相談事例：貧乏なため、月10,000～12,000円くらいで個人年金保険への加入を検討中。どこの個人年金保険にするべきでしょうか？（34歳 女性）

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は相談事例を紹介したいと思います。

【質問】個人年金保険について

現在、34歳の女性です。

貧乏なため、月10,000～12,000くらいで、個人年金保険への加入を考えており、いろんな会社から資料請求をさせてもらっていますが、一体、どこの個人年金保険にするべきでしょうか？

明治安田生命の『年金かけはし』と『年金ひとすじ』、住友生命の『たのしみワンダフル』が良さそうだと思いましたが、どれが一番良いでしょうか？

どうか、アドバイスをお願い致します。

【回答】

各条件によって多少違いますが、34歳女性の方であれば、60歳～65歳くらいまで保険料を支払い、そこから年金で受取った場合の受取率（年金受取総額÷総支払保険料）は120％前後になるはずです。

一見すると悪くないように見えますが、現在、日本の保険会社で販売されている保険は、史上最低の利回り（正確には予定利率と言います）の保険で、20年～30年間も超低金利の利率で縛られた上に、途中で見直そうと思っても支払中のほとんどの期間で元本割れです。

また、今後日本はインフレ（物価が上がってお金の価値が下がること）方向に進むものであると考えていますので、仮にインフレ率を2％だとすると、20年後には最低でも30％、30年後には45％以上くらい増えていなければ実質、元本割れです。

＊インフレ対応していなければ、あなたの保険は吹き飛びます

このような日本の超低金利下で、特に低リスクで「お金を殖やす」ことは望めませんから、選択肢の中に海外の商品も含めて検討されてはいかがでしょうか？月々100ドルから積立てられますし、低リスクで「確実」に殖やせる商品が希望であれば、15年後に積立金額の140％を満期金として最低保証するようなものもあります。資産の一部を外貨で持つことは、通貨分散においても非常に大切なことです。

もし、日本国内の商品で検討するのであれば「個人型確定拠出年金（401K）」が良いと思います。月々5,000円から積立が可能で、生命保険料控除とは違い、支払った掛金は全額所得控除になります。ただし、満期金は運用次第（元本確保商品で運用すれば殖えもしませんが減ることもありません）となり、60歳まで引き出すことが出来ません。

＊日本国内の商品で老後資金を作るならこれ「個人型確定拠出年金（401K）」

＊確定拠出年金法改正「主婦と公務員も個人型確定拠出年金（401K）に加入できます」

Point

いずれにしても、日本の保険商品ではどれも似たりよったりの”どんぐりの背比べ”

視野を広く持ち、世界の商品の中から選択すればもっと良いものは沢山ありますよ。