍になっています。仮にインフレ率を2％だとすると、20年後には最低でも30％くらい増えていなければ実質、元本割れです。

＊インフレ対応していなければ、あなたの保険は吹き飛びます

死亡保障は割安な収入保障保険などで用意し、老後保障や学資資金などの「貯蓄は貯蓄」で分けて準備されるのが良い方法ですが、いずれにしても日本の保険会社から販売されている貯蓄性のある商品では、どれも似たようなもので「殖やす」ことは望めないのが現実です。日本の保険会社で販売する学資保険や個人年金保険のランキングを参考にして頂ければご理解頂けると思います。

＊「収入保障保険」とは？

＊国内生命保険ランキング

◯◯さんが老後資金や学資資金など「殖やす」ことを目的にしているのであれば、「海外積立年金」が最適だと思います。

また、現在お持ちの預貯金3,000万円に関しても金利の付くもので運用されてはいかがかと思います。リスクをそれほど取らなくても、海外には3%/年や8%/年という5年満期の商品があります。

＊元本確保・固定金利3.0％の商品

Point

かなり多くの保険契約を一括で支払っているようで、そのような契約は「もう払っちゃったし」と、イメージ的にあまり得をしないように感じるかもしれませんが、実は一括払いの保険ほど簡単にどっちが得かがわかります。放っておかず、なるべく早く見直すと良いですね。「早期発見早期治療」です。