上記ブログに記載しましたが『こだわり個人年金』は積立開始からかなり長い期間で、支払った保険料の多くは積立にまわされていません。ブログ中の例ですと、35歳男性が毎月10,000円を積立た場合、積立金額の10,000円に対して

・1年目：約3,700円

・2年目：約6,500円

・3年目：約7,500円

しか、積立にまわされず、支払った10,000円が100％積立てられるのは17年前後からです。これを多いと感じるか、この程度と少なく感じるかは個人の感覚もあろうかと思いますし、”最終的に殖えていれば良い”のであれば『こだわり個人年金』に加入されても良いと思います。

しかし、私の考えでは『もし同じ金額を毎月積立るのであれば、より殖えた方が良いのではないですか？』ということです。

『こだわり個人年金』のような、満期時に返戻率が最低保障されている海外の積立商品では『元本確保型年金プラン』と『3.5％金利保証積立年金』の2つがあります。

◯『元本確保型年金プラン』最低積立月額200USD～

同プランでは積立期間により3つのタイプがあります。どれも、米国の株式で運用していますが、最低保証されている満期金があるので、将来の確実な資金準備計画ができ、老後資金としてはもちろん、お子さんの教育資金などで活用される方も多くいらっしゃいます。

【15年満期プラン】

15年後の満期時には積立金額の＋40％を最低保証していて、米国株式次第では更に殖えて受けとれることができるものです。

仮に月々300USD（約33,000円）を15年間積立た場合は（＊1USD＝110円）

・15年積立総額：300USD✕12✕15年＝54,000USD（約594万円）

・15年後満期金：54,000✕140％＝75,600USD（約832万円：最低保証）

・最低保証返戻率：140％

【20年満期プラン】

20年後の満期時には積立金額の＋60％を最低保証していて、米国株式次第では更に殖えて受けとれることができるものです。

仮に月々300USD（約33,000円）を20年間積立た場合は（＊1USD＝110円）

・20年積立総額：300USD✕12✕20年＝72,000USD（約792万円）

・20年後満期金：72,000✕160％＝115,200USD（約1,267万円：最低保証）

・最低保証返戻率：160％

◯『3.5％金利保証積立年金』最低積立月額200USD～

積立期間15年間のプランです。その間、3.5～6.0%の範囲内で金利が付いてきます（2018年5月現在3.5%）。3.5%は最低保証されているので、それだけでも十分日本の金利よりも高いですし、仮に米国の金利が上昇した場合は、この商品の金利も上がっていくことになります。

仮に月々300USD（約33,000円）を15年間積立た場合は（＊1USD＝110円）

・15年積立総額：300USD✕12✕15年＝54,000USD（約594万円）

・15年後満期金：68,224USD（約750万円：最低保証）

・最低保証返戻率：126.3％

＊マニュライフ生命「こだわり個人年金」と海外積立年金「3.5%金利保証積立年金プラン」の比較

最終的には「どれだけ殖えるか」がポイントだと思いますので、もし『こだわり個人年金』の設計書をお持ちでしたら、何年目にどれくらい増えているかを、上記の海外の積立商品と比較してみて下さい。

また、『こだわり個人年金』のセールスでは、生命保険料控除なども謳っているようですが、税控除の部分で言えば『確定拠出年金』こそが、税効果の高い商品です（『こだわり個人年金』のほとんどのセールスマンはこのことをアドバイスしません）。

＊日本国内の商品で老後資金を作るならこれ「個人型確定拠出年金（401K）」

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