相談事例（29歳女性）：年間70万くらいは投資に回さなければ老後の資金が2000万貯まらないのかなと思いいろいろ検討しています

公開日： 2018/04/06 : 保険相談事例

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

60〜65歳までにどのようにして2,000万円を作るのか、のご相談です。

（ご質問者からの質問はこちらで修正していませんので、誤字脱字もそのまま表記しています）

【質問】

相談内容：老後のための資産運用

老後の資産目標額：60歳で1,000万（NISA）65歳で1,000万（個人年金保険）

現在、積立NISAを今月から始めました。年間30万の予定です。

老後の資産目標まで全然足りないと思い、個人年金保険に入ろうかと思っています。イデコは企業型DCに加入しているため入れません。マッチング拠出を今年の7月から月々4千円で入ろうと思っています。

で、個人年金保険を検討していたところ、マニュライフ生命の外貨建をおすすめされました。まんまと。

個人年金入らないほうがよいでしょうか？

もしくは積立NISAを年間40万まで増やしたほうがよいのでしょうか？どちらを何を重視すればいいのかわからず迷っています。

年間70万くらいは投資に回さなければ老後の資金が2000万貯まらないのかなと思いいろいろ検討しています。

年間、投資に50万　貯金20万だと貯金少なすぎですか？

アドバイスいただけると嬉しいです。よろしくお願いします。

【回答】

積立NISAを今月から始めました。年間30万の予定です。60歳で1,000万（NISA）

ご存知のように、積立NISAは年間40万円を上限に、20年の期間が非課税期間として設けられていますが、そもそもその恩恵に預かるには殖えていなければ意味がありませんよね？（ましてや、減ってしまった場合は他口座との損益通算も、繰越も認められていません）

その”殖やす”ことにおいては、投資先（運用先）が重要なわけですが、残念ながら積立NISAでの運用先はあまり期待できませんし、海外のものと比較するとかなり見劣りします。

こちらに関しては、海外積立年金に変えられた方がより殖やせると思います。仮に年間3,000USD（315,000円）を「元本確保型プラン（20年）」積立れば、20年後には最低でも96,000USD（1,008万円）の満期金が保証されています。積立期間中の”増えた””減った”を気にすることもなく、◯◯さんの年齢で49歳の時に、当初NISAでの31年後の目標額である約1,000万円が20年で確実に準備できますね。

2）「元本確保型年金プラン」最低積立月額200USD〜
同プランでは積立期間により3つのタイプがあります。どれも、最低保証されている満期金があるので、将来の確実な資金準備計画ができ、老後資金としてはもちろん、お子さんの教育資金などで活用される方も多くいらっしゃいます。

◯20年満期プラン

米国の株式で運用していますが、20年後の満期時には積立金額の＋60％を最低保証していて、米国株式次第では更に殖えて受けとれることができるものです。

仮に月々300USD（約31,500円）を20年間積立た場合は（＊1USD＝105円）

・20年積立総額：300USD✕12✕20年＝72,000USD（約756万円）

・20年後満期金：72,000✕160％＝115,200USD（約1,210万円：最低保証）

・最低保証返戻率：160％

個人年金保険を検討していたところ、マニュライフ生命の外貨建をおすすめされました。65歳で1,000万（個人年金保険）

”まんまと”ススメられたようですね（笑）

こちらはブログでも読んで頂いた通り、契約当初の費用が驚くほど大きく取れれています。もし、現行の利率で30歳女性が20年積立ると、20年後はおよそ120％の返戻率になるはずです。上記の20年後に最低160％の返戻率と比べると、どちらのほうがより殖やせるかは一目瞭然ですね。

＊こりゃヒドイ「マニュライフ生命こだわり個人年金保険」

イデコは企業型DCに加入しているため入れません。マッチング拠出を今年の7月から月々4千円で入ろうと思っています。

マッチング拠出ですね。最近では、マッチングの金額を上限とするのではなく、55,000円の枠を上限とする”ハイブリッド型！？”（正式名称がないようです）のような方法もありますから、会社の人事総務などでお聞きになってみるのも良いですね。

いずれにしても、こちらは加入すると良いと思います。ただし、運用先はNISA同様に期待出来ませんから、定期預金などの元本保証系商品で積立たとしても、”税控除”の効果でも十分メリットがあると思います。

＊日本国内の商品で老後資金を作るならこれ「個人型確定拠出年金（401K）」

年間70万くらいは投資に回さなければ老後の資金が2000万貯まらないのかなと思いいろいろ検討しています。年間、投資に50万　貯金20万だと貯金少なすぎですか？

老後資金を多く殖やしていくには、元手が多いに越したことはありませんが、みなさんそれぞれ”回せる”金額には限りがありますので、出来る範囲で良いと思います。日本の商品では大変かもしれませんが、海外の商品も含めて資産形成をすれば、2,000万円は十分に現実味のあるものになります。

上記、「元本確保型プラン（20年満期）で、月々500USD（約52,500円）、年間6,000USD（約63万円）を積立れば20年間には最低保証で2,000万円になっています。

・20年積立総額：500USD✕12✕20年＝120,000USD（約1,260万円）

・20年後満期金：120,000✕160％＝192,000USD（約2,016万円：最低保証）

・最低保証返戻率：160％

さらに、もう少しだけリスクを取って。。。とは言ってもNISAや確定拠出年金同様に、運用先を選んで積立ていくタイプの海外積立年金「変額年金プラン」でしたら、より積極的に運用していますので、さらに多く殖やせることも出来ます。運用先に関してはご自身で選んぶことも出来ますが、弊社の推奨するポートフォリオで運用することも可能です。

仮に月々300USD（約31,500円）を積立る場合、海外積立年金では2%のアロケーションボーナスが積立額に毎月上乗せされ、更に経過期間ごとにロイヤルティボーナス（お祝金）がもらえます。弊社でご紹介しているご参考ポートフォリオで積立をする場合、現在の年平均リターンでは15.16%/年の運用ができているので、これまでのパフォーマンスで殖やしていければ、積立最大年数の25年後満期時には、複利運用やボーナス金利によって、手数料等すべて含め以下のようなパフォーマンスシミュレーションとなります。（＊1USD＝105円）

・25年積立総額：300USD（約31,500円）✕12✕25＝90,000USD（約945万円）

・25年後満期想定額（15％運用）：979,238USD（約１億280万円）

・返戻率：1,088.0％

下記にある「海外積立年金入門書」に、さらに詳しく書いてありますので、こちらも一度読んでみて下さい（無料です）。