相談事例：生まれてくる子供のために学資保険を考えています。

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は相談依頼の方の事例を紹介したいと思います。

【質問】

生まれてくる子供のために学資保険を考えていますが、お恥ずかしながら保険に関して全く知識がありません。学資保険はどういう所をみて決めればよいのでしょうか？

医療保障のあるものは考えていなくて、貯蓄性があればよいかなと思っています。
おすすめの保険などあれば教えていただきたいです。

【回答】

学資保険で利回りも良く人気だったのはソニー生命Ⅲ型でしたが、この商品は今年の5月1日で販売終了となり、現在加入できるもので利回りの高いものであれば、日本生命やソニー生命Ⅱ型、フコク生命などです。契約者の年齢や満期時期、またお子さんが高校3年生の時に一括で受取るか、小学校・中学・高校・大学といった進学時期に合わせて数回で受取るのかなどにより、どこの会社の学資保険が一番利回りが良いかは違ってきますが、おおよその返戻率（受取る学資資金の総額÷支払保険料の総額）は110〜120％程度です。

おっしゃる通り、契約者が亡くなった時の死亡保障がついていたり、子供の死亡保障や入院の保障など、本来の学資資金の貯蓄目的以外に、いろいろな保障をつけてしまうと、その分が掛け捨ての保険料となり、利回りが悪くなりますから、それらのついてないものが良いですね。

また、保険契約期間中に契約者（親）が亡くなった場合や、所定の高度障害状態になった等の際に、それ以後の保険料の支払いが免除されるタイプの学資保険も多くあり、そのようなケースでは保険料支払い免除後も保障内容はそのまま継続され、学資金を満額受取ることができますので、加入の際はそちらがオススメです。

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最近は低解約返戻金型終身保険という商品の支払期間を10年〜15年くらいに短くして、学資保険の代わりとするようなプランを各保険会社で取り扱っていますが、保険料が月払いであれば、こちらの返戻率も110％前後かと思います。また、保険のセールス側からすると、この商品の方が学資保険よりも圧倒的に手数料が高いので、もしセールスの方に相談されると、こちらをススメられることが多いと思いますよ。

＊低解約返戻金型終身保険についてはこちら

どちらの保険にしても、加入されるのであれば、ご主人のほうが年上、または同じ歳でしたら、一般的に契約者は奥様にされた方が利回りは有利になります。

学資保険は契約後の解約率が保険の中では低い商品で、コツコツと目標額を積立てるには良いかと思いますが、日本経済は長らく続いた「デフレ・円高」を脱却し「インフレ・円安」方向へとシフトしています。今後のインフレ傾向を考えると15年後、20年後に110〜120％では実質は元本割れになってしまいます。

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日本の学資保険以外に、海外の保険会社の扱う学資保険では15年後に最低でも返戻率が140％になるようなものもありますので、そちらも検討されてみてはいかがでしょうか？