NN生命の重大疾病（三大疾病）保険「Quality DD」を解説

皆さんこんにちは「保険アドバイザー　和田」です。

今日は『NN生命の重大疾病（三大疾病）保険「Quality DD」を解説』についてお話したいと思います。

法人の保険に特化する商品の多いNN生命ですが、この重大疾病（三大疾病）保険「Quality DD」は法人の保障ニーズとしてはもちろん、個人の方でもニーズに当てはまる場合があるかもしれません。

特徴

支払事由

よくありがちな支払事由です。

心疾患、脳血管疾患という広範囲な保障ではありません。

仕組図（イメージ）

保障の仕組みはわかりやすいですね。

三大疾病（がん、急性心筋梗塞、脳卒中）で所定の状態になると、保険金1億円が支払われます。

保障は定期タイプなので、この図の場合は100歳までの保障になっています。

そして、この保険の最も大きな特徴となるが、多くの三大疾病保険は死亡保険金額も同額の１億円としているのですが、この商品では死亡した場合の保険金は１億円ではなく、責任準備金の金額しか支払われません。

取扱い

設計例：50歳男性　保険金額5,000万円

重大疾病保険金が5,000万円に対して、死亡給付金はかなり少なくなっていますね。この保険の特徴です。

さらに、A保険料累計と比較して頂ければおわかりの通り、支払保険料よりも死亡保険金が少ないので、もし三大疾病で所定の状態にならずに亡くなってしまった場合は”元本割れ”になります。

ただし、これにより通常の三大疾病保険よりも保険料が割安になるような設計になっているんです。

つまり、、、

死亡保障は他のものでカバーできているから、三大疾病の保障だけなるべく割安に入っておきたい

というニーズの保険です。

参考までに、もしこれを法人契約して70歳の時に解約した場合の実質返戻率は（実行税率30％計算）

このような「実質返戻率」は、件の節税保険の改正以降は表示できなくなりました。そもそも一部の商品を除き、ほとんどの節税保険が実質で100％を超えませんから、表示されたところで”残念感”しかありませんね。

そのため、NN生命のこの設計書の見方として、別の言い方におきかえます。そのポイントになるは右端のH【（A：支払保険料累計ーB:解約返戻金）】つまりマイナスの金額です。これは今までの設計書にはなかった欄です。

では同じく70歳時点で計算します。

H（A：支払保険料累計ーB:解約返戻金）：16,692,000

F（損金保険料累計）：23,794,560

税効果：損金保険料累計（23,794,560）×30％＝7,138,368

実質のマイナス額：（H：16,692,000）ー（税効果：7,138,368）＝9,553,632

 

『70歳までの三大疾病の保障は実質約950万円、月額で約4万円のコストで準備できていましたね』

 

というセールストークです。

まとめ・私の感想

特徴のところでもお話しましたが、死亡保障は収入保障保険などで既にカバーできていて、三大疾病の保障だけなるべく割安に入っておきたい人には良いものだと思います。

ただ、どれだけそのニーズにマッチする人がいるのかは、、、正直よくわかりません。

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※本記事中の発言は筆者の個人的な見解であり、K2Assuranceの見解ではありません