相談事例：ソニー生命の変額保険は利率が良いという理由で入りました（30代男性レストランオーナー）

公開日： 2015/12/17 : 保険相談事例

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

ソニー生命のバリアブルライフに加入されている30代のレストランオーナーの方からの保険見直しの相談です。

お若い方ほど、このようなインフレに対応する商品を選択しているのは賢明です。

【質問】

ソニー生命の変額保険は利率が良いという理由で入りました。

2本目は貯蓄目的です。

宜しくお願い致します。

□加入中の保険

・ソニー生命　変額保険（終身型）60歳払済A　2012年8月加入　保険金額500万円　月払保険料10,339円

・ソニー生命　変額保険（終身型）60歳払済A　2015年4月加入　保険金額500万円　月払保険料12,330円

【回答】

では見直しのアドバイスをさせて頂きます。

まず、生命保険加入にあたって一般的な考え方ですが、生命保険の死亡保障というのは、万が一があった場合「誰が、金銭的にどれくらいリスクがあるか？」平たく言えば「誰がどれだけ金銭的に困るのか？」で、加入するべきものです。◯◯さんに万が一があった場合に「どなたが」「どれくらい」金銭的にお困りになるかということですね。詳しく書いていますのでこちらご参考まで。

＊「万が一の必要保障額」ってどれくらい？

さて、ご加入中のソニー生命の変額保険「バリアブルライフ」は日本円建の終身保険では一番利率（正確には予定利率と言います）が高いため、加入されている500万円の死亡保障を得るには一番安い保険料になっています。（最近では米ドル建を含めるとジブラルタ生命の米ドル建終身保険低解約返戻金型が一番安くなります）

＊8月からファンド規制・ソニー生命の変額終身保険「バリアブルライフ」

＊ジブラルタ生命の「米ドル建終身保険（低解約返戻金型）」〜30歳男性ランキング1位

運用や貯蓄（解約返戻金）に関して言いますと、この商品は「保険」であり「保険」という機能に一部、「運用」という機能が付いているものですから、死亡保障のコストが保険料から差引かれ、その残りが運用にまわっています。◯◯さんの加入されている保険では、それぞれ500万円の死亡保障のコストが毎月の保険料から差引かれて運用されます。つまり、毎月支払う保険料は運用・貯蓄にダイレクトに回っていません。

2015年に加入された2本目のものは貯蓄を目的とされているとのことですから、そのようなニーズにおいては余計なコストはなるべく取られすに、きちんと金利のつく「海外積立年金」で運用に回された方がもっと殖やせます。

また、先程も書きました通り、もし◯◯さんがお亡くなりになった時に金銭的にお困りになる方がいらっしゃり、その方に遺されたいという保険本来の死亡保障のニーズを持っていて、今後のインフレにもある程度対応できるような商品ということであればこの保険は悪くはないのですが、もしそのような方がいらっしゃらず「お金を殖やしたい」という目的・ニーズであれば同様です。

ソニー生命の変額保険では運用先の選択はわずか8種類しかありませんが、「海外積立年金」では約200種類のファンドの中から選択し、積立金額によって最低でも1~5%の金利が毎年つき、投資先が日本の積立商品よりも良いので、毎年殖やしていけるようなインフレにも対応したポートフォリオを設定することができます。現在ご案内しているポートフォリオでは、毎年約10％での運用成績となっていますから、複利で運用されると非常に有利だと思います。

死亡保障が必要な場合は「収入保障保険」などの割安な保険で準備し、運用（貯蓄）はちゃんと金利の付く商品で殖やしていくことをオススメします。

同じような変額保険でアクサ生命の「ユニット・リンク」で解説していますので参考にして下さい。