相談事例（42歳男性会社員）：ソニー損保の変額年金保険を検討していますが、その他でおすすめはありますか？

公開日： 2019/10/23 : 最終更新日：2019/10/23 保険相談事例

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

ソニーの「変額個人年金」を検討されている方からの相談です。

（ご質問者からの質問はこちらで概ね修正していませんので、誤字脱字もそのまま表記しています）

【質問】

ソニー損保の変額年金保険を検討していますが、その他でおすすめはありますか。

【回答】

ソニー損保ではなく、ソニー生命の「変額個人年金」ですね？

こちらは、日本国内で販売されている「お金を殖やす」ことを目的とした商品の中では良いものだと思います。

多くの方は、ソニー生命の「変額終身保険（バリアブルライフ）」や、アクサ生命の「ユニット・リンク」などの「死亡保障」の付いた商品に加入または検討されるのですが、「お金を殖やす」が目的であれば「死亡保障」に掛かるコストは”ムダ”ですから、「変額個人年金」のように死亡保障がない（またはほとんどない）商品の方がお金を殖やすには効率的ですし、同商品の場合はポートフォリオを世界株式割合100％で運用している方々はそれなりの運用成績となっています。

しかし、もし〇〇さんが老後資金の準備として加入を検討されるのであれば、「個人型確定拠出年金（イデコ）」の方が良いと思います。生命保険では最大最大でも所得税40,000円、住民税28,000円しか控除されませんが（生命保険料控除）、「確定拠出年金（イデコ）」では掛金全額が控除の対象になり、例えば企業年金の無い会社員の方であれば、毎月最大で23,000円（年間276,000円）の掛金が全額控除されます。また、満期受取時の税金面においても、かなり優遇されています。

＊掛金全額所得控除「iDeco 確定拠出年金」の税効果について

＊日本国内の商品で老後資金を作るならこれ「個人型確定拠出年金（401K）」

一方、節税効果はまったくありませんが海外の商品では下記のようなものがあります。

1）「変額年金プラン」最低積立月額100USD〜

積立額に応じてボーナス金利（アロケーションボーナス）を毎月1〜5%もらいながら、世界の約200種類のファンドの中からポートフォリオを組んで積立投資するものです。ご自身でポートフォリオを組み、運用することもできますが、弊社の推奨するポートフォリオで運用することも可能です。

仮に月々300USD（約33,000円）を積立られる場合、海外積立年金では2%のアロケーションボーナスが積立額に毎月上乗せされ、更に経過期間ごとにロイヤルティボーナス（お祝金）がもらえます。弊社でご紹介しているご参考ポートフォリオで積立をする場合、現在の年平均リターンでは15.16%/年の運用ができているので、これまでのパフォーマンスで殖やしていければ、積立最大年数の25年後満期時には、複利運用やボーナス金利によって、手数料等すべて含め以下のようなパフォーマンスシミュレーションとなります。（＊1USD＝110円）

・25年積立総額：300USD（約33,000円）✕12✕25＝90,000USD（約990万円）

・25年後満期想定額（15％運用）：979,238USD（約１億770万円）

・返戻率：1,088.0％

2）「元本確保型年金プラン」最低積立月額200USD〜

同プランでは積立期間により3つのタイプがあります。どれも、最低保証されている満期金があるので、将来の確実な資金準備計画ができ、老後資金としてはもちろん、お子さんの教育資金などで活用される方も多くいらっしゃいます。

◯15年満期プラン

米国の株式で運用していますが、15年後の満期時には積立金額の＋40％を最低保証していて、米国株式次第では更に殖えて受けとれることができるものです。

仮に月々300USD（約33,000円）を15年間積立た場合は（＊1USD＝110円）

・15年積立総額：300USD✕12✕15年＝54,000USD（約594万円）

・15年後満期金：54,000✕140％＝75,600USD（約832万円：最低保証）

・最低保証返戻率：140％

◯20年満期プラン