先日は直接質問へのお返事をいただきありがとうございました。

改めて、考えてみたのですが、一番損しない方法は

こだわり個人年金保険を10年間後に解約し、返戻金をお勧めいただいた投資先に投資するということではないかと思いました。

こだわり個人年金保険は、解約控除期間が10年未満とあったので、10年後には投資額の100%が戻ってくるという前提なのですが、この理解で間違いありませんか？

こだわり個人年金保険は、解約控除期間が10年未満とあったので、10年後には投資額の100%が戻ってくるという前提なのですが、この理解で間違いありませんか？

少し理解が違います。

まず「解約控除期間」ですが、これは平たく言うと解約した際のペナルティが発生する期間のことです。契約から10年以上経過するとそのペナルティがなくなるだけで、10年後に投資額の100％が戻ってくるわけではありません。

詳しい契約条件がわからないので断定は出来ませんが、積立利率が仮に現在のまま（3％前後）続いた場合でも恐らく10年後は元本を下回っている（元本割れ）と思います。積立利率が上昇し続けなければ10年後に元本を超えることはないはずです。

お手元にある設計書を見るとわかるかと思いますが、なにぶん「こだわり個人年金」の設計書はボリュームも多いので、もしわからなければ解約返戻金の推移のページ画像など送って頂ければ解説します。

一番損しない方法はこだわり個人年金保険を10年間後に解約し、返戻金をお勧めいただいた投資先に投資するということではないかと思いました。

これも理解が違います。

お読み頂いたブログにも記載し前回もお伝えした通り、この保険は契約の前半ほど諸経費を多く引かれています。

ブログ中の例ですと、35歳男性が毎月10,000円を積立た場合、積立金額の10,000円に対して

・1年目：約3,700円

・2年目：約6,500円

・3年目：約7,500円

支払った10,000円が100％積立てられるのは17年前後からで、女性でもおおよそ仕組みは同じです。つまり、契約初期ほど”投資効率”が悪いわけです。

恐らく10年目では元本割れしている可能性が大きいの、契約して数ヶ月であれば出来るだけ早く解約し、先日ご案内した「海外積立年金」にまわされた方が損失は少なくなり、プラスになる金額が大きくなります。

ザックリと言うとこうです。

【仮にこのまま「こだわり個人年金（月払200USD）」を15年継続し、積立利率がずっと3％程度だった場合】

・積立総額：200USD×12ヶ月×15年＝36,000USD

・15年後の解約返戻金額：約41,400USD（115％で計算）

・利益になっている金額：41,400USD−36,000USD＝5,400USD

（最低保証利率1.5％で推移した場合だと元本割れの可能性もあります）

【仮に「こだわり個人年金（月払200USD）」を5ヶ月目で解約し（積立利率3％程度）、元本確保型年金プラン（15年満期）で積立た場合】

・こだわり個人年金の損失額：200USD×5ヶ月＝▲1,000USD

・元本確保型年金プラン（15年満期）積立総額：200USD×12ヶ月×15年＝36,000USD

・15年後の最低保証金額：50,400SD（140％）

・利益になっている金額：50,400USD−36,000USD＝14,400USD

・トータルで利益になっている金額：14,400USD−1,000USD（こだわり個人年金の損失額）＝13,400USD

このように計算すると、どちらがより効率的にお金を殖やすことが出来ているのかがわかりますね。

出来るだけ早く解約するのが最も損をしない方法です。

日本語資料などもございますので、ご希望の場合はまたいつでも遠慮なくご連絡ください。

Point

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