明治安田生命「じぶんの積立」のギミックな販売方法

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今日は明治安田生命の「じぶんの積立」についてお話しようと思います。

昨年の11月に同商品の解説をしましたが、

＊販売1ヶ月で契約6万8,000件超〜明治安田生命「じぶんの積立」とは？

10月に発売から5ヶ月時点で契約件数18万件超と、売行きとしては好調のようです。

この商品の仕組みはいたって簡単で、最低月額5,000円から5年間、毎月積立て、10年後の満期時に103％になって満期金を受取れる仕組みで、途中でいつ解約しても支払った金額を下回らい、つまり元本割れをしないようになっています。

で、このままだと10年で103％というトンデモなく殖えない積立商品なのですが、どうやら「生命保険料控除」を含めた利回りで販売しているセールスレディがいるようです。皆さんもご存知のように日本の生命保険は保険の種類、年間の保険料に応じて所得から一定額を控除することが出来ます。これが「生命保険料控除」ですね。

で、この控除によって浮いた税金をも含めて利回り計算すると103％以上になるとういセールストークになります。

では、モデルケースで解説します。

ケース１）月額10,000円の場合

この場合の年間保険料は10,000✕12＝120,000円

この時の所得税の控除は年間保険料80,000円超なので、40,000円になります。

住民税はというと、56,000円超の28,000円が控除です。

一般的なサラリーマンの年収の場合、所得税10％、住民税10％ですから

40,000✕10％＝4,000円

56,000✕10％＝5,600円

これを足し算して、計9,600円が生命保険料控除によって毎年”浮いた”ことになります。

この9,600円が5年間で48,000円

・保険料払込累計額：10,000✕12ヶ月✕5年＝600,000円

・満期金：618,000円

・上記返戻率：103％

・税効果額：48,000円

・実質効果満期額：618,000＋48,000＝666,000円

・上記実質返戻率：666,000÷600,000＝111.0％

ケース2）月額5,000円の場合

この場合の年間保険料は5,000✕12＝60,000円

この時の所得税の控除は年間保険料40,000円超80,000円以下なので、（60,000÷4）＋20,000＝35,000円になります。

住民税は、56,000円超の28,000円が控除です。

ケース１）同様に、一般的なサラリーマンの年収の場合、所得税10％、住民税10％ですから

35,000✕10％＝3,500円

56,000✕10％＝5,600円

これを足し算して、計8,600円が生命保険料控除によって毎年”浮いた”ことになります。

この8,600円が5年間で43,000円

・保険料払込累計額：5,000✕12ヶ月✕5年＝300,000円

・満期金：309,000円

・上記返戻率：103％

・税効果額：43,000円

・実質効果満期額：309,000＋43,000＝352,000円

・上記実質返戻率：352,000÷300,000＝117.3％

ということで、月額5,000円の方が見栄えが良いので、5,000円のプランをススメることが多いのかもしれません。

もちろん、つねに100％返ってくるという安心感から5,000円程度でしたら、契約しちゃう人も多いのでしょうね。

でもこれ、他にいろいろ保険に加入していると、住民税の控除合計は70,000円だったりするので、その効果は少し薄くなります。

この保険を販売する明治安田生命のホンネ

このような商品は、特にこのような超低金利のご時世ではまったくと言ってよいほど、明治安田生命は儲かってないと思います。

では、なぜ？

このような商品は「ドアノック商品＊」と呼ばれ、明治安田生命はこの保険を足掛かりに、”ロクでもない保険”を売る魂胆なんです。

”本丸”があるんですね。

＊ドアノック商品

さほど儲けにはつながらないが、長い説明を要すことなく比較的容易に、初めてのお客を取り込むきっかけを作ってくれる商品

Point

海外の商品では5年支払って、その後5年間据え置くと満期金が120％以上になるような商品があります。