「掛捨医療保険」と「保険料が戻ってくる医療保険（メディカルキットR）」どっちが得か？

公開日： 2016/03/28 : ライフプランニング, 裏話

皆さんこんにちは「保険アドバイザー　和田」です。

今日は「掛捨医療保険」と「保険料が戻ってくる医療保険（メディカルキットR）」どっちが得か？を解説したいと思います。

使わなかった分の保険料が戻ってくる医療保険の方が何となく”お得”なイメージがありますが、さて実際はどうでしょう。

では通常の掛捨医療保険の方は、保険料の安さで人気のオリックス生命「新Cure」で試算し、あんしん生命「メディカルキットR」と比較してみます。

＊10月2日リニューアル〜オリックス生命　医療保険「新CURE」

＊医療保険を「とりあえずタダ」にする？東京海上日動あんしん生命「メディカルキットR」

尚、保険料の累計は東京海上日動あんしん生命に合わせ、当該保険年度の最終日で計算します。

仮定）女性 35歳（60日型終身医療保険）

１）オリックス生命「新CURE」終身払

特約・三大疾病入院無制限・七大疾病入院120日・先進医療・保険料払込免除あり

・保険期間／払込期間：終身／終身

・入院日額：5,000円

・月払保険料：2,106円

・60歳時払込保険料総額：657,072円【A】

・85歳時払込保険料総額：1,288,872円【B】

２）オリックス生命「新CURE」60歳払

特約・三大疾病入院無制限・七大疾病入院120日・先進医療・保険料払込免除あり

・保険期間／払込期間：終身／60歳

・入院日額：5,000円

・月払保険料：3,282円【C】

・60歳時払込保険料総額：1,023,984円【D】

３）東京海上日動あんしん生命「メディカルキットR」終身払（60歳時還付金）

特約・三大疾病入院無制限・先進医療（10年更新）・保険料払込免除なし

・保険期間／払込期間：終身

・入院日額：5,000円

・月払保険料：3,339円

・60歳時払込保険料総額：1,041,768円（先進医療特約の保険料が変わらなかったとして）

・60歳時健康還付金：904,500円（1,041,768ー904,500＝137,268円）【E】

・60〜85歳時払込保険料総額：1,001,700円【F】

・【E】＋【F】＝1,138,968【G】

ご覧頂いておわかりになりますか？

実は相当難しい比較です。ケース・バイ・ケースでどれが一番特になるかが違ってくるんです。

例えば、60歳までに入院や手術などの給付金が約50万円以内で、60歳で保険を解約する場合は3）が一番お得です。

３）の場合で、60歳までに入院や手術などの給付金がなく60歳以降も保険を継続し、82歳を超えて保険料を支払う時は２）が一番お得です。

保険（保障）をいつまで継続するか？（いつ亡くなるのかを含む）

入院や手術給付金を60歳までにいくら受取るか？

三大疾病払込免除の状態に「なるか？ならないか？」「なる場合はいつなるか？」

これらの条件によって一番お得なケースが変わります。

つまり・・・

今の時点でどうこう考えても、どれが得かはわかりません。

ですから、私の基本的なオススメはとしては、医療保険やがん保険などに関しては、治療方法の医学的進歩や国の医療制度（点数）の変更などにより、時代とともに保険会社の保障内容も変わり、加入後に一番見直しが行われる保険種類ですから、払込期間は「終身払」にされると良いと考えています。つまり、この例では1）か3）です。

Point

日本人の生涯入院日数をご存知でしょうか？

85歳に亡くなった方の生涯平均入院日数は約40日、90歳に亡くなった方の生涯平均入院日数は55日です。医療保険やがん保険に加入していたことで“本当に良かった”という方もいらっしゃいますが、医療保険契約者全体でいえばほとんどの方が「払ったよりも貰ってない」いません。つまり、保険会社にとって非常に利益率の高い商品なんです。

保険は損得だけのことではありませんが、ただでさえ国の制度によって強制的に毎月保険料を支払っているわけですから、更にこれに加えて民間の保険会社の医療保険に加入するのであれば、本当に加入が必要かどうか？こういった社会保障の制度も鑑みながら保険契約の検討をされてはいかがでしょうか。お勤めの方でしたら会社の福利厚生などが充実している場合もありますので、そちらも確認してみると良いでしょう。