相談事例：貯蓄優先にて学資保険は良いのがないとの理由で「ユニット・リンク」をススメらています（45歳女性）

公開日： 2016/08/09 : 最終更新日：2016/08/10 保険相談事例

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今日は実際に相談依頼の方の事例を紹介したいと思います。

いまだに「ユニット・リンク」をススめるセールスが多いようです。

【質問】

ユニットリンクを2本立てで薦められています。貯蓄優先にて学資保険は良いのがないのでとの理由です。保険は全く入ってないので０スタートです。

【回答】

ご加入前にご相談頂いて良かったです。

学資資金や老後資金など、貯蓄を目的として「ユニット・リンク」に加入してはいけません。

これはあくまでも死亡保障の付いた「保険」で、保険以外の何ものでもありません。「保険」という機能に一部、「運用」という機能が付いているものですから、年齢にもよりますが、毎月の保険料の約30％〜40%程度は死亡保障としてのコストとしてが差引かれ、残りの約60〜70％が貯蓄・運用に回ります。◯◯さんが学資資金を目的として「お金を殖やしていきたい」とお考えでしたら今後数十年に掛けて、このコストを支払うのはあまりにもムダです。毎月支払う保険料が運用（貯蓄）にダイレクトに運用に回された方が良いのは明らかです。死亡保障が必要な場合は収入保障保険や定期保険などで準備し、「保障は保障」「貯蓄は貯蓄」で分けてお入りになる方が良いですね。何故、保障と貯蓄を分けて考えるべきなのか？など、ブログで詳しく書いていますので参考にして下さい。

＊アクサ生命「ユニット・リンク」の契約理由・第1位【老後資金】・第2位【学資資金】〜それ入っちゃダメです

＊”保険は保険・貯蓄は貯蓄”　なぜ「ユニット・リンク」や「バリアブルライフ」に加入してはいけないのか？【保険は貯蓄も兼ねません】

＊まだどこにもない情報〜アクサ生命「ユニット・リンク」パンフレット内容変更の意味するもの

もし、学資資金としてお金を殖やすのが目的であれば「海外積立年金」をオススメします。

この「海外積立年金」の目的は「お金を殖やす」ことであると同時に、「通貨分散」のために資産の一部を外貨（米ドル）を持つことと、日本国内ではなく「海外に一部の資産を持つ」ことも出来るため、リスク分散の意味でとても重要で、「海外積立年金」はその有効な手立てとなります。

「海外積立年金」には次の2種類があります。

1）「変額年金プラン」

ボーナス金利を積立額に応じて1~5%/年必ずもらいながら、世界にある200本ほどあるファンドからポートフォリオを組んで積立投資するものです。ご自身でポートフォリオを組み、運用することもできますが、弊社の推奨するポートフォリオで運用することも可能です。

仮に月々300USD（約33,000円）を積立られる場合、海外積立年金ではボーナス金利（固定金利）2％が満期まで必ずついてきます。弊社でご紹介しているご参考ポートフォリオで積立をする場合には過去10.2%/年の運用ができているので、過去のパフォーマンスで殖やしていければ、積立最大年数の25年後満期時には、複利運用やボーナス金利によって以下のようなパフォーマンスシミュレーションとなります。（＊1USD＝110円）

・25年積立総額：300USD（約33,000円）✕12✕25＝90,000USD（約9,900,000円）

・25年後満期想定額（10％運用）：359,946.79USD（約39,594,000円）

・返戻率：399.9％

2)「140%元本確保型年金プラン」

15年後に積立た金額の＋40％を最低保証した上で、米国の株式に連動し更に殖えて受けとれることができるものです。

お子さんが高校〜大学を私立に通うと考えると約1,000万円ほどは用意しておきたいところだと思います。