海外保険で保険金がでないケースとは？日本の生命保険との違いは？

皆さん

こんにちは、保険アドバイザーの野村です。

最近、私世代の40代やちょっと上の50代の方でも新型コロナウィルスで亡くなる方が増えてきましたね。

そういった時に考えるのが、

コロナで亡くなっても保険金はおりるのか？

そもそも保険金が出ないケースは？

これについて国内外の生命保険交えてお伝えしていこうと思います。

結論から申しますと、新型コロナウィルスが原因で保険金がおりないということは国内外の生命保険において今の所ありませんので、ご安心ください。

まずは、日本の保険ですが保険金がおりない場合はこの4つだけと考えればよろしいかと思います。

1.ご契約から3年以内の自殺

2.保険金殺人（モラルハザード）と断定された場合

3.告知義務違反

4.戦争や天変地異などの変乱の場合

 

まずは、1についてですが3年以内という定義は

仮に被保険者が自殺目的で加入したとしても3年は待てないだろうという保険会社の判断だそうです。

かつては、1年以内でしたがバブル崩壊後に経営者や不動産投資に失敗た方の自殺が相次ぎ、その後2年以内に改定され数年前に3年以内となりました。

ですので、今後も免責期間（保障されない期間）は伸びるかもしれませんね。

次に2についてですが、かつて「保険金殺人」というニュースがよく出てきましたが、それですね。

20年以上前の生命保険は「第三者受取」といって夫婦や親子、血縁関係以外の方でも保険金の受取人に設定できたので尚更ですね。

今では各社、血縁関係以外の受取人の指定はほぼ無理ですが。

次に3についてですが、こちらは保険契約の際に被保険者が今の身体の状況について告知しますが、

仮にがんと宣告されている方が契約時に告知しないで加入し1年後に胃がんで亡くなった・・・この場合、保険金はおりません。

なぜならば、契約から2年以内の請求というのは保険会社が契約時に遡って虚偽の告知がなかったかを調査できる権利があるからです。

個人情報になりますので、契約者もしくは受取人の同意を取りますが、健康保険証の履歴から通院歴や投薬歴を調べて、

告知内容に偽りがあったと判断された場合は保険金はお支払いされません。

掛け捨ての保険であれば、それまで払い込んだ保険料も戻ってきません。

貯蓄性の保険であれば、場合によっては解約返戻金相当額が戻ってきます。

調査が入るのはご契約から2年以内と言われておりますが、悪質だと保険会社が捉えた場合は2年以降でも調査は入るそうです。

最後に4についてですが、日本では戦争はまずないですが大地震や大災害など通常の想定するリスクよりも過大だと保険会社が判断した時には、保険金の一部もしくは支給されない場合もあるそうです。

ただし、東日本大震災のケースでは各社100％保険金支給するということで対応しておりますので、それ以上の天変地異が起きないとまず無いでしょう。

では、海外の生命保険はどうか？というと

基本的には同じです！なんだ〜ここまで引っ張っておいてwと思う方もいるかもしれません。

しかしながら、免責期間は異なります。

1に関しては、海外の生命保険の場合はご契約から1年以内（1年免責）の自殺と謳っているケースが多いです。

日本に比べて海外は自殺者が少ないというからですかね。

2は同じですね。

3に関しては海外の保険会社の場合ご契約から2年以内に限り調査するそうで3年目以降にどんな理由で亡くなっても調査はしないというケースが多いです。

4に関しては、日本にいる間はそこまでですが海外渡航して仮にテロに巻き込まれたとか災害に巻き込まれたという場合は日本の保険と支払い要件が変わるかもしれませんので、そこは確認が必要です。

全体を通じて、海外の保険会社の方が死亡保険金の支払い要件に関してはやや緩いかなと思います。

だからと言って、海外の保険の方が加入しやすいかということではありませんので・・・。

また、海外だから保険金が出ないとかいうことはありません。

必要書類や順序を間違えなければ、ちゃんと支給されます。

日本でも以前に外資系の保険会社は支払いが遅いとかデマがありましたが、上記1〜4に該当する場合はそりゃ通常よりも遅くなるケースはあります。

まぁ個人的には保険料やすくてリターンが取れる海外保険ですけどねw