相談事例（32歳女性）：日本生命の『ニッセイみらいのカタチ』の年金積立を始めてるんですが、マニュライフ生命『こだわり個人年金（外貨建）』を勧められました

公開日： 2018/08/01 : 保険相談事例

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

『ニッセイみらいのカタチ』に加入されている方からです。

（ご質問者からの質問はこちらで修正していませんので、誤字脱字もそのまま表記しています）

【質問】

2年ほど前から日本生命の『ニッセイみらいのカタチ』の年金積立を始めてるんですが、最近マニュライフ生命に勤めている知人から『こだわり個人年金（外貨建）』を勧められました。利率のことを考えたら、マニュライフに切り替えた方が良いのか…

私自身、株などに全く詳しくないので、このまま無難に円建ての日本生命で積立をしていくべきなのか…

悩んでおります。

お返事お待ちしております。

よろしくお願い致します。

【回答】

頂いたご質問への回答ですが、〇〇さんの目的は「よりお金を殖やすこと」ですよね？

そのためには少し比較してみましょう。

◯ニッセイ『みらいのカタチ』

・総支払保険料：月払（または年払）保険料　✕　払込年数（払込期日は60歳または65歳かと思います）

・満期金額：保険証券や設計書に記載されています

・満期返戻率（％）：満期金額÷総支払保険料

この返戻率は恐らく110％に満たないのではないでしょうか？

◯マニュライフ生命『こだわり個人年金』

現在の積立利率は2.9％で、設計内容にもよりますが、仮に満期を20年後（20年払い）とすると32歳の女性でしたら

・現行積立利率（2.9％）で推移した場合の満期返戻率（％）：約120％

・最低保証利率（1.5％）で推移した場合の満期返戻率（％）：約104％

一方で、『こだわり個人年金』のような、満期時に返戻率が最低保障されている海外の積立商品では『元本確保型年金プラン』と『3.5％金利保証積立年金』の2つがあります。

◯『元本確保型年金プラン』最低積立月額200USD〜

同プランでは積立期間により3つのタイプがあります。どれも、米国の株式で運用していますが、最低保証されている満期金があるので、将来の確実な資金準備計画ができ、老後資金としてはもちろん、お子さんの教育資金などで活用される方も多くいらっしゃいます。

【15年満期プラン】

15年後の満期時には積立金額の＋40％を最低保証していて、米国株式次第では更に殖えて受けとれることができるものです。

仮に月々300USD（約33,000円）を15年間積立た場合は（＊1USD＝110円）

・15年積立総額：300USD✕12✕15年＝54,000USD（約594万円）

・15年後満期金：54,000✕140％＝75,600USD（約832万円：最低保証）

・最低保証返戻率：140％

【20年満期プラン】

20年後の満期時には積立金額の＋60％を最低保証していて、米国株式次第では更に殖えて受けとれることができるものです。

仮に月々300USD（約33,000円）を20年間積立た場合は（＊1USD＝110円）

・20年積立総額：300USD✕12✕20年＝72,000USD（約792万円）

・20年後満期金：72,000✕160％＝115,200USD（約1,267万円：最低保証）

・最低保証返戻率：160％

◯『3.5％金利保証積立年金』最低積立月額200USD〜

積立期間15年間のプランです。その間、3.5〜6.0%の範囲内で金利が付いてきます（2018年5月現在3.5%）。3.5%は最低保証されているので、それだけでも十分日本の金利よりも高いですし、仮に米国の金利が上昇した場合は、この商品の金利も上がっていくことになります。

仮に月々300USD（約33,000円）を15年間積立た場合は（＊1USD＝110円）

・15年積立総額：300USD✕12✕15年＝54,000USD（約594万円）

・15年後満期金：68,224USD（約750万円：最低保証）

・最低保証返戻率：126.3％

＊マニュライフ生命「こだわり個人年金」と海外積立年金「3.5%金利保証積立年金プラン」の比較

このように比較して頂ければ、どちらがより殖えるのかは一目瞭然ですね。

しかしながら、現在加入中の『みらいのカタチ』を解約すると、”損”も出てしまうはずですが、『元本確保型年金プラン』や『3.5％金利保証積立年金』でしたら、もし解約してもその”損は”十分にリカバリーできる（プラスにできる）と思います。詳しくお知りになりたいようでしたら、『みらいのカタチ』の

・加入年月

・月払（または年払）保険料

・満期日

・満期金

・現在解約した場合の解約返戻金額

を、ご連絡頂下さい。

Point

お金を殖やす目的においてはやはり「海外商品」の方が良いのは一目瞭然、間違えないですね。

しかしながら、現在加入している保険を解約して”損”が出ることを嫌う人が多くいますが、問題はその損をリカバリーできるくらい「殖える」のか「殖えない」か？

ご相談頂ければ、キッチリとご説明しますので、お気軽にご連絡下さい。

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相談事例（32歳女性）：日本生命の『ニッセイみらいのカタチ』の年金積立を始めてるんですが、マニュライフ生命『こだわり個人年金（外貨建）』を勧められました

＊マニュライフ生命「こだわり個人年金」と海外積立年金「3.5%金利保証積立年金プラン」の比較

Point

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