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相談事例（35歳女性）：マニュライフ「こだわり個人年金」10年間払い、65歳まで置いておくとゆうやり方をすすめられました。

公開日： 2018/09/10 : 最終更新日：2018/09/10 保険相談事例

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

マニュライフ生命「こだわり個人年金」短期間だけ支払って、その後据え置くプランを提案されているようです。

（ご質問者からの質問はこちらで修正していませんので、誤字脱字もそのまま表記しています）

【質問】

最近、マニュライフの個人年金保険にはいり、一ヶ月分を支払いました。今になって色々不安になりました。
私は10年間払い、65歳まで置いておくとゆうやり方をすすめられましたが、どうなのでしょうか。あまり保険に詳しくないのに契約してしまったのは浅はかでした。
あと、支払いが終わり受けとる時に為替によるみたいですが、大きく損をすることはありますか？例えば100万払ったけど受け取りが50万とか…
そのようでしたら、損をしてでも今から解約しようかと
宜しくお願い致します。

【回答】

最近、マニュライフの個人年金保険にはいり、一ヶ月分を支払いました。今になって色々不安になりました。

まずマニュライフ生命の「こだわり個人年金」についてですが、下記のブログでも書きました通り、同商品は毎月支払う掛金から手数料がかなり差引かれているので、お金を殖やすためには最悪な商品だと私は考えています。老後資金を目的にこちらの商品に加入するくるないら「確定拠出年金（401k）」をされた方がよほど良いと思います。

＊こりゃヒドイ「マニュライフ生命こだわり個人年金保険」

私は10年間払い、65歳まで置いておくとゆうやり方をすすめられましたが、どうなのでしょうか。あまり保険に詳しくないのに契約してしまったのは浅はかでした。

商品の善し悪しについてはブログを参考にして頂くとして、もし契約するにしても、これは最もやってはいけない契約方法です。その理由は、契約当初ほどコストを多く引かれていて、年数が経つほどそのコストが薄まっていく仕組みだからです。

例えばこうです。◯◯さんの契約が、毎月の保険料を3万円だったとします。

【年間保険料36万円の内訳】

・1年目の保険料　積立に回される金額約14万円　差し引かれているコスト約22万円

・2年目の保険料　積立に回される金額約23万円　差し引かれているコスト約13万円

・3年目の保険料　積立に回される金額約27万円　差し引かれているコスト約9万円

・

このように、契約当初ほど支払う保険料に対してコストが多く、年数が経つに連れてコストが少なくなっていくにも関わらず、そのコストが少なくなっていく時に支払額を減らそう（なくそう）という提案になっているからです。

これは、保険セールスの受取る手数料（コミッション）が、契約当初に最も多くなっているので、このような悪質な販売トークをしているセールスが多いと聞いています。

支払いが終わり受けとる時に為替によるみたいですが、大きく損をすることはありますか？例えば100万払ったけど受け取りが50万とか…

これを『為替リスク』と言います。「こだわり個人年金」を含め、外貨建ての商品にはすべて、この『為替リスク』がありますが、今の日本の状況を考えればすべての資産を「日本円」で持つこと自体がリスクだと考えていますので、これからは資産の一部は外貨で持つことを強くオススメしています。円安・円高になって儲かったとか、損をしたということではなく、通貨を分散してお持ちになることがリスク回避となり、さらに全資産を日本国内に、全資産を日本円で持つ、または形成するのではなく「資産の一部を外貨で持つ」「資産の一部を海外に持つ」ことが、よりリスク分散となります。