「医療保険」「医療特約」「先進医療特約」とは？

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今日は「医療保険」「医療特約」についてお話したいと思います。

医療保険とは、これを主契約とし病気やケガで入院したり、所定の手術を受けたときに、給付金を受け取ることができる保険で、歳満了と年満了の定期型と終身型があります。

保険料の払込期間も様々で、一括払い、全期前納払い、歳満了、年満了、終身払いがあり、一時払の終身医療保険では相続対策などにも使えるようなものまであります。

かつては解約返戻金のある医療保険も多くありましたが、最近は少しでも保険料が安くなるように解約返戻金の無い掛け捨てのものが多く、そちらのほうが人気となっています。

医療の進歩や、医療機関の経営面からも一回の入院期間が短縮化傾向にあることから、最近の医療保険では30日、45日、60日など、一回の入院で日数の上限を設けているものがほとんどで、この期間を短くするほど保険料は安くなる設計になっています。この日数のタイプは各保険会社でそれぞれ違い、三大疾病や七大疾病の場合はこの期間を延長し、120日や無制限にできるような商品もあります。

また、いろいろな種類の特約があります。

女性特有の疾病の保障を手厚くするもの、がんをはじめに三大疾病の保障を充実させるもの、通院や退院で給付が受けられるもの、払込免除がつけられるもの、などなど各社様々です。

特に最近は先進医療特約に皆さん興味があるようです。

ます「先進医療」についてですが「先進医療」は、公的医療保険制度における保険給付の対象となっていない先進的な医療技術のうち、厚生労働大臣から承認された医療行為のことを言い、これを実施する医療機関は所定の基準を満たして届出をしているか、厚生労働大臣が個別に認めた医療機関に限定されています。「先進医療」による治療のうち、一般的な治療と共通する部分の費用(診察・投薬・入院料等)は、公的医療保険制度における保険給付の対象となりますが、「先進医療」の技術に係る費用は公的医療保険制度における保険給付の対象とならず全額自己負担となり、この部分をカバーするのが「先進医療特約」です。

しかしご存知だったでしょうか？先進医療特約での給付金の40％前後は多焦点眼内レンズを用いた水晶体再建術と呼ばれるもので、主に白内障で使われるもですね。病院によりますが、片眼35〜50万円程度の費用です。恐らく心配されていらっしゃるような重粒子線治療や陽子線治療といった医療費が300万円前後と高額になるような治療は、そもそも治療を受けられる施設数自体も少なく、年間3,000件程で、がん患者の1％にも満たない数です。
医療保険に加入する目的がある方や、既に医療保険に加入されているのであれば月額で100円程度の保険料ですので、付けておいた方が良いと思いますが、この100円程度の特約のために医療保険に加入するというのはオススメしません。

そんなニーズもあるせいか、医療保険は加入しなくても、この「先進医療」の保障のみを対象とする保険も販売されています。

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医療特約とは、この医療保険を主契約ではなく特約として他の種類の主契約に付加する契約のことです。

主契約とセットでの契約が条件となるため、主契約の死亡保障などを解約し、特約だけを残すことはできませんし、保障内容も限られた範囲になりますから、加入するのであれば特約ではなく医療保険を主契約とした医療保険に加入することをオススメします。

いずれにしても、近年は入院日数が短期傾向にあり、また一入院60日などの上限を設定していますので、もし入院しても医療保険で給付されるのはせいぜい50万円とか100万円の方がほとんどです。確率論ではありませんが、契約者の多くは払うよりも、受取る金額のほうが少ないのが医療保険であり、保険会社にとって非常に利益率の高い商品です。高額療養費制度もありますし、ある程度の現金が預貯金で用意されていれば、医療保険は不要だと言えます。