9月1日販売開始〜チューリッヒ生命の就業不能保険「くらすプラス」とは?

公開日: : 最終更新日:2018/01/30 保険のニュース, 保険商品(就業不能)

皆さんこんにちは「保険アドバイザー和田」です。
今日は2016年9月1日販売開始、チューリッヒ生命の就業不能保険「くらすプラス」についてお話したいと思います。
 

「チューリッヒ生命」と聞くとあまりご存知な方も、もしかしたらいらっしゃるかもしれませんが、生命保険分野の商品をいくつか持っています。

死亡保障

・定期保険プレミアム

*チューリッヒ生命の無解約返戻金型定期保険「定期保険プレミアム」〜30歳男性ランキング2位

・収入保障保険プレミアム

*チューリッヒ生命の「収入保障保険プレミアム」〜30歳男性ランキング1位

 

医療系の保障

・終身医療保険プレミアムDX

*チューリッヒ生命の終身医療保険「終身医療保険プレミアムDX」とは?

・終身ガン治療保険プレミアム

・3大疾病保険プレミアム

*手数料も高いので売れてます!チューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアム」「3大疾病保険プレミアム」とは?

・ガン保険PLUS(10年更新タイプ)

・引受緩和型保険

 

商品的には他の保険会社と比べると、たったのこれだけしかありません。これしかないのですが、商品的には保険料と保障のバランスなどをみると、すべての商品がなかなか良い内容になっています。そして、何より代理店が一生懸命売ってます。その理由は

チューリッヒ生命の商品は代理店手数料がメチャメチャ高い

商品の内容は良くなくて、単に代理店の手数料が高いから販売されているのであれば、それは契約者にとっては「非常によろしくない」話ですが、チューリッヒ生命の商品は商品内容も伴っているので、”売る側”にとっても”買う側”にとっても”おいしい”商品です。最近ではこのようなケースは珍しいですね。

 

そして今日は同社から販売される就業不能保険「くらすプラス」についてです。

この保険は病気やケガで働けなくなった時の収入を補填する、いわゆる「所得補償保険」です。保険会社によって「所得補償保険」とか「就業不能保険」などと呼んでいて、最近各社で非常にチカラを入れています。

なぜか?

死亡保障や医療保障などの保険に比べるとまだ商品数も少なく、必然的に競争力も少なく、加入者数も少ないマーケットだからです。

最近では7月にアフラックから「給与サポート保険」が新発売されています。 

*7月19日販売開始〜アフラックの「給与サポート保険」

 
では、商品内容に入っていきましょう。
最初に、この商品の就業不能年金が支払われる場合についてです。
 

就業不能年金支払事由

1)  ガン(悪性新生物)、急性心筋梗塞、脳卒中、肝硬変、慢性腎不全により、つぎのいずれかの状態にあり、その状態が60日を超えて継続したとき。
 a.   治療を目的とした入院をしているとき。
 b.   医師の指示を受けて自宅等で療養をしており、職種を問わず、全ての業務に従事できない状態であるとき。

2) 病気やケガにより所定の高度障害状態になったとき。

3) ケガにより所定の身体障害状態になったとき。

4)  所定のストレス性疾病により入院をし、その入院が60日を超えたとき。くらすプラス

くらすプラス

支払事由該当後は保険料の支払は免除されす、主契約の保険料を引き続き払わなければいけません。

 

就業不能年金金額

月額10万円(*10万円と決まっていて、それ以上多くも少なくも選択できません)

 

就業不能年金支払期間

2年(45歳以上のみ)/3年/5年/10年

年金金額は月額10万円ですから、年金受取総額は240万円/360万円/600万円/1,200万円になるわけです。

 

就業不能年金受取方法

就業不能年金は、毎月年金で受取る方法と、最初に一括受取る方法、また一部を一括で受取る方法が選択可能です。また、万が一、被保険者が亡くなった場合には、法定相続人が年金の未支払分の現価相当額を一時金で受取ます。

 

長期入院保障に対応

60日を超える長期入院について、入院61日目から180日目まで保障します(1入院120日限度、通算1,095日限度)。入院保障は一生涯続きます。

この入院保障を外して契約することは出来ません。

くらすプラス 

 

契約概要

くらすプラス
 

保険料例

くらすプラス
 
 

競合他社

特約としてではなく、個人が単体として加入できる所得補償保険は

・アフラック「給与サポート保険」

・ライフネット生命

・日立キャピタル損保

で取扱っていて、各社少しずつ違いがあります。

アフラック「給与サポート保険」の他社との大きな違いは、短期、長期と給付金ををそれぞれ設定できる点。

ライフネット生命では、契約年齢によりますが、保険期間を55歳、60歳、65歳、70歳から選択できます。また、免責期間は60日と180日に設定できます。

日立キャピタルの「リビングエール長期就業不能所得補償保険」は保険期間3年、または5年で3年または5年ごとに保険料が上がっていきますが、保険料払込免除があったり、給付金支払期間が3・5・10年、60歳/65歳、免責期間が60・90・120・180・365日とかなりバリエーションがあります。

 

実はこの保険。。。

入院保障を外すことが出来ないので、パンフレットをよ〜く見ると主契約は「無解約返戻金型終身医療保険」となっています。
実は、就業不能保険とは名ばかりで、同社の「終身医療保険プレミアムDX」をベースに、元々設定されていた「ストレス性疾病保障付就業不能特約」を付けて設計したまでの保険です。設計内容はこうです。
 
主契約:終身医療保険プレミアムDX
・1入院支払限度日数:120日型
・入院給付日額:5,000円
・保険料払込期間:55歳/60歳/65歳/70歳
 
特約:ストレス性疾病保障付就業不能特約
・月額:10万円
・年金支払期間:2年(45歳以上のみ)/3年/5年/10年
・保険料払込期間:55歳/60歳/65歳/70歳(主契約と同じ)
・入院給付金免責日数60日
 
の、設計をしたものを就業不能保険「くらすプラス」と呼んでいるに過ぎなかったんです。
ただし、唯一アレンジが効かされたのは「手術特約」が外されていることです。

 

Point

日本人の長期入院・在宅療養による就業不能者の多くは、精神疾患による患者で、1年半より長く入院する20歳~60歳の男性患者のうち約70%は精神疾患によるものです。この保険はこれが給付対象となっていますから、他の3社にはないチューリッヒ生命のみの強みです。

でもなんだろう。。。
別に騙されたわけではないんのですが、この

”騙された感”(笑)

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    • プロフィール

      保険アドバイザー 野村 元輝
      <経歴>
      神奈川大学経済学部卒業
      大手宝飾品専門店に勤務後、生損保代理店で11年半勤務。
      その傍らで、より顧客志向に立ったアドバイスがしたいと思い、2011年10月より海外投資のアドバイスを開始。
      その後、弊社保険アドバイザー(国内外の保険相談)として2017年12月より勤務。

      <趣味>
      ゴルフ(少々)、海外視察、草野球

      <出身地>
      神奈川県茅ヶ崎市

      <自己紹介>
      大学卒業後、東証一部上場の宝飾品会社にて販売営業に従事。

      2006年6月に、とあるファイナンシャルプランナーとの出会いから、より顧客利益につながる仕事がしたいという想いで、飛び込みで生命保険の代理店に志願して転職。独立系乗合保険代理店にて、生命保険のライフプランナーとして11年半勤務しました。

      並行して、2011年10月より海外投資のアドバイスを開始。弊社河合とは、同業者の紹介で知り合うことに。

      国内海外問わずいいものはいい!悪いものは悪い!という投資スタンスよりクライアント志向に立った活動方針に共感しこれまでのキャリアを活かし、弊社保険アドバイザーとして2017年12月よりK2 Holdingsに参画しました。

      国内外の保険や投資など幅広いアドバイスを得意とし、日々顧客利益のために活動中。

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