相談事例（47歳女性）：ジブラルタ生命の米国建て養老保険に加入しました。払い続けるよりも海外保険に乗り換えが良いかとも思いますが、元本割れしない良い案はありますか？

公開日： 2018/08/28 : 保険相談事例

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。

今回は実際に相談依頼を受けた事例を紹介したいと思います。

「リタイアメント・インカム」に加入したばかりのようです。さて、今「解約」した方が得策なのか？そのまま継続した方が得策なのか？

（ご質問者からの質問はこちらで修正していませんので、誤字脱字もそのまま表記しています）

【質問】

2018/02/01にジブラルタ生命の米国建て養老保険に加入しました。70歳払込満了で年払いで3458.20米ドルを2本です。

当初では為替差益で前納しながら6-8年で払い済にすると利回りが良くなるとの事でしたが、昨日営業担当に70歳前に62歳か63歳に解約にした場合は解約返戻金額がいくらになるか確認したら自分では回答できないので、コールセンターに聞いて下さいと突き放されました。70歳まで待たないと元本割れするのでしょうか？
今後この商品を払い続けるよりも海外保険に乗り換えが良いかとも思いますが、元本割れしない良い案はありますか？

【回答】

2018/02/01にジブラルタ生命の米国建て養老保険に加入しました。70歳払込満了で年払いで3458.20米ドルを2本です。

ジブラルタ生命では「米ドル建養老保険」と「米ドル建特殊養老」があり、それぞれ少し内容が異なります。

当初では為替差益で前納しながら

「為替差益で前納」という意味が分かりかねます。

「前納」というのはこの先に支払うべき保険料を前もって納める（ので、「前納」と言います）もので、一般的には前納するとその分の割引が発生し、返戻率などがUPします。

6-8年で払い済にすると利回りが良くなるとの事でしたが、昨日営業担当に70歳前に62歳か63歳に解約にした場合は解約返戻金額がいくらになるか確認したら自分では回答できないので、コールセンターに聞いて下さいと突き放されました。

ジブラルタ生命の「米ドル建養老保険」と「米ドル建特殊養老」の販売件数の差や、6〜８年目に払済にする提案とのことですので、加入されているのは「米ドル建特殊養老」の方だと思います。

この保険は、70歳まで保険料を支払って満期を迎えるよりも、6〜８年目に「払済」にして満期を迎えた方が返戻率が良くなります。概算ですが、当初の契約通りに70歳まで保険料を支払うと、満期時の返戻率は約120％ですが、「払済」にすると満期時の返戻率は約130〜140％程度になると思います。

＊『プルデンシャル生命とジブラルタ生命の「リタイアメント・インカム」とは？』

そのため、多くのセールスは「払済」にするセールストークでこの保険を販売していましたが、ブログにも書きましたように現在はこのような販売方法が禁止されています。極端な例では、そのような販売方法が会社に発覚すると「懲戒解雇処分」になるケースもあるようです。ですから、ジブラルタ生命担当者の方は契約から6〜8年目に当たる52〜53歳あたりでの「払済金額」を、◯◯さんから質問されたと勘違いしたのかもしれませんね。その場合であれば「コールセンターに問い合わせて下さい」と言われる可能性が十分にあります。

私の試算では62〜63歳の解約時の解約返戻金額をおおよそ58,000USD〜63,000USDで、返戻率は106〜107％くらいになります。

70歳まで待たないと元本割れするのでしょうか？

契約から12〜13年目（60歳前後）には元本を上回ります。

今後この商品を払い続けるよりも海外保険に乗り換えが良いかとも思いますが、元本割れしない良い案はありますか？

今、この保険を解約すると「損」が出ますね。現在でも解約返戻金は10〜20％程度はあるかと思うのですが、最大でも損になる金額は支払った分の保険料、つまり

3458.20✕2契約＝6916.4USD

です。1SUD＝110円と計算して約76万円です。

この金額をリカバリー（穴埋め）できて、さらに70歳の時にこのままこの保険を続けるよりも殖えていれば、今解約して他の商品に乗り換えた方が「得」ということになります。

「米ドル建特殊養老」のような、海外の積立商品では『元本確保型年金プラン』と『3.5％金利保証積立年金』の2つがあります。

仮に現在の保険料とほぼ同額の支払い（3458.20✕2契約＝6916.4USD）で計算すると下記のような数字になります。

◯『元本確保型年金プラン』最低積立月額200USD〜

同プランでは積立期間により3つのタイプがあります。どれも、米国の株式で運用していますが、最低保証されている満期金があるので、将来の確実な資金準備計画ができ、老後資金としてはもちろん、お子さんの教育資金などで活用される方も多くいらっしゃいます。

【15年満期プラン】満期時62歳

15年後の満期時には積立金額の＋40％を最低保証していて、米国株式次第では更に殖えて受けとれることができるものです。

・15年積立総額：7,000USD✕15年＝105,000USD（約1,155万円）

・15年後満期金：105,000✕140％＝147,000USD（約1,617万円：最低保証）

・最低保証返戻率：140％

【20年満期プラン】満期時67歳

20年後の満期時には積立金額の＋60％を最低保証していて、米国株式次第では更に殖えて受けとれることができるものです。

・20年積立総額：7,000USD✕20年＝140,000USD（約1,540万円）

・20年後満期金：140,000✕160％＝224,000USD（約2,464万円：最低保証）

・最低保証返戻率：160％

◯『3.5％金利保証積立年金』満期時62歳

積立期間15年間のプランです。その間、3.5〜6.0%の範囲内で金利が付いてきます（2018年5月現在3.5%）。3.5%は最低保証されているので、それだけでも十分日本の金利よりも高いですし、仮に米国の金利が上昇した場合は、この商品の金利も上がっていくことになります。

・15年積立総額：7,000USD✕15年＝105,000USD（約1,155万円）

・15年後満期金：133,875USD（約1,473万円：最低保証）

・最低保証返戻率：127.5％

この数字を見て頂ければ、現在の保険を解約しても、それ以上のメリット（利益）が出ることがおわかり頂けるかと思います。

日本語資料をご希望の場合は、改めてご連絡頂ければと思います。

Point

加入してすぐに解約してしまうと「損」ばかりが大きくなってしまうイメージを持つ方も多いのですが、実際にはこのように数字にしてみると、当初の「損」も結果的には帳消しされ、もっと殖える結果になることはよくあることです。

このように

今「解約」するととどれくらい”損”が出るのか？

他の商品に「乗り換える」とどれだけ”プラス”になるのか？

必ず数字に落とし込んでから「どちらが得なのか？」を計算した上で、「解約」や「乗り換え」をするようにして下さい。

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当初では為替差益で前納しながら

＊『プルデンシャル生命とジブラルタ生命の「リタイアメント・インカム」とは？』

70歳まで待たないと元本割れするのでしょうか？

今後この商品を払い続けるよりも海外保険に乗り換えが良いかとも思いますが、元本割れしない良い案はありますか？

Point

今「解約」するととどれくらい”損”が出るのか？

他の商品に「乗り換える」とどれだけ”プラス”になるのか？

必ず数字に落とし込んでから「どちらが得なのか？」を計算した上で、「解約」や「乗り換え」をするようにして下さい。

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今後この商品を払い続けるよりも海外保険に乗り換えが良いかとも思いますが、元本割れしない良い案はありますか？

Point

今「解約」するととどれくらい”損”が出るのか？

他の商品に「乗り換える」とどれだけ”プラス”になるのか？

必ず数字に落とし込んでから「どちらが得なのか？」を計算した上で、「解約」や「乗り換え」をするようにして下さい。

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