相談事例：日本の保険会社のドル建保険を検討していましたが、海外積立年金の条件が良い事を無料入門書で知り考えてます（50歳 会社員 女性）

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

ご相談者の方は「海外積立年金」の入門書（無料）を読んで頂いての相談です。

気づいてもらえて良かった、この方の老後資金のプランは大きく変わりますね。

【質問】

お世話になります。下記加入検討しています。

※ソニー生命の変額個人年金保険（確定年金10年）世界株式型→こちらは払込期間６５才終了で６５〜７５才まで受取。

ちなみにこちらの終身タイプはなくなったようですが、この確定タイプでもおすすめでしょうか。

※ソニー生命のリビングベネフィット

こちらで悩んでますが、老後の資産形成と病気になった場合を備えて考えてます。他によいご提案ありましたら含めてご相談できれば幸いです。

※貴社の海外積立年金も検討しています。ドル建保険を検討していましたが、日本の保険会社より条件が良い事を知り、こちらの入門書をメールでみて考えてます。

よろしくお願いします。

【回答】

※ソニー生命の変額個人年金保険（確定年金10年）世界株式型→こちらは払込期間６５才終了で６５〜７５才まで受取。ちなみにこちらの終身タイプはなくなったようですが、この確定タイプでもおすすめでしょうか。

お金を殖やす目的であれば、多くの方から相談のあるアクサ生命「ユニットリンク」や、ソニー生命「バリアブルライフ」のように死亡保障がついていないので、その点においては同社の「変額個人年金」はいいですね。ポートフォリオも「世界株100％」とするのも良いと思います。

＊「ユニット・リンク」や「バリアブルライフ」検討の皆さんのニーズはほぼこちら〜ソニー生命「変額個人年金保険」とは？

ただし、「どのくらい殖やしたいか？」そのためには「どの商品で殖やしていくか？」だと思います。

ソニー生命の「変額個人年金保険」では運用先は、世界株などわずか8種類しかありませんが、「海外積立年金」では「変額個人年金保険」からは投資できない、世界中の優秀な200本ほどあるファンドからポートフォリオを組んで積立ることが出来ますので、より殖やすことが期待できますし、15年後に140％を確定保証するような商品で確実に殖やすこともできます。

※ソニー生命のリビングベネフィットこちらで悩んでますが、老後の資産形成と病気になった場合を備えて考えてます。他によいご提案ありましたら含めてご相談できれば幸いです。

日本で販売されている三大疾病の保険の中では良い保険だと思いますが、老後の資産形成として「貯蓄の一部」とお考えであればオススメはできません。このような貯蓄型のある保険は史上最低の利回り（正確には予定利率と言います）で、長い期間を超低金利の利率で縛られた上に、途中で見直そうと思っても支払中のほとんどの期間で元本割れです。「リビングベネフィット」では、恐らく払込終了時でも元本割れをしていると思います。保険が貯蓄を兼ねていたのは少なくと15年、良かったのは20～30年ほど前の頃の話で、今は「保障は保障」「貯蓄は貯蓄」で分け、「必要な保障額」を「必要な期間」加入するのが良い方法です。

もし、病気のリスクに備えるのであれば「医療保険」を先に検討するほうが良いと思いますが、既に加入されていますか？

※貴社の海外積立年金も検討しています。ドル建保険を検討していましたが、日本の保険会社より条件が良い事を知り、こちらの入門書をメールでみて考えてます。

では、2種類の「海外積立年金」についてご案内します。「海外積立年金」はご自身で海外に渡航する必要もなく、パスポートなどのいくつかの必要書類をご準備出来れば申込むことが出来ます。

1）「変額年金プラン」

ボーナス金利を積立額に応じて1~5%/年必ずもらいながら、世界にある200本ほどあるファンドからポートフォリオを組んで積立投資するものです。ご自身でポートフォリオを組み、運用することもできますが、弊社の推奨するポートフォリオで運用することも可能です。

仮に月々200USD（約24,000円）を積立られる場合、海外積立年金では1%のアロケーションボーナス（固定金利）が積立額に上乗せされ、経過期間ごとにロイヤルティボーナス（お祝金）がもらえます。弊社でご紹介しているご参考ポートフォリオで積立をする場合には過去7.88%/年の運用ができていますが、仮に「変額個人年金」と同じ7％のパフォーマンスで殖やしていった場合、積立最長期間の25年満期時には複利運用やボーナス金利によって以下のようなパフォーマンスシミュレーションとなります。（＊1USD＝120円）

同じ運用利率でも「変額年金プラン」は積立金額に対して約2.5倍、ソニー生命「変額個人年金」では約2.3倍となります。

・25年積立総額：200USD✕12✕25＝60,000USD（約7,200,000円）

・25年後満期想定額（7％運用）：149,219.57USD（約17,900,000円）（＋約1,070万円）

・上記返戻率：248.7％

＜参考例：変額個人年金（ソニー生命）＞

（契約年齢35歳・男性・月払保険料20,550円）

・25年積立総額：20,550✕12✕25＝6,165,000円

・25年後満期想定額（7％運用）：14,240,000円（＋約800万円）

・上記返戻率：231.0％

2）「140%元本確保型年金プラン」

15年後に積立た金額の＋40％を最低保証した上で、米国の株式に連動し更に殖えて受けとれることができるものです。老後資金としてはもちろん、お子さんの教育資金などで活用される方も多くいらっしゃいます。

仮に月々300USD（約36,000円）を15年間積立た場合は（＊1USD＝120円）

・15年積立総額：300USD✕12✕15年＝54,000USD（約6,480,000円）

・15年後満期金：54,000✕140％＝75,600USD（約9,072,000円：最低保証）

・最低保証返戻率：140％

Point